В середине апреля глава Национального банка Беларуси Павел Каллаур поделился своей стратегией сбережений: он рекомендует делать долгосрочные вклады в белорусских рублях сроком не менее 13 месяцев. По его словам, за последние пять лет доходность национальной валюты оказалась на 70% выше, чем у иностранных валют. Вдохновившись этим заявлением, я решила провести рискованный эксперимент и открыла депозиты сразу в четырех валютах. Цель — выяснить, какая из них окажется выгоднее через год: белорусский рубль или одна из иностранных валют.
Признаюсь, до этого я никогда не открывала вклады в белорусских банках. Идея безотзывных депозитов меня не привлекала — я не готова спокойно наблюдать, как белорусские рубли теряют ценность на фоне растущего доллара. Однако ради эксперимента я достала часть своих сбережений. Рисковать решила круглыми суммами: сняла в банкомате $100, 100 евро, 100 белорусских рублей (в народе их иногда называют «зайчиками») и купила 3000 российских рублей. Общая стоимость этих средств по текущему курсу составила 775,2 белорусских рубля. Деньги буквально жгли карман, поэтому я сразу отправилась на поиски самых выгодных предложений от банков.
Белорусские рубли: максимальная доходность и налоговый нюанс
Следуя совету Павла Каллаура, начнем с белорусских рублей. Банки традиционно предлагают по ним более высокие ставки. На момент эксперимента тройка самых выгодных безотзывных годовых депозитов выглядела так:
- «Клевер безотзывной» от «Паритетбанка» под 19% годовых с минимальным взносом 5000 рублей;
- «БТА профит» от «БТА Банка» под 18,6% с минимальной суммой от 100 рублей;
- «МТБелки» от «МТБанка» под 18% с минимальным взносом 50 рублей.
Интересно, что чем дольше срок вклада, тем ниже процентная ставка. Например, на срок от 3 до 5 лет банки готовы предложить около 17% годовых. Поскольку я рисковала только 100 рублями, выбрала «БТА Профит» с самой высокой доступной для этой суммы ставкой.
В отделении банка на улице Веры Хоружей меня встретили очень радушно, будто я пришла внести не 100, а в десятки раз больше. Неужели депозиты в рублях стали такой редкостью? Консультант заверила, что вкладчики есть и оттока не наблюдается. Осталось поверить ей на слово.
Я подписала договор в двух экземплярах и внесла свои 100 рублей в кассу. Деньги будут храниться в банке до 28 апреля 2022 года. Досрочно забрать их нельзя (только в исключительных случаях), пополнить или продлить вклад тоже. Однако ежемесячно начисляемые проценты можно снимать. Если их не трогать, сработает капитализация: проценты прибавятся к основной сумме, и в следующем месяце начисление будет идти уже на увеличенную сумму. Благодаря этому итоговый доход окажется чуть выше заявленных 18,6 рубля. Но здесь меня ждал неприятный сюрприз: поскольку срок вклада ровно год, с полученных процентов придется заплатить подоходный налог. Вот почему Павел Владимирович говорил про 13 месяцев — такой срок позволяет избежать налогообложения.
На прощание я поинтересовалась, может ли банк изменить процентную ставку. Меня заверили, что ставка фиксированная и меняться не будет.
Доллары и евро: скромные проценты и знакомые правила
Максимальная ставка по годовым вкладам в долларах составляет 2,3%. Такие условия предлагали шесть банков: «БТА Банк», «Белагропромбанк», «Цептербанк», Idea Bank, «Технобанк» и «Паритетбанк». В последнем, правда, минимальная сумма вклада — $5000, что для моего эксперимента слишком много. Выбор пал на «Технобанк» с его вкладом «Отличный».
Процедура оформления стандартная: паспорт, анкета, договор, касса. В этом банке впервые спросили место работы и должность — в других хватало паспортных данных. Через полчаса я стала владелицей долларового вклада сроком на 367 дней. Условия те же: капитализация, невозможность досрочного снятия, пополнения или продления. И снова подоходный налог с начисленных процентов.
С евро ситуация схожая. Среди моих знакомых мало кто хранит сбережения в этой валюте, а владельцев депозитов в евро — единицы. Процентные ставки по евро не впечатляют: максимум 1,3% годовых. Шесть банков предлагали такие условия: «Беларусбанк», «Белагропромбанк», ZepterBank, «Технобанк», Idea Bank и «Беларускі народны банк». Жребий указал на Idea Bank с вкладом «Валютный фирменный». Две купюры по 50 евро отправились в кассу, и я смогу забрать их с небольшим приростом через 370 дней.
Российские рубли: неочевидный выбор с интересной математикой
Российский рубль как инструмент для сбережений никогда не приходил мне в голову. Но эксперимент есть эксперимент. Лидером здесь оказался «Белагропромбанк», предлагающий два вклада под 8–8,5% годовых. Есть и ставки под 9%, но только на два года. Я выбрала вклад «Плюс к стабильности в валюте» со ставкой 8% и внесла свои 3000 российских рублей. Любопытно, что если оставить деньги на два года, ставка снизится до 6%.
Консультант поделилась интересным расчетом: с учетом налога выгоднее оформить два годовых вклада подряд, чем один на два года. Например, на 3000 российских рублей за минусом налога по одному годовому вкладу доход составит 253 рубля, а по двум последовательным — 506 рублей. Если же положить сумму сразу на два года под 6%, итоговый доход будет всего 384 рубля.
Во время оформления я спросила, много ли клиентов открывают вклады в российских рублях. Оказалось, такие есть. Консультант рассказала забавную историю: один клиент пришел после того, как ему приснилось, что 3 белорусских рубля стали равны не 100 российским, а всего одному. Он воспринял это как знак и открыл вклад. После подписания договора и внесения денег мне предложили лотерейный билет и страховку от несчастных случаев — символичное завершение операции.
Итоги эксперимента: чья возьмет?
Теперь у меня есть четыре вклада в разных валютах, курсы которых постоянно меняются под влиянием множества факторов. Сможет ли белорусский рубль («зайчик») победить в этой гонке? Глава Нацбанка уверен, что у него есть все шансы. А что думаете вы?
Объяснение эксперта: как считал Каллаур?
Как Павлу Каллауру удалось получить доходность в белорусских рублях на 70% выше, чем в валюте? Под какие ставки он вкладывал? Старший аналитик «Альпари Евразия» Вадим Иосуб* поясняет, что, скорее всего, речь идет не об одном вкладе, а о серии разных депозитов с разными ставками и сроками.
Эксперт приводит свои расчеты: если с 2011 года постоянно вкладывать средства в белорусские рубли под максимальные банковские ставки, то даже с учетом девальваций доходность обгоняет долларовую. Поэтому заявление главы Нацбанка правдоподобно — были периоды с очень высокими ставками по рублевым депозитам.
Такая стратегия работает, когда процент по депозитам в долгосрочной перспективе опережает девальвацию белорусского рубля. При этом курс не обязательно должен быть стабильным. Например, доллар может вырасти на 10%, но если ваша рублевая ставка составляет 20%, вы все равно останетесь в плюсе. Иосуб приводит пример: с начала года доллар подешевел, а тот, кто хранил рубли под 18% годовых, получил доходность около 20% в валютном эквиваленте.
Однако эксперт подчеркивает, что это история о прошлом, а не рекомендация на будущее. В 2020 году, например, рублевые депозиты проигрывали доллару, который вырос на 22%, тогда как таких ставок по рублевым вкладам не было. «Сейчас нельзя с уверенностью сказать, что, положив деньги на два-три года, вы останетесь в плюсе. Мы не знаем, какой будет девальвация в будущем», — отмечает Иосуб.
Общее правило инвестиций, по его словам, таково: можно выбрать низкодоходные, но надежные инструменты (например, покупку долларов) и спать спокойно. А можно рискнуть, вложившись в белорусские рубли под высокий процент, но при этом нервничать. Были периоды, когда рублевые вклады сильно обгоняли доллар, но это не гарантирует, что так будет и дальше.
Обратите внимание: Как победить стресс: 10 правил успешных людей.
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: Послушали Каллаура и открыли вклады в четырех валютах. Какая победит?.