Традиционно россиянам известно два инструмента по сбережению и (потенциальному) накоплению средств - это недвижимость и банковский вклад. Хотя до нас и докатился бум частного инвестирования, но статистика там удручающая: 63% всех инвестиционных счетов пустые. Либо наши соотечественники в принципе не доверяют чему-либо кроме депозита и квартиры, либо они мгновенно сливают свои средства как в казино.
В любом случае статистика от ЦБ достаточно показательна:
- На различных банковских вкладах/депозитах/счетах россияне держат почти 33 триллиона рублей
- На брокерском обслуживании находится 7.7 триллиона рублей
Поэтому настало время и мне поговорить о традиционных банковских продуктах.
Суть явления
Процентная ставка по депозитам/вкладам/счетам в банке складывается из 3 основных составляющих
- Ключевая ставка ЦБ
- Условия распоряжения средствами
- Надежность банка
Основой служит первый фактор - ключевая ставка Центрального Банка. Эта ставка в свою очередь отражает некую "среднюю" инфляцию в России. Показатель достаточно условный, так как одни товары могут дорожать на 50%, другие на 10%, третьи стагнировать, а четвертые и вовсе дешеветь. Но за неимением лучшего используется именно он. В любом случае логическая цепочка следующая: инфляция > ключевая ставка ЦБ > доходность по банковским вкладам/депозитам/счетам. В конечном итоге ставка по депозиту так или иначе находится на уровне этой усредненной инфляции - может быть чуть больше, чуть меньше или равной ей. Эти колебания на мой взгляд не превышают 1-2% в бОльшую сторону, в меньшую они, естественно, могут быть какими угодно.
Другими словами при ключевой ставке ЦБ в 8.5% (ставка на момент написания этого поста), едва ли Вы сможете найти какой-либо банковский продукт с доходностью выше 10.5%. А вот меньше - пожалуйста. Любой уважающий себя банк с удовольствием будет начислять Вам 3% по старым условиям, пока Вы не очнетесь и не переведете деньги на вклад с новой адекватной доходностью.
В принципе на основании этого уже можно заключить, что заработать что-то с помощью традиционных банковских продуктов практически невозможно, так как доходность по ним в основном лишь компенсирует инфляцию. А чтобы она хоть чуть-чуть превышала ее и существуют два других критерия - условия распоряжения средствами и надежность банка.
Условия распоряжения - это гибкость, которой Вы обладаете по отношению к Вашим средствам. Допустимо ли частичное снятие, можно ли дополнительно пополнять вклад, есть ли капитализация процентов, какие сроки у такого вклада.
Чем более гибкие условия, тем меньше ставка.
Максимальная ставка как правило имеет самые кабальные условия - 3 года без пополнений, частичного снятия и капитализации процентов
Ну и на десерт мы имеем надежность самого банка. Малоизвестные банки вынуждены привлекать клиентов лучшими условиями. В подавляющем большинстве случаев конкурируют они именно с помощью повышенной доходности, так как соревноваться по уровню сервиса с топовыми банками им просто невозможно.
Однако выбор такого банка сопряжен с определенными рисками, которые вполне могут стать реальностью. Последние годы ЦБ активно отбирает лицензии у банков из третьего эшелона. В целом если банк является участником АСВ (Агентство по Страхованию Вкладов), то Вы скорее всего получите свои 1.4 миллиона рублей, даже если у него отберут лицензию. Но нужна ли Вам эта нервотрепка ?
С моей точки зрения традиционные банковские продукты сами по себе являются олицетворением надежности.
Обратите внимание: Какими салатами можно удивить на праздничном банкете. Делюсь личным опытом..
Если уж и держать там деньги, то в основном ради уверенности, что они не пропадут.Так можно ли заработать ?
В целом - нет. Вклад в надежном банке с адекватными условиями в лучшем случае будет покрывать инфляцию. Формально сумма на счету будет расти (если, конечно, Вы не будете этот счёт трогать), будет работать "магия" сложного процента, но в конечном итоге Вы просто будете сберегать свои средства. Их покупательская способность будет оставаться на плюс-минус том же уровне.
Любые условия с повышенной доходностью неизменно идут вместе с рисками или отсутствием гибкости. И помните, что страхование распространяется только на сумму в 1 400 000 рублей и только в банках, которые участвуют в этой программе. Подробнее можете почитать тут.
Зачем тогда это всё нужно ?
Как сказал Баффетт, первое правило инвестора - это никогда не терять деньги !
Банковские продукты отлично справляются с этой задачей - они сберегают Ваши накопления. Кроме того вполне можно найти и гибкие условия по распоряжению своими средствами. Таким образом помимо доходности у Вас всегда есть практически моментальный доступ к денежным средствам. Фондовый рынок и другие инвестиционные инструменты не могут похвастаться такой оперативностью.
Таким образом вклады, депозиты и счета - это идеальный старт для начинающего инвестора. Сначала нужно научиться зарабатывать больше чем тратишь, затем научиться сберегать эти средства (как раз таки с помощью депозитов), а уже потом инвестировать в более сложные продукты вроде облигаций, акций и фондов.
А что с валютным риском ?
Разумеется, что всё сказанное справедливо только для рублей и рублевых депозитов. Ставку в 8% годовых в долларах, евро и любой другой твердой валюте Вы, естественно, не найдете. Но это происходит от ключевой характеристики таких валют - они куда меньше подвержены инфляции. Соответственно и депозитная доходность там ниже.
Сберегать и приумножать валютные накопления будучи резидентом Российской Федерации всё таки сложнее, чем рублевые. Однако не всё так печально. Взгляните хотя бы на цены на недвижимость в долларе.
В этой валюте московские квадратные метры подешевели практически в два раза с 2008 года (учитывая сумасшедший рост в 2020-2021 годах). Так что в 2008 можно было попросту положить "квартирную" котлету с зелёными под подушку и спустя 13 лет купить на неё две квартиры. Пример достаточно абстрактный, но он дает понять, что твердая и стабильная валюта даже под подушкой хранится достаточно хорошо при определенных условиях.
Выводы
Хотя заработать на традиционных банковских продуктах практически невозможно, но они по-прежнему являются отличным инструментом для сбережения средств. Когда главная задачей является сохранение, а не приумножение, то едва ли у этих инструментов есть конкуренты.
#инвестиции
#банки
#банковский вклад
#ключевая ставка
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Можно ли заработать на банковском вкладе в 2022 году ?.