Хочу рассказать про то, как в условиях коронокризиса и снижения ставки по банковским вкладам до 4%, можно все еще неплохо вкладываться. Речь пойдет об индивидуальном инвестиционном счете (ИИС).
Сразу скажу, для тех, кто не знаком с этим инструментом, что это не лохотрон и не пирамида, это полностью законный, официальный и легальный способ заработка, продвигаемый нашим государством.
Также оговорюсь, что этот способ доступен только налогоплательщика - как правило людям, официально трудоустроенным.
Информации по ИИС в интернете море, сейчас это стала особенно популярная тема, так что на новизну и полноту материала я не претендую, но попробовать изложить все в доступной форме и по полочкам постараюсь.
Итак, в чем суть
ИИС - финансовый инструмент, что-то вроде вклада в банке - скачиваете приложение любого банка, за пару кликов открываете счет, кладете туда деньги, готово. Это если в крации.
Вышеописанная манипуляция в среднем приносит 6..7% годовых.
Тех, кто вкладывает свои деньги не на вклады, а на ИИС, государство поощеряет. Оно возмещает "вкладчикам" 13% от вложенной суммы из ранее уплаченных ими налогов.
Иными словами, Вы решили открыть ИИС и закинуть на него 100 000 руб.
Если Вы работаете и платили налоги, то государство заплатит Вам через налоговую 13% от этой суммы т.е. 13 000 руб.
Плюс эти 100 000 руб у Вас лежат на счете ИИС и они там также работают. В среднем это будет приносить порядка 6000..7000 руб в год т.е. 6..7%.
Итого 13% + 6% = 19%.
Теперь детали, без них никуда
В первую очередь надо упомянуть, откуда берутся 6..7% и что вообще такое ИИС, если быть точным
ИИС - это брокерский счет, открываемый у брокера, коим сейчас, как правило, являются крупные банки (сбербанк, тинькофф и др.)
Это такой счет, на котором Вы можете покупать акции и облигации, валюты других стран (по их реальной цене) и другие штукенции.
Про 6..7%
Сам факт внесения денежных средств на ИИС дает право любому налогоплательщику получить от государства 13%. Но деньги на индивидуальном инвестиционном счете больше ничего сами по себе не принесут (хотя и 13% - это уже круто). Чтобы они что-то приносили ещё, их надо дальше вложить в один (а можно и несколько) из предлагаемых там финансовых инструментов.
Инструментов там много и у всех своя доходность, это тема отдельной статьи. Здесь я приведу самый надежный из них, который как раз и дает доходность 6..7% годовых.
Облигации, а точнее облигации государства Российской Федерации или ОФЗ - облигации федерального займа. Это деньги, которое государство берет в долг у всех желающих, в частности у Вас, если Вы пожелаете того.
Вот Вам бывает так, что нужна квартира или машина здесь и сейчас, а денег на это нету. Всё, что Вам остается - идти в банк и брать кредит. В прицнипе, это нормальная практика. Также случается, что разным государствам вот тоже нужны деньги здесь и сейчас, а их нету. Но государство не может придти в банк и просто так взять там денег в кредит. Вот для таких нужд и был создан механизм(!), называемый облигациями.
Спойлер:
Сейчас, из-за падения рубля и 2-й волны коронавируса (1 октября 2020 г) есть очень вкусная облигация ОФЗ 26233 с доходностью 6.4% годовых.
Вообще, облигации - это достаточно большая тема и в рамках этой статьи всего описать не получится. Кто хочет большего, можете заглянуть сюда.
Подводные камни
Как в принципе и везде, здесь также есть свои подводные камни, о которых я хочу также Вам поведать:
- Это не безрисковый способ.
Вклады до 1.4 млн руб страхуются государством. Любые операции на брокерском счете всегда сопряжены с риском потерь, а не заработка.
Купив сегодня облигации по 1000 руб, завтра они могут стоить 900 руб или и того меньше, тут участвует много факторов. Исторически, как правило такое происходит редко, но все-таки происходит, особенно в кризисы (в 2014 году облигации падали до 720 руб). - ИИС открывается на 3 года.
Это означает, что внося деньги на иис, Вы теряете доступ к ним на 3 года. Раньше 3-х лет их получить можно, но если Вы получали от государства 13%, то Вы должны будете их возместить + пенни за пользование этими 13-ю процентами. - Максимальная сумма, с которой можно будет получить от налоговой 13% - 400 000 руб каждый год (на протяжении 3-х лет).
- Деньги, которые Вам выплачивает налоговая или налоговый вычет, она выплачивает на следующий год, после внесения денег на ИИС в текущем году (но тем не менее, свои проценты Вы получаете, просто не сразу).
- Нельзя получить от налоговой больше, чем Вы уплатили налога за прошлый год - Вы получаете назад(!) часть уплаченного Вами налога, а не просто Вам кто-то деньги раздает (работающих людей и зарабатывающих от 40 000 руб в месяц это особо не касается). Хотите халявы - см статью про халявные деньги.
- По хорошему, прежде чем сюда лезть, надо понять, что такое облигации, хотя бы в общих чертах (см. Что такое облигации и Как я пришел к облигациям).
Плюшки
Помимо подводных камней, у облигаций есть и свои светлые стороны, которые, между прочим, перевешивают отрицательные:
- Доходность по облигациям ОФЗ выше, чем доходность по банковским вкладам при той же степени риска.
- Доход по облигациям ОФЗ не облагается налогом
- Если с нашей экономикой за 3 года будет все хорошо, то цена на облигации может подрасти и Вы в добавок к процентам по облигациями получите дополнительную прибыль равную тому, на сколько выросли облигации (но -13% налога с именно этой прибыли).
- Даже если с экономикой все будет плохо, и цена на облигации упадет, то:
1) Вы можете дождаться, когда облигации заново отрастут, а как правило цены всегда ходят то вверх, то вниз и рано или поздно они вырастут.
2) Если это не кризис 2014 года, то с доходностью 19% годовых - скорее всего даже при падениях, Вы будете в плюсе большем, нежели, если бы Вы положили деньги в банк (см. мою статью Преимущество облигаций над вкладами).
Пример
Мне всегда теория становится понятной только после того, как я вижу полный разбор хотя бы одного примера. Поэтому пример:
Пусть, некто Вася, зарабатывает в месяц 40 000 руб.
За год получается 40 000 руб * 12 месяцев = 480 000 руб.
Налогов Вася за год платит 480 000 руб * 13% = 62 400 руб.
200 000 руб Вася каждый год кладет на ИИС и вкладывает там их в ОФЗ под 6% годовых.
1-й год:
Всего на ИИС у Васи 200 000 руб. + за год он получает доход от облигаций 200 000 руб * 6% = 12 000 руб. Эти 12 000 руб Вася реинвестирует обратно в облигации.
Итого 212 000 руб. на ИИС.
2-й год:
Вася хочет получить от налоговой 13% - 200 000 руб * 13% = 26 000 руб.
Вася за прошлый год заплатил налога на 62 400 руб и 26 000 руб меньше, чем он заплатил налога, а значит эту сумму он может вернуть.
Также т.к. 200 000 руб меньше 400 000 руб, то 13% получить можно.
Вася за 2-й год заработал столько же сколько и в первом году и также вносит на ИИС 200 000 руб.
Всего на иис у Васи 412 000 руб. С этих 412 000 руб Вася получает свои 6%: 412 000 руб * 6 % = 24 720 руб, которые он опять вкладывает в облигации.
Итого 436 720 руб. на ИИС и 26 000 руб наличной.
3-й год:
Вася опять получает свои 13% от налоговой с суммы, которую он закинул в прошлом году на ИИС(!) - с 200 000 руб.
На этот раз Вася не захотел вносить на ИИС ничего.
Всего на ИИС у Васи 436 720 руб, с которых он получает 6% годовых - 436 720 руб * 6% = 26 203 руб.
Итого за 3 года:
462 923 руб. (62 923 руб чистый доход от процентов) на ИИС
52 000 руб наличной - доход от налоговой.
Также за 3 года держания цена на облигации выросла на 10% т.е. Вася взял их на 400 000 руб, а они стали стоить 400 000 руб + 10% = 440 000 руб.
40 000 руб - дополнительный доход на росте облигаций. Доход на росте облигаций облагается налогом по ставке 13%: 40 000 руб * 13% = 5 200 руб.
Итого: 400 000 руб + 62 923 руб + 52 000 руб + (40 000 руб - 5 200 руб) = 549 723 руб. Или 149 723 руб дохода за 3 года держания, один из которых был не задействован. Итоговая доходность за 3 года составила 37%.
Подведем итоги
Резюмируя, скажу, что вклад в облигации имеет свой риск, и в целом, там можно и не заработать, а выйти в ноль или даже в убыток. Но вот ИИС - все-таки все перекрывает.
Доходность в 19% Вам сейчас только в банках предложат в красивой упаковке под названием "Инвестиционное страхование жизни", вот только там есть свои подводные камни (информацию можно найти в интернете - это не тема данной статьи).
Я считаю, что открыв ИИС и вложив в него часть свободных денег, вероятность заработать выше, чем потерять. И плюс ко всему этому, через 5 лет Вашей жизни (а такое случится и Вы окажетесь в то время - вспомните себя 5 лет назад, и вот Вы здесь и сейчас), у Вас будут знания и опыт использования еще одного финансового инструмента. А это многое - "мы сегодня - есть рабы наших возможностей" и если нас что-то не устраивает, то это лишь следствие того, чем мы не овладели вчера.
И на последок
Помимо облигаций и вкладов, есть ещё чуть более простой способ получать процент со свободных денег - карта тинькофф банка. Ежемесячная выплата процента с суммы, лежащей на карточке, свободный доступ к своим деньгам в любое время, приятный кэшбэк и много других плюшек. Я успел перепробовать много банков, и сервис тинькоффа на порядок превосходит любой другой, так что это мой однозначный выбор и его советовать не стыдно.
Также, если у кого-то есть возможность поддержать автора статьи материально, то это будет просто царский и нереальный подгон!
5536 9138 1854 5846 - карта тинькофф
либо сбербанк по номеру телефона +7(925)8-854-854
Спасибо всем за прочтение, и надеюсь, что данная информация была для Вас полезной!
Интересные мысли:
• Что такое облигации
• Детальный разбор движения денег по облигациям
• Халявные деньги существуют