Автор: Полина Миндрина
В Государственной Думе рассматривается новый законопроект, направленный на дальнейшее снижение максимальных процентных ставок по микрозаймам. Инициатива предполагает введение 90-дневного переходного периода, чтобы микрофинансовые организации (МФО) успели адаптировать свои бизнес-модели к новым условиям. Согласно статистике, ежегодно в России заключается около 35 миллионов договоров с ежедневными ставками от 0,8% до 1%, что в годовом исчислении эквивалентно 292–365%. Именно такие высокие проценты и становятся причиной долговых ям для миллионов граждан.
«Жалоб от населения поступает огромное количество, люди фактически оказываются в финансовой кабале. Нам необходимо проанализировать ситуацию и ввести жёсткие ограничения на проценты по микрозаймам. Наш приоритет – защита граждан, а не поддержка ростовщических практик», – заявил председатель Госдумы Вячеслав Володин.
Эволюция ограничений: от 2% до планируемого снижения
Политика ограничения процентных ставок на рынке микрокредитования была запущена в январе 2018 года. Первоначальный лимит составлял 2% в день, затем в 2019 году его снизили до 1,5%, а с июля 2019 года максимальная ставка была установлена на уровне 1% в день (или 365% годовых). Эти нормы действуют для краткосрочных займов «до зарплаты» (сроком до 30 дней) и среднесрочных продуктов (от 30 до 365 дней). Новый законопроект предполагает дальнейшее, более существенное снижение этой планки.
Что такое МФО и как они устроены?
Российский рынок микрофинансирования представлен двумя основными типами организаций: микрофинансовыми компаниями (МФК) и микрокредитными компаниями (МКК). Ключевое различие между ними заключается в масштабе деятельности и уровне контроля.
- Микрофинансовые компании (МФК) – это, как правило, крупные игроки, находящиеся под постоянным надзором Центрального банка РФ. Они обязаны ежегодно проходить аудиторские проверки и предоставлять отчёты регулятору. Им запрещено заниматься производственной или торговой деятельностью.
- Микрокредитные компании (МКК) – это чаще всего небольшие локальные организации. Их деятельность регулируется в основном саморегулируемыми организациями (СРО), а Центробанк осуществляет лишь выборочный контроль. Именно среди МКК чаще встречаются случаи недобросовестной практики.
Обратите внимание: Зачем банки просят рекомендательные письма при открытии р/счета.
Взысканием просроченной задолженности МФО часто занимаются коллекторские агентства. По закону (ч.1 ст.4 Закона № 230-ФЗ от 03.07.2016) взаимодействие с должником должно вестись цивилизованно, однако на практике нередки случаи давления, угроз и оскорблений. Важно знать, что заёмщик имеет полное право жаловаться на такие действия в полицию, Центробанк или Федеральную службу судебных приставов (ФССП).
Хотя плановые проверки МФО приставами не проводятся, на жалобы граждан они реагируют оперативно. За нарушение прав заёмщика при взыскании долга компанию могут оштрафовать на сумму до 200 000 рублей. Сегодня звонок от коллектора не должен быть поводом для паники – закон стоит на стороне потребителя.
Портрет заёмщика: кто и почему обращается в МФО?
Аудитория микрофинансовых организаций неоднородна, но можно выделить несколько ключевых причин, по которым люди берут займы под огромные проценты:
- Низкая финансовая грамотность и проблемы с кредитной историей. Чаще всего в МФО приходят те, кому отказали в традиционных банках из-за испорченной кредитной истории или отсутствия официального дохода.
- Отчаяние и безвыходная ситуация. Многие заёмщики оказываются в сложных жизненных обстоятельствах (потеря работы, болезнь, необходимость срочно оплатить счёт) и видят в микрозайме единственный способ решить проблему здесь и сейчас, не думая о долгосрочных последствиях.
- Формирование долговой зависимости. Высокие проценты часто приводят к тому, что для погашения одного займа человек вынужден брать следующий, попадая в замкнутый круг. Выбраться из такой долговой ямы самостоятельно крайне сложно.
Согласно данным издания «Ведомости», в период с марта по июнь 2020 года почти каждый третий россиянин (29%) впервые в жизни обратился за деньгами в МФО, что было связано с экономическими последствиями пандемии.
Риски и «подводные камни» микрокредитования
Самые большие опасности подстерегают заёмщиков на этапе подписания договора и при взаимодействии с коллекторами. Недобросовестные МФО, особенно среди МКК, могут использовать следующие уловки:
- Скрытые комиссии и условия, написанные мелким шрифтом в договоре.
- Одностороннее изменение условий договора после его подписания.
- Некорректные методы взыскания долга: угрозы, оскорбления, звонки родственникам и коллегам, круглосуточный автодозвон.
- Риск утечки персональных данных.
Яркой иллюстрацией проблемы является отзыв заёмщика на портале «Банкирос.ру» о компании «Деньги на дом»: «Людям с ними не надо связываться... Начали оскорблять и угрожать, присылать смс, ставить автодозвон с 20:00 до 9 утра... Собираюсь в ФССП, прокуратуру, ЦБ России, так как другого выхода нет».
Чтобы минимизировать риски, эксперты рекомендуют:
- Внимательно, до мельчайших деталей, изучать договор перед подписанием.
- Проверять наличие у организации действующей лицензии на сайте ЦБ РФ.
- Изучать независимые отзывы о МФО в интернете.
- Рассматривать микрозайм как крайнюю меру и по возможности искать альтернативные способы решения финансовых проблем.
#россия #кредит #деньги #займ #люди #выбор #полиция #банк #жилье #возможности
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Проценты по микрозаймам планируют ограничить. Зачем в России берут в долг в мфо?.