В этой статье мы подробно разберём законодательные ограничения, которые устанавливаются на процентные ставки по договорам потребительского кредита. Эти нормы призваны защитить права граждан от недобросовестных действий кредиторов.
Как определяется процентная ставка?
Согласно части 1 статьи 9 Федерального закона № 353-ФЗ, процентная ставка по потребительскому кредиту может устанавливаться двумя основными способами:
- Фиксированная ставка — её размер остаётся неизменным на протяжении всего срока действия кредитного договора.
- Переменная ставка — её величина может меняться в зависимости от колебаний определённого финансового индикатора, который заранее прописывается в договоре (например, ключевой ставки ЦБ РФ).
Важно знать, что кредитор (банк или МФО), как правило, не имеет права в одностороннем порядке ухудшать условия для заёмщика-гражданина: увеличивать размер процентов, менять порядок их расчёта или сокращать срок кредита. К сожалению, на практике встречаются случаи, когда финансовые организации пытаются незаконно повысить проценты.
Единственное изменение, которое банк может инициировать самостоятельно, — это уменьшение постоянной процентной ставки в пользу клиента.
Законодательные ограничения ставок и переплат
Для защиты заёмщиков закон устанавливает верхние границы стоимости кредита:
- Ограничение полной стоимости кредита (ПСК). Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по разным категориям кредитов. Эти значения служат ориентиром для рынка.
- Предельная дневная ставка. Для договоров, заключённых с 1 июля 2019 года, процентная ставка не может превышать 1% в день (или 365% годовых).
Важное исключение: Оба этих ограничения не применяются к краткосрочным займам до 10 000 рублей на срок не более 15 дней, при условии, что договор является необеспеченным и соблюдены иные установленные законом критерии.
Защита от чрезмерной переплаты по микрозаймам
Особые правила действуют для краткосрочных потребительских кредитов (займов):
- По договорам, заключённым с 1 января 2020 года, общая сумма всех платежей заёмщика (включая проценты, штрафы, пени и платные услуги) не может превышать 1,5-кратный размер от суммы полученного кредита. После достижения этого лимита дальнейшие начисления прекращаются.
- Для договоров, действовавших в 2019 году, лимиты были выше: 2-кратный размер (во втором полугодии) и 2,5-кратный (в первом полугодии).
Помощь в защите ваших прав
Разобраться в тонкостях кредитного договора и проверить его на соответствие закону бывает сложно. Наша команда специалистов оказывает комплексную поддержку заёмщикам:
- Проводим юридический анализ кредитных договоров.
- Представляем ваши интересы в переговорах с банками и микрофинансовыми организациями.
- Обеспечиваем судебную защиту в случае нарушения ваших прав.
Первичная консультация — бесплатно. Обращайтесь, и мы поможем отстоять ваши интересы.
С уважением, команда «Ипотекинет»,
Телефон: 8 (812) 924-20-03
Email: Адрес электронной почты защищен от спам-ботов. Для просмотра адреса в вашем браузере должен быть включен Javascript.