Новогодние каникулы — это не только период отдыха, но и время для планирования серьезных проектов на предстоящий год. Ключевым вопросом для многих становится финансирование этих планов, а значит, и выбор подходящего кредитного продукта. Решение о займе требует взвешенного подхода, так как оно может повлиять на финансовое благополучие на годы вперед.
Главный вопрос: брать или не брать?
Прежде чем обращаться в банк, необходимо честно ответить на фундаментальный вопрос: действительно ли вам нужен кредит? Импульсивное решение может обернуться долгосрочной финансовой нагрузкой. Простой способ принять решение — сравнить, что будет проще и выгоднее: накопить требуемую сумму или взять ее в долг. Если недостающую сумму можно безболезненно накопить за несколько месяцев, откладывая часть доходов, лучше выбрать путь накоплений. Однако если для достижения цели потребуется больше года, а также в случаях, когда время играет критическую роль или инфляция быстро обесценивает сбережения, кредит может стать разумным решением.
Три вопроса для проверки полезности кредита
Финансовые эксперты рекомендуют оценивать целесообразность любого займа с помощью трех простых, но важных вопросов. Отвечать на них нужно максимально объективно, без самообмана.
- Покупка, которую я планирую совершить на эти деньги, нужна лично мне или предназначена для того, чтобы произвести впечатление на окружающих?
- Позволит ли эта покупка в будущем заработать или сэкономить деньги, или же она повлечет лишь дополнительные расходы?
- Буду ли я пользоваться купленной вещью или услугой дольше, чем длится срок выплаты кредита?
Если хотя бы на один из этих вопросов вы даете отрицательный ответ, это серьезный повод задуматься о целесообразности займа. Помните золотое правило кредитования: «Берешь чужие деньги, а возвращаешь свои, да еще и с процентами». Если неудовлетворительных ответов два или больше, от идеи взять кредит лучше отказаться и вернуться к этому вопросу в будущем.
На что кредит брать точно не стоит
Хотя кредиты можно использовать для множества целей, существует проверенный временем список трат, для которых заемные средства — плохая идея.
1. Электроника и гаджеты. Смартфоны, ноутбуки и другая техника стремительно устаревают. За год их стоимость может упасть на 70%, а средний срок активного использования редко превышает 2–3 года. Обидно будет продолжать выплачивать кредит за устройство, которое уже морально устарело.
2. Шопинг ради шопинга. Покупки могут быть способом снять стресс или показать статус, но мода очень изменчива. Вещь, актуальная в текущем сезоне, уже через несколько месяцев может безнадежно устареть и залежаться в шкафу, в то время как кредит за нее придется выплачивать еще долго.
3. Игра на бирже. Гарантированных схем заработка на фондовом рынке не существует. Профессиональные трейдеры крайне редко используют заемные средства для спекуляций из-за высоких рисков. Есть опасность не только не получить прибыль, но и остаться с долгом.
4. Отпуск. Неделя отдыха на берегу океана может подарить яркие впечатления и лайки в соцсетях, но оставшиеся 50 недель в году придется работать, чтобы выплачивать кредит за это удовольствие. Эмоции быстро угаснут, а долг останется.
5. Пышная свадьба. Желание устроить грандиозный праздник понятно, но начинать семейную жизнь с крупного долга — не лучшая идея. Если уж брать кредит, то направьте эти средства на более практичные цели: обустройство жилья, ремонт или создание финансовой подушки безопасности для молодой семьи.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Кредит на активы vs кредит на пассивы
В мире финансов все активы делятся на две ключевые категории, и это разделение напрямую касается кредитов:
- Активы — это то, что приносит или потенциально может принести доход, увеличиться в стоимости или улучшить ваши возможности для заработка (например, недвижимость, образование, оборудование для бизнеса).
- Пассивы — это то, что требует постоянных расходов на содержание, обслуживание и со временем теряет свою ценность (например, личный автомобиль, бытовая техника, предметы роскоши).
Соответственно, кредит, взятый на приобретение актива, считается более разумным и выгодным в долгосрочной перспективе. Кредит на пассив — это часто вынужденная мера. Важно помнить, что статус актива или пассива может меняться в зависимости от контекста. Например, автомобиль для личных поездок — это пассив, но если на нем начать работать таксистом, он превращается в актив. Поэтому грамотный заемщик стремится вкладывать заемные средства в то, что может принести хотя бы частичный возврат инвестиций.
Во что стоит вкладывать заемные средства: полезные активы
Типичными и оправданными целями для кредитования являются следующие активы:
1. Недвижимость, особенно жилая. Это классический актив. Жилье в среднем дорожает на 8–10% в год, что уже приносит пассивный доход владельцу. Дополнительно квартиру или дом можно сдавать в аренду, получая регулярный денежный поток. Покупка на ранней стадии строительства (так называемая покупка «на котловане») может принести доход в 25–50% к моменту сдачи дома, хотя и потребует терпения на 2–3 года.
2. Образование и повышение квалификации. Инвестиции в знания и навыки — одни из самых выгодных. Новые компетенции, диплом или сертификат открывают доступ к более высокооплачиваемым должностям и интересным карьерным возможностям. Это работает для любой сферы — от рабочих специальностей до IT-индустрии и управления.
3. Оборудование и технологии для бизнеса. Для самозанятых и владельцев малого бизнеса кредит на современное оборудование, станки или программное обеспечение — это прямой путь к повышению производительности, снижению издержек и, как следствие, росту прибыли.
Как выбрать выгодные условия
На российском рынке работает сотни банков с разными кредитными предложениями. Не стоит соглашаться на первое попавшееся. Необходимо провести небольшое исследование рынка, сравнить условия в нескольких финансовых организациях. Эта работа окупится с лихвой, ведь вы трудитесь на собственное финансовое благополучие.
Ключевая задача — понять полную стоимость кредита (проценты, все комиссии и страховки) и выбрать вариант, где эта стоимость минимальна. Каждая сэкономленная десятая процента или избежанная платная услуга — это ваша маленькая финансовая победа.
Настройка комфортных условий выплат
Опытные заемщики говорят: «Важна не столько сумма кредита, сколько удобство его обслуживания». Ключевое правило — ежемесячный платеж по кредиту не должен становиться непосильной ношей для вашего бюджета. Критическим порогом считается, когда платеж превышает 30% от вашего ежемесячного дохода.
При обсуждении условий с банком важно добиться такого размера ежемесячного взноса, который не будет вызывать стресса и не приведет к просрочкам. Грамотное распределение долговой нагрузки во времени гораздо важнее, чем формальная величина займа.
Портрет идеального кредита
Итак, кредит, который стоит брать, должен соответствовать следующим критериям:
- Быть действительно необходимым для решения важной жизненной или бизнес-задачи.
- Иметь четкое экономическое обоснование (ответы на три ключевых вопроса).
- Быть оформленным на максимально выгодных условиях из доступных на рынке.
- Иметь комфортный размер ежемесячного платежа, не перегружающий бюджет.
- По возможности быть направленным на приобретение актива, который может принести доход или сэкономить деньги в будущем.
Если все эти условия соблюдены, кредит становится не обузой, а эффективным финансовым инструментом, который поможет реализовать планы в наступающем году и заложить основу для будущего успеха.
Поздравляем вас с наступающим Новым годом и Рождеством! Желаем крепкого финансового здоровья и успеха во всех начинаниях!
Если вы рассматриваете возможность получения залогового кредита, по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых сроком до 20 лет. Решение по паспорту — за один день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Какой кредит лучше взять в новом году?.