Руководитель Банка России Эльвира Набиуллина сообщила депутатам Государственной Думы о планах регулятора. Уже в начале 2023 года будут введены ограничительные меры для сегмента ипотечного кредитования от застройщиков. Особое внимание уделяется программам, где процентные ставки искусственно занижены и приближаются к нулевым значениям.
Повышенные риски и новые резервы
Эти шаги становятся особенно актуальными на фоне другого важного изменения. С 1 мая 2023 года для кредитов с высоким коэффициентом кредитоспособности (КС) и низкой вероятностью возврата будут установлены повышенные нормативы резервирования. Это означает, что банкам придется откладывать больше капитала под такие рискованные операции, что сделает их менее выгодными.
Тревожные тенденции на рынке
Ситуация на ипотечном рынке вызывает серьезную озабоченность регулятора. Наблюдается несколько негативных трендов:
Сроки кредитования неуклонно растут. Если в прошлом году средний срок ипотеки составлял 21,4 года, то сейчас он увеличился до 24,1 года, демонстрируя рост на 12,6%. По прогнозам, к концу первого полугодия 2023 года этот показатель может превысить 25 лет, а к концу года — достичь 27 лет. Это означает, что заемщики будут выплачивать кредит в течение значительной части своей взрослой жизни.
Параллельно растет и долговая нагрузка на граждан. Количество просрочек по ипотечным платежам свыше 90 дней в январе 2023 года увеличилось на 9,3%, достигнув максимального уровня с мая 2021 года. На сегодняшний день насчитывается уже более 30,4 тысяч должников с серьезной просрочкой.
Льготная ипотека: заманчивая ловушка?
Эльвира Набиуллина отметила противоречивую ситуацию. С одной стороны, экономическое положение многих россиян ухудшается. С другой — их активно привлекают так называемые «льготные» программы от застройщиков, где ставки выглядят крайне привлекательно. Однако за этой внешней выгодой часто скрываются крайне сложные условия, которые могут превратить заемщика в «пожизненного» должника.
Обратите внимание: Подборка самых холодных домов России. А вы переплачиваете за коммуналку?.
Девелоперы и банки, предлагая кредиты практически по нулевой ставке, по сути, заманивают людей в долговую яму. Ранее Набиуллина уже обращала внимание банкиров на стремительное ухудшение стандартов ипотечного кредитования и расширение рискованного сегмента.
Ключевые показатели риска
Глава ЦБ привела конкретные данные, иллюстрирующие глубину проблемы:
- Доля кредитов с минимальным первоначальным взносом выросла до 53% в IV квартале 2022 года.
- Около 44% всех выданных ипотечных кредитов приходится на заемщиков, которые тратят на обслуживание долга 80% своего ежемесячного дохода. Это критически высокий уровень долговой нагрузки, не оставляющий финансового «буфера» на случай непредвиденных обстоятельств.
- Снизился процент досрочных погашений, что может указывать на отсутствие у заемщиков свободных средств.
Эксперты все чаще сравнивают ситуацию на российском ипотечном рынке с финансовым пузырем. Многие граждане, оформляющие кредиты, понимают, что никаких гарантий успешного погашения в долгосрочной перспективе у них нет. В будущем это может привести к волне проблемных долгов и существенным убыткам как для заемщиков, так и для кредитных организаций.
Больше интересных статей здесь: Банки.