Кредиты — самая тяжёлая статья расходов в нашем семейном бюджете. Это болезнь, которой заразились многие в эпоху безудержного потребления.
В прошлых статьях было легче: мы искали новые источники дохода, учились копить и экономить. Но ключевым пунктом финансового пересмотра стали кредиты, которых у нас оказалось очень много. В этой статье я поделюсь нашим планом по выходу из долговой ямы, но сначала — о масштабе проблемы.
Худшее — это кредитные карты. Мы их уже почти погасили, но серьёзная поломка машины (нашего основного источника дохода) выбила почву из-под ног. Финансовой подушки не было, деньги требовались срочно, и мы снова воспользовались картой. Дальше — снежный ком.
Сейчас я ясно вижу, насколько распространена финансовая безграмотность в нашей стране, и признаю свои ошибки. Я благодарна этой ситуации: она заставила нас разобраться в финансах и полностью пересмотреть отношение к деньгам. Это как пробуждение от гипноза — теперь я не понимаю, как можно было жить так бездумно.
Анализ ситуации
На сегодняшний день у нас шесть долговых обязательств: две кредитные карты, два автокредита (один почти погашен) и два потребительских кредита. Иронично, но по два каждого вида.
На практике это означает платежи почти каждую неделю, а иногда и дважды. Доход вроде бы неплохой, но денег постоянно не хватает. Из-за высоких процентов по картам долги практически не уменьшаются.
Главный урок: кредитная карта — не кредит!
При разумном использовании кредитная карта может быть даже выгодной благодаря кэшбэку. Главное — всегда укладываться в льготный период. Например, у Альфа-Банка он составляет 100 дней, и условия очень прозрачны. Но стоит выйти за эти рамки...
Идеальный сценарий: использовать карту только для получения кэшбэка, когда у вас уже есть нужная сумма. Например, купить телевизор за 30 000 рублей, получив 10% кэшбэка (3 000 рублей), и сразу же погасить задолженность. Это умный подход к использованию кредиток.
Если вы уверены в своей финансовой дисциплине, можете оформить карту Альфа-Банка онлайн по ссылке ниже:
https://www.workle.ru/id144378/product/526802/offer/?w_method=direct_link
Варианты выхода из долговой ямы
1. Рефинансирование
Объединение всех кредитов в один с единым ежемесячным платежом. Это упорядочивает выплаты и часто снижает общий процент.
Обратите внимание: ТОП-7 способов мошенничества с кредитами!.
Предложений на рынке много, например, у Альфа-Банка ставки от 5,5%:https://www.workle.ru/id144378/product/528448/offer/
Этот вариант нам не подошёл из-за просрочек в истории и неофициальной работы супруга. Банки охотно дают такие кредиты, но мы не прошли одобрение.
2. Реструктуризация
Переговоры с банком об уменьшении ежемесячного платежа. Сегодня финансовые организации идут на уступки охотнее, предпочитая получить хоть что-то, чем иметь проблемного клиента.
Срок кредита при этом увеличивается. Даже если процент снизят, после улучшения финансовой ситуации такой кредит лучше погасить досрочно.
Что это даёт? Снижение нагрузки по основным кредитам и автокредиту, что позволяет быстрее гасить дорогие кредитные карты. Затем можно сконцентрироваться на обычных кредитах.
Нам удалось реструктуризировать два кредита, что уменьшило ежемесячную нагрузку на 6 000 рублей. Уже результат!
3. Собственная стратегия
Поскольку классические варианты сработали не полностью, мы разработали свой план. Без сложных схем, но эффективный.
Сначала мы ранжировали все долги от самого дорогого к самому дешёвому.
Ключевой момент: смотрите не на процент, а на переплату!
Если по кредиту (автокредиту, ипотеке) вы уже выплатили большую часть срока, значит, основные проценты банк получил. Досрочное погашение может быть не так выгодно, что хорошо видно в графике платежей.
Например, у нас остался автокредит на 40 000 рублей. Кажется, что можно закрыть его одним платежом и сэкономить 10 000 рублей в месяц. Но тогда мы больше переплатим по картам. Этот кредит мы решили гасить по графику.
В нашем рейтинге кредитные карты заняли первое и второе место, один автокредит — третье и так далее.
Наша главная финансовая цель — максимально быстро погасить кредитные карты!
Откуда берём дополнительные деньги? Мы добавили элемент игры, чтобы процесс был интереснее. Помимо увеличенного обязательного платежа, на карты идут:
- 10% от всех доходов — это первоочерёдная статья расходов.
- Округление трат до 50 рублей — купили что-то за 1 305 рублей, 45 рублей отправляем на погашение. В этом месяце так собрали 4 000 рублей, совершенно незаметно для бюджета.
- Весь кэшбэк и проценты с дебетовых карт.
Первые результаты и планы
Скоро ли мы расправимся с долгами? Покажет время. Но первые успехи уже вдохновляют и дают силы двигаться дальше.
Подписывайтесь на мой дневник, чтобы следить за тем, как мы постепенно, осознанно и даже с удовольствием выбираемся из финансовой ямы.
Всего доброго! 💜
С чего всё началось, читайте здесь 👇
Статья номер раз, о том как захотелось инвестировать... Но непонятно откуда взять денег...Денюшки люблю 💜3 дня назад
Как весело копить здесь👇
Начинаю копить бабосики... ЛайфхакиДенюшки люблю 💜3 дня назад
#кредитная карта #реструктуризация #рефинансирование кредита #семейный бюджет #долговая яма #как закрыть кредиты #лайфхаки #кредиты
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А что же делать с кредитами? Разбираюсь с долгами.