Вопрос о внедрении цифрового рубля вновь оказался в центре внимания финансовых институтов России. Эксперты Сколково, ранее изучавшие возможности применения криптовалют, совместно с Банком России подтверждают актуальность этого направления, что отражено в последних аналитических отчетах регулятора.
Ориентировочные сроки запуска цифрового рубля – 2024-2027 годы
Как сообщил Дмитрий Песков в интервью РИА «Новости», Россия не стремится стать первопроходцем в цифровизации платежной системы. Приоритетом является тщательная проработка всех аспектов перед масштабным внедрением такого значимого финансового инструмента. Стратегия «быть вторым, но надежным» считается более эффективной, и Центральный банк уже занимается созданием необходимой инфраструктуры.
Цифровой рубль станет третьей формой национальной валюты наряду с наличными и безналичными средствами. Его ключевое преимущество – технологическая защищенность, которая исключает просторечное определение «деревянный» по отношению к этой валюте.
Сущность национальной цифровой валюты
Цифровой рубль – это полноценная валюта со всеми денежными функциями, включая эмиссию, которую будет осуществлять исключительно Банк России. Он будет циркулировать параллельно с наличными деньгами и средствами на банковских счетах (важно не путать последние с криптовалютами). Основная цель введения – плавная эволюция платежной системы, обеспечивающая беспрепятственное взаимодействие между всеми формами денег.
По мнению регулятора, выпуск цифрового рубля потребует создания дополнительной, устойчивой банковской инфраструктуры, что является одной из наиболее сложных задач проекта.
Ключевые возможности цифрового рубля:
- Расширение возможностей для транзакций: переводы между электронными кошельками с использованием мобильных и стационарных устройств как онлайн, так и офлайн.
- Дополнение существующей денежной системы, функционирование наравне с наличным рублем.
Если наличные деньги можно физически ощутить, а электронные представляют собой записи на счетах в коммерческих банках, то цифровой рубль – это уникальный криптографический код. Он хранится в специальном электронном кошельке, а его передача другому пользователю представляет собой перемещение этого защищенного кода в распределенном реестре.
Роль технологии блокчейн
Технология блокчейн, существующая уже более десяти лет, стала ключевым элементом в разработке концепции цифрового рубля. Она позволяет осуществить постепенный переход от традиционных (фидуциарных) денег к их цифровым аналогам. Для России как технологически развитой страны цифровизация финансовых операций – закономерный этап эволюции.
Главной проблемой на пути внедрения остается недостаточно широкое распространение и повседневное использование технологии. Увеличение доступности и удобства электронных кошельков сыграет решающую роль в популяризации блокчейн-транзакций.
Среди текущих вызовов можно выделить:
- Повышение эффективности системы.
- Обеспечение масштабируемости под нужды всей экономики.
- Достижение простоты использования для массового потребителя.
Блокчейн, переживший несколько «пузырей» на криптовалютном рынке (крупнейший – в 2017 году), сегодня все чаще ассоциируется с централизованными решениями, а не с полностью децентрализованными системами. Возможность получать в цифровой форме зарплаты, кредиты и социальные выплаты сделает систему более привлекательной для конечных пользователей, где критически важна роль удобных пользовательских интерфейсов.
Поэтапное развитие платформ
Растущий интерес к криптоплатежам на фоне пандемии и их использование для инвестиций (например, через ICO) могут сформировать устойчивый тренд. Крупные мировые платежные системы уже фиксируют операции на миллиарды долларов.
Внедрение цифрового рубля позволит упорядочить ценообразование в этой сфере. Все больше крупных компаний рассматривают возможность принимать криптоплатежи. Низкие комиссии при международных транзакциях – еще одно конкурентное преимущество цифровой финансовой инфраструктуры по сравнению с традиционной. С развитием кросс-граничных платежей объем операций будет только расти.
В экономике, активно переходящей на безналичный расчет, цифровой рубль станет удобным инструментом для повседневных мелких платежей, например, за кофе. Наличные деньги постепенно уступят свои позиции. Криптоактивы и платформы обладают реальными практическими преимуществами, где основными барьерами остаются техническая сложность восприятия и психологическое неприятие нового. Дебетовые карты уже обгоняют кэш как предпочтительный способ оплаты, и цифровой рубль станет следующим логическим шагом.
Резюме
Перевод финансовых активов на цифровые платформы и их воплощение в форме цифрового рубля выглядит эволюционным, а не революционным шагом. Низкие комиссии за транзакции и повышенная конфиденциальность делают его привлекательной альтернативой традиционным инструментам. В обозримой перспективе физические и цифровые деньги будут сосуществовать, дополняя друг друга в единой финансовой экосистеме страны.