Регулярная проверка кредитной истории (КИ) — это не просто рекомендация, а необходимость в современном мире, где заемные средства часто становятся частью финансовой жизни, будь то для крупной покупки или решения срочных вопросов.
Вступление.
Я не осуждаю людей, которые пользуются кредитами. Финансовая грамотность либо приходит с опытом, либо заменяется им, как это было в моем случае. Брать кредит — личное и добровольное решение каждого.
Как и где проверить кредитную историю бесплатно?
Кредитную историю можно бесплатно запросить в основных бюро кредитных историй (БКИ), которые ее формируют и хранят. К ключевым бюро относятся: НБКИ, «Эквифакс» (БКИ), ОКБ, а также «Банк Русский Стандарт». Раньше для регистрации требовалось получать идентификационное письмо по почте, но сегодня процесс упрощен. Вы можете авторизоваться через портал Госуслуги или с помощью Сбербанк Онлайн.
Сейчас каждый гражданин имеет право на два бесплатных отчета о своей кредитной истории в год от каждого бюро (за некоторыми исключениями, как у «Банка Русский Стандарт»). Отчет обычно формируется в личном кабинете в течение некоторого времени после запроса. На Госуслугах также можно узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, чтобы не регистрироваться на лишних сайтах. Однако я рекомендую зарегистрироваться во всех основных БКИ. Почему? Потому что информация о ваших кредитах и платежах может различаться в разных бюро. Банковская система не идеальна, и данные о закрытии кредита или ежемесячных платежах могут отображаться некорректно или с задержкой.
Реальные проблемы и почему важен контроль
Приведу пример из личного опыта. После погашения нескольких займов я не понимала, почему моя кредитная история не улучшается. Потратив полдня на изучение 80-страничных отчетов из разных БКИ, я обнаружила, что некоторые МФО не отправили данные о закрытии займов. Еще полдня ушло на сверку всей информации: кто запрашивал мою КИ, историю отказов. В отчетах даже фигурировали незнакомые организации. В итоге на урегулирование всех ошибок ушло около трех месяцев. Мне пришлось оплатить услугу одного из бюро по внесению изменений в КИ. Я подготовила объемный файл со скриншотами из личных кабинетов МФО, квитанциями и справками о закрытии. Через месяц информацию исправили, но ошибки периодически всплывали и в других бюро.
Другой случай произошел с моим знакомым. При попытке рефинансировать ипотеку на лучших условиях ему неожиданно отказали в нескольких банках. Мы запросили его кредитные отчеты и обнаружили «древний» целевой кредит на бытовую технику, который числился активным с минимальной, но давней просрочкой. В банке-кредиторе даже не могли найти этот договор в своей базе. Ситуация была абсурдной, но именно она блокировала новые займы. Банк пообещал исправить данные.
Эти истории доказывают: контролировать свою кредитную историю нужно всегда, независимо от того, есть у вас текущие кредиты или нет.
Как читать и расшифровывать кредитный отчет?
Универсальной инструкции по расшифровке нет, но структура отчетов обычно схожа. В начале указываются ваши персональные данные и адреса. Далее следует список кредитных обязательств с графиком платежей: порядковый номер, сумма, внесенные платежи, остаток долга, статус. Затем идет детальная расшифровка по каждому договору. Порядковые номера обычно относятся к организациям-кредиторам, список которых приводится ближе к концу отчета. Активные и закрытые кредиты могут идти вперемешку. В конце отчета представлен полный перечень всех организаций, когда-либо запрашивавших вашу КИ.
В отчете бюро «Эквифакс» используется система цветовых индикаторов, на основе которых автоматически рассчитывается кредитный рейтинг. Этот рейтинг часто максимально приближен к тому, что используют банки, но важно помнить: у каждого банка своя, индивидуальная система оценки заемщика.
Можно ли улучшить или исправить кредитную историю?
Кредитную историю можно и нужно улучшать. Даже если у вас были просрочки или судебные споры, со временем (обычно от года) при аккуратном финансовом поведении история исправляется. Не стоит для этого брать мелкие займы в МФО — банки отслеживают такие действия. Они сами могут предложить вам продукты, когда увидят улучшение. Однако если вы проходили процедуру банкротства, улучшить историю в краткосрочной перспективе, насколько мне известно, практически невозможно.
Некоторые банки, такие как Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Почта Банк, более строго относятся к прошлым проблемам заемщиков. Более лояльными могут быть Тинькофф Банк или Восточный Банк, но это субъективно и зависит от конкретной ситуации.
Финансовое заключение и рекомендации
В заключение хочу сказать: не берите кредиты, если ваш текущий уровень дохода не позволяет комфортно покрывать базовые расходы на жилье и питание. Неожиданные деньги могут привести к необдуманным тратам.
Неважно, кем вы работаете. Важно, что вы зарабатываете честно. Не ограничивайте себя общественными стереотипами о работе, ищите подработки, копите на свои цели, а не берите в долг. Инвестируйте в свое развитие и образование — это самый надежный путь к повышению качества жизни. Проверено на собственном опыте.
Обратите внимание: 22 января можно быстро разбогатеть.
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: Как проверить КИ бесплатно?! Расшифровка отчета. Можно ли внести изменения в КИ или удалить?!.