Рассмотрим модель финансовой системы, в центре которой находится главный национальный банк (Центральный Банк). Для выполнения региональных операций могут создаваться его филиалы — расчётно-кассовые центры (РКЦ).
- В рамках этой модели наличные деньги (банкноты и монеты) полностью отсутствуют. Деньги существуют исключительно в виде цифровых записей на банковских счетах.
Идея полного перехода на электронные деньги становится всё более актуальной в глобальном масштабе. Для простоты понимания предлагаемой модели представим, что физических денег не существует — есть только информация о балансах на счетах. Таким образом, деньги по своей сути становятся информацией.
- В таком контексте банк превращается в предприятие, основная деятельность которого — обработка информации.
Отказ от наличных средств оставляет за банком лишь информационную функцию. По сути, банк становится мощным компьютерным сервером, обрабатывающим данные обо всех денежных перемещениях. В такой системе нет необходимости в существовании множества конкурирующих банков — все операции могут выполняться на серверах одного централизованного учреждения.
Такой банк — это государственная организация, выполняющая строго технические функции. Его сотрудники финансируются из государственного бюджета. Штат будет состоять преимущественно из инженеров и программистов, а не из бухгалтеров. Многие традиционные банковские услуги (например, хранение ценностей) станут функциями других специализированных учреждений. Вполне вероятно, что в ближайшем будущем все банковские операции будут осуществляться онлайн, что устранит необходимость физического посещения банка клиентами, в том числе для оплаты коммунальных услуг. Государственный бюджет также будет выступать клиентом этого банка, имея собственный счёт.
Основная задача банка — хранить информацию о балансах счетов клиентов и обеспечивать передачу этой информации (транзакции) между клиентами для осуществления платежей за товары, услуги или перемещение активов.
Ключевые принципы функционирования банка:
- Банку запрещена коммерческая деятельность. Это некоммерческая организация, которая не должна извлекать прибыль, владеть предприятиями или участвовать в производстве с целью обогащения.
- Банк — это инфраструктурная система, предоставляющая услуги по учёту и регистрации всех операций с денежной информацией.
- Банк не осуществляет денежную эмиссию (выпуск новых денег).
- Банк выдаёт кредиты без начисления процентов.
- Владельцы счетов в банке также не получают процентов по своим вкладам.
Механизм беспроцентного кредитования
Рассмотрим, как возможна выдача кредитов в системе, где банк не располагает «депозитными» деньгами. Для наглядности используем предельно упрощённый пример.
Предположим, общая сумма денег в системе изначально равна 0 рублей. Это условное допущение для чистоты модели. Фактически начальный баланс может быть любым, но для примера отсутствия движения примем его за ноль.
Итак, на счёте банка — 0 р. На счёте клиента — 0 р.
Банк выдаёт клиенту кредит, зачисляя на его счёт 1000 р. Одновременно для этого клиента создаётся специальный буферный счёт, на который записывается долг в размере -1000 р.
Обратите внимание: Хочешь разбогатеть, но не знаешь где взять деньги? Научись экономить уже сейчас! Используй эти 25 способов.
Эта запись фиксирует обязательство клиента.Важно: общая сумма денег в системе по-прежнему равна 0 р. (1000 р. на счёте клиента + (-1000 р.) на буферном счёте).
Далее клиент (например, фирма) использует эти средства для производства. Он выплачивает зарплату работнику в размере 1000 р., перечисляя сумму на его счёт. Общий баланс системы не меняется. Затем фирма продаёт произведённый товар за 1000 р., и эта сумма возвращается с счёта работника обратно на счёт фирмы. Цикл завершён. После этого фирма гасит кредит, переведя 1000 р. банку.
Буферный счёт обнуляется. Общая сумма денег в системе возвращается к 0 р.
Этот пример показывает, что для выдачи кредитов банку не нужны предварительно накопленные депозиты. В течение всей кредитной операции общая сумма денег на всех счетах системы остаётся постоянной.
Если у клиента изначально были собственные средства (например, 100 рублей), и ему требуется сумма меньше этой (30 рублей), то в кредите нет необходимости. Его баланс уменьшится до 70 рублей после покупки, а 30 рублей перейдут на счёт продавца. Поскольку банк в системе один, деньги остаются в нём, и общая сумма средств также не изменяется.
Операционные процедуры банка:
- Открытие счёта. Юридическое или физическое лицо может открыть один или несколько счетов в банке. Начальный баланс может быть нулевым.
- Внесение начального капитала. В переходный период от старой многобанковской системы к новой единой клиент может перенести свои средства со счетов прежних банков на счёт в новом банке по своему указанию.
- Осуществление транзакций. По поручению клиента банк переводит необходимую сумму на любой другой счёт внутри системы. Общая сумма на всех счетах при этом должна оставаться неизменной. Каждая транзакция сопровождается записью данных об отправителе, получателе и цели платежа. Переводы в другие (в том числе иностранные) банки запрещены. Для взаимодействия с иностранными валютами и банками создаётся специальный филиал (например, ВТБ), принципы работы которого описываются отдельно.
- Выдача кредита. Кредиты выдаются без процентов. При выдаче кредита банк создаёт для клиента буферный счёт с отрицательным балансом (долговое обязательство), который обнуляется после погашения кредита. Это чисто информационная операция, не меняющая общую сумму денег в системе. Решение о том, кому, сколько и на какие цели выдавать кредиты, принимает специальная уполномоченная комиссия. Предлагается ввести уголовную ответственность за невозврат кредитов.
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: Банк и безналичные деньги.