Покупаю новый смартфон. Реальный кейс. На своем примере делюсь методикой разумной покупки в кредит
Мой телефон сказал: «Good bye!» Не пережил бедолага очередное падение. Расстройство! Хоть и был он уже староват и изрядно послужил, но покупка замены случилась не ко времени. Доходная часть моего бюджета после пандемии стала откровенно ущербной. В то время как постоянные расходы вместе с ценами только росли. Но телефон – это необходимость. Задвинуть покупку невозможно. «Кредит поможет мне» - решилась я, хотя без необходимости займы не делаю.
Обоснованный подход
Кредит – это финансовый инструмент, задача которого приносить выгоду. То есть является инвестицией. Именно такой должна быть главная парадигма заемщика.
Брать кредит для поездки в отпуск или покупки красивой вещи поступок глупый и абсурдный. К тому же прямой путь в долговую яму.
Что касается моего случая, то телефон, прежде всего, является инструментом для заработка. При этом аппарат мне нужен технологичный, быстрый и «на полном фарше». Около 75% работы я выполняю через телефон и только оставшиеся 25% на компьютере. Из чего абсолютно очевидно, чем обоснована моя инвестиция в новый телефон.
Выбираю телефон
Прежний мой телефон – Iphone. Хотелось бы этот же бренд или во всяком случае не хуже. У моего друга Xiaomi (на платформе android) – он крайне доволен им. В качестве альтернативы буду рассматривать схожий. Поразмыслив, нахожу хорошо зарекомендовавший себя в 2019г аппарат Iphone Х. Ажиотаж на прошлогодний телефон спал, а вместе с ним и цена. Нет смысла переплачивать за топовые модели нынешнего года. Нахожу со скидкой Iphone Х за 39990 руб. Вместе с ним Хiaomi Poco F2 Pro за 30500руб.
Расчет кредита
Изучив текущий рынок банковских кредитов, прихожу к выводу, что оптимально сейчас брать кредит наличными. Никаких лишних переплат, ментальных ловушек в виде льготных периодов по 100 дней и прочего разводного маркетинга. Такой кредит реально взять под 8% годовых. Срок за который планирую закрыть кредит определяю себе – 1 год. Затем нахожу через поисковик кредитный калькулятор, вношу туда данные и вот результат:
1. Iphone Х – 39990р
За 1 год сумма к выплате – 41744,00 р
Ежемесячный взнос – 3479 р
Переплата – 1754 р
Эффективная ставка – 8,3%
2. Xiaomi Poco F2 Pro – 30500 р.
За 1 год сумма к выплате – 33106,38 р.
Ежемесячный взнос – 2653 р.
Переплата – 1338 р.
Эффективная ставка – 8,3%
Кредитная нагрузка
Расчет кредитной нагрузки – следующий необходимый шаг для принятия решения о займе. Кредитная нагрузка – это соотношение выплат по займам к получаемому доходу. Правильный расчет нагрузки поможет избежать попадания в сложные финансовые условия. В большинстве стран коэффициент нагрузки не должен превышать 40% дохода. Но у нас банки допускают 50%. Видно из-за особой суровости жизни в стране…
Мой бюджет такой:
1. Ежемесячный доход – 55000 руб.
2. Ежемесячные расходы:
- Выплаты по ипотеке – 17000 руб.
- коммунальные платежи – 6200руб.
- иные необходимые расходы 20000 руб.
Всего: 43200 руб.
Рассчитываем кредитную нагрузку:
- для Iphone Х (3479 /(55000- (17000+6200+20000))х100% = 29,48%
- для Xiaomi (2653 /(55000- (17000+6200+20000))х100% = 22,48%
В обоих случаях коэффициент нагрузки вышел приемлемый. Однако с Iphone показатель обременения почти 30%. Многовато. Ведь у меня уже есть один кредит. Он давит на сознание и мой бюджет. К тому же необходимо учитывать общую ситуацию, когда цены на все необходимое только растут, а доход нет. В этих условиях даже 826 руб. в месяц не будут лишними. Я отказываюсь от притягательной, статусной модели Iphone Х в пользу покупки Xiaomi.
Статья была полезной? Ставим лайк и подписываемся в раздел, чтобы не пропускать полезные материалы