Положим в системе есть главный (национальный) банк ЦБ. И есть его филиал РКЦ – расчётное - кассовый центр (если нужно).
- В предлагаемой модели наличных денег нет. Только цифры на счетах в банке.
Вопрос о полном переходе на электронные деньги уже стал актуальным во многих странах. Просто для удобства восприятия и понимания модели следует считать, что наличных денег, банкнот и монет, нет в обороте. Есть только цифры на счетах в банке. А это лишь информация.
- Банк – это предприятие, работающее с информацией.
При отказе от наличных денег (банкнот и монет в любом материале) остаётся только информационная функция Банка. По сути дела - Банк – это большой компьютерный сервер, в котором обрабатывается вся информация о движении денег. Совершенно не нужно наличия множества разных банков. Все операции могут исполняться на сервере одного банка.
Банк – это просто государственное учреждение, выполняющее некоторые технические функции. Финансирование работников банка ведётся за счёт бюджета! Работают в банке больше инженеров, программистов, и меньше всяких бухгалтеров. И нет никакой сотни разных функций банка! Камера хранения ценных вещей – это отдельное учреждение. И вполне вероятно, что в скором времени все функции банка будут выполняться в режиме он-лайн. Не будет в банке кучи пенсионеров для оплаты счетов по ЖКХ. Клиенту банка вообще не надо ходить в банк. Государственный бюджет также является клиентом Банка и имеет свой счёт.
Банк хранит информацию о сумме на счёту клиента. Банк передаёт информацию от клиента к клиенту (транзакции) при необходимости произвести движение материальных активов или оплату услуг.
Основные принципы работы Банка:
- Ему запрещено заниматься коммерческой деятельностью. Банк – это не коммерческое предприятие. (т.е. нельзя получать прибыль, нельзя владеть предприятиями и производствами и извлекать прибыль.).
- Банк – это система (производство), предоставляющая услуги по регистрации информации о всех передвижениях денежных средств (денежной информацией).
- Банк не производит никакой денежной эмиссии.
- Банк выдаёт кредиты без процентов.
- Клиенты, владеющие счетами в Банке также не получают процентов по вкладам.
Посмотрим, как можно выдавать денежные кредиты, не имея денег. Предельный утрированный пример:
Общая сумма денег равна 0 р. Это, конечно, условно. Фактически в начальный момент Общая сумма на счетах может быть любой. Но мы в примере считаем, что там нет движения денег. Поэтому можно принять за 0.
На счёту банка 0 р.
На счёту клиента 0 р.
Банк даёт кредит клиенту, т.е. зачисляет на счёт клиента 1000 р. Одновременно на буферный счёт этого клиента записывается сумма с минусом (-1000 р).
Обратите внимание: Хочешь разбогатеть, но не знаешь где взять деньги? Научись экономить уже сейчас! Используй эти 25 способов.
Это долг клиента.Общая сумма денег = 0 р.
Клиент (фирма) производит продукцию. Выплачивает зарплату 1000 р, т.е. перечисляет эту сумму на счет другого клиента (работника фирмы). Сумма на всех счетах не изменилась. Затем фирма реализует продукцию на сумму 1000 р., т.е. цифры со счета работника перешли на счет фирмы. Цикл закончен. Сумма на всех счетах не изменилась. Клиент (фирма) гасит кредит в сумме 1000 р.
Буферный счёт обнуляется.
Общая сумма денег равна 0 р.
Вот как-то так! Для выдачи кредитов клиентам банку не нужны депозитные деньги!
Во всей кредитной операции сумма денег в системе (на всех счетах) остаётся постоянной.
Если на счёту клиента в начале была сума больше нуля, скажем 100 рублей и он нуждался в 30, то ему кредит не нужен. Сумма по его счёту уменьшится до 70. Но, покупая что-то, 30 рублей с его счета перейдут на счёт продавца. Поскольку банк только один, деньги на счёт продавца попадут в тот же банк. Общая сума денег тоже не меняется.
Процедуры работы Банка:
- Открытие счета для клиента. Клиент, юридическое или физическое лицо может открыть счёт в банке. Клиент может открыть несколько счетов. Исходная сумма на счёте может быть равна 0.
- Внесение начальной суммы. На счёт клиента вносится сумма со счетов всех прежних банков. Это по указанию клиента на переходный период, после которого останется только один банк. Переходный период — это период от ныне действующей системы к новой, в которой существует только один банк.
- Выполнение транзакций. По желанию клиента может быть перенесена требуемая сумма на любой другой счёт. Общая сумма на всех счетах банка не должна при этом изменяться. При каждой транзакции записываются счета отправителя, получателя и цель транзакции. Перевод денег на другие банки (в том числе иностранные) запрещён! Для связи с другими банками и взаимодействия с другими валютами создаётся специальный филиал ВТБ. Принцип работы ВТБ описан в другом разделе.
- Выдача кредита. Банк выдаёт кредиты без процентов. Банк, выдавая кредит клиенту, заводит буферный счёт клиента с отрицательной суммой (Долговое обязательство), которая гасится после возвращения кредита — чисто информационная процедура. Общая сумма на всех счетах банка не должна при этом изменяться. Кому, сколько и зачем выдаётся кредит, определяет специальная комиссия. Ввести уголовную ответственность за невозврат кредита!
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: Банк и безналичные деньги.