Новогодние каникулы – не только время для отдыха и праздников. Часто это еще время, когда принимаются важные решения о крупных проектах, которым будет посвящен весь предстоящий год. А там, где крупные проекты на весь год, обязательно принимаются решения и о том, как этот проект нужно будет финансировать. То есть – какой кредит предстоит взять.
Самый важный вопрос
Перед тем, как взять кредит, стоит ответить на самый главный вопрос – а стоит ли это делать? Ведь импульсивное решение, принятое за секунду, может оказаться источником забот на несколько лет вперед. Поэтому все нужно хорошенько взвесить и просчитать.
Простой способ оценить, стоит ли брать кредит – сравнить, что будет проще: накопить или отдать кредит. Если сумму, которой не достает, можно без особенной нагрузки на личный бюджет накопить за несколько месяцев, просто откладывая понемногу, лучше выбрать вариант с накоплением. А вот если накопить не удастся даже за год, плюс не надо сбрасывать со счетов инфляцию, которая будет понемногу «грызть» накопленное, или свою роль играет временной фактор, когда невозможно ждать – это уже повод брать кредит.
Тест на полезность
Эксперты советуют проверять любой потенциальный кредит на полезность тремя простыми вопросами. Отвечать на них надо максимально объективно и беспристрастно, чтобы не обманывать себя.
1. То, что я покупаю на эти деньги – это для меня, или чтобы впечатлить кого-то еще?
2. Даст ли мне эта покупка возможность заработать (сэкономить) или она вызовет только лишние траты?
3. Буду ли я пользоваться тем, что куплю в кредит, дольше, чем буду выплачивать кредит?
Если хотя бы один ответ из трех – неудовлетворительный, то это уже повод задуматься над тем, стоит ли пользоваться заемными деньгами. Ведь правило «берешь чужие, а возвращаешь свои и больше» никто не отменял. Если их два и больше, то это однозначный сигнал, что лучше отложить обращение в банк до следующего раза.
На что точно кредит не нужен
Кредит можно использовать десятками, если не сотнями разных способов. Но есть уже проверенный годами «хит-парад» того, на что кредит точно не стоит брать.
1. Электроника. Смартфоны и прочие гаджеты устаревают за год – так работает индустрия, которая их разрабатывает и выпускает. Всего за год от их первоначальной стоимости остается хорошо если 30%. А средний срок жизни современной электроники – 2-3 года. И тем обиднее будет, если бывший топовый гаджет уже далеко не топовый, а деньги за него по-прежнему приходится платить.
2. Шопинг. Для кого-то это настоящая психотерапия или показатель статуса. Но проблема в том, что даже самая остроактуальная вещь «живет» на пике моды всего один сезон, а дальше просто занимает место в шкафу. А вот кредит, взятый на ее покупку, придется выплачивать до самого конца ее не один месяц.
3. Игра на бирже. Гарантированные схемы заработка на акциях и облигациях существуют. Но только в кино. В жизни ни один профессиональный трейдер не будет использовать заемные средства для покупки биржевых активов. Есть риск и ничего не заработать, и еще остаться с невыплаченным кредитом.
4. Отпуск. Провести неделю-другую в райском месте на берегу океана и потом собрать кучу лайков под фотографиями в соцсетях – отпуск мечты. Но оставшиеся пятьдесят недель в году придется напрягаться и «кормить» кредит, который на это потратили, а лайки гарантированно утонут.
5. Свадьба. Желание удивить родственников и соседей, устроив свадьбу «не хуже, чем у людей» понятно.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Плюс или минус?
Одно из ключевых разделений в мире финансов – активы и пассивы. Если говорить упрощено, то:
- Активы – все, что приносит или способно принести доход. Оно может расти в цене, улучшать возможности заработка, например новое оборудование для бизнеса или дополнительное образование и так далее.
- Пассивы – все, что вызывает в итоге дополнительные расходы или постепенно теряет свою ценность.
Точно так же и с кредитами: кредит, взятый на покупку активов, считается выгоднее, чем тот, который потратили на пассивы. А покупку пассивов приходится признавать необходимым злом.
Правда, не нужно забывать и о том, что переход из одной категории в другую тоже зависит от прибыли. Например, станок, типичный актив, если он простаивает, не будучи включен в технологическую цепочку, то становится для предприятия висящим на балансе пассивом. А классический пассив – автомобиль, который поглощает деньги на топливо, обслуживание и стоянку, если начать зарабатывать на нем деньги, перевозя пассажиров или грузы, становится активом для своего владельца. Так что грамотный заемщик будет брать на то, на чем сможет хоть сколько-нибудь заработать.
Полезные активы
Типичными активами, которые финансируют кредитами, становятся:
1. Недвижимость, особенно жилая. Сегодня жилье дорожает в среднем на 8-10% в год. И эти доходы появляются у владельца просто потому, что у него эта недвижимость есть. Плюс потенциальный доход от сдачи жилья внаем, который обеспечивает регулярные поступления каждый месяц. И это не требует почти никакого участия со стороны владельца, за что недвижимость часто называют «инвестициями для ленивых». А если подсуетиться и купить квартиру в новостройке «на котловане», то к моменту сдачи рост составит 25-50%, правда придется подождать 2-3 года, пока вложения заработают.
2. Образование. Голова и руки – наши самые ценные инструменты. Дополнительное образование, повышение квалификации или новая профессия помогут зарабатывать больше или претендовать на большую зарплату и более интересную карьеру. И это касается любых профессий и специальностей, от физического труда, до программирования и управленческой работы.
3. Оборудование. Качественный инструмент, станки или реорганизация производства помогают выпускать продукцию больше, быстрее и дешевле, а иногда все сразу. И, закономерно, зарабатывать на этом больше денег. Особенно это касается самозанятых и микробизнеса.
Выгодные кредиты
Кредиты в России сегодня выдают сотни банков. Условия у всех разные, но всегда есть шанс, что у одного из них параметры кредитования окажутся выгоднее, чем у остальных. Поэтому не стоит бросаться на первое предложение, а нужно внимательно изучить рынок и досконально разобрать все имеющиеся варианты. Это тоже серьезная работа, но ведь работать нужно будет на свой собственный кошелек, так что стоит постараться.
Важно выяснить, во сколько в итоге обойдется заемщику возможность использовать конкретную сумму. И уже отталкиваясь от этого делать выбор. Каждые лишние десятые доли процента, каждая лишняя комиссия или ненужная платная услуга, которых удалось избежать – это маленькая победа, работающая в пользу заемщика.
Правильно настроить условия
Как говорят опытные заемщики, «Неважно, какая сумма и какие проценты, важно, как они отдаются». Кредит нужно брать так, чтобы его обслуживание не становилось неподъемным грузом для бюджета заемщика. Критической считается цифра в 30% от ежемесячного дохода.
Так что, обсуждая с банком параметры кредитного договора, нужно сводить ежемесячный платеж к сумме, которая не перегрузит бюджет. Так сводятся к минимуму шансы просрочить платеж или оказаться неспособным выплатить кредит. А величина суммы не так уж и актуальна, если выплаты правильно распределены по времени и не вызывают трудностей у заемщика.
Вместо заключения
Таким образом, идеальный кредит, который стоит брать, должен быть:
- Нужным
- Оправданным
- Взятым на максимально выгодных из имеющихся на рынке условиях
- Не перегружающим бюджет заемщика
- Желательно примененным для покупки того, что может принести владельцу прибыль
Если все эти условия соблюдены, кредит станет ценным и полезным инструментом, который поможет решить многие жизненные задачи и в наступающем году, и на многие годы вперед.
Поздравляем вас с наступающим Новым годом и Рождеством, желаем крепкого финансового здоровья и успеха во всех начинаниях!
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Какой кредит лучше взять в новом году?.