Страхование сопровождает нас в разных жизненных ситуациях: при покупке автомобиля, оформлении полиса ДМС или получении кредита. Однако в банковской сфере эта услуга часто становится предметом споров. Сотрудники финансовых организаций порой оформляют страховку жизни и здоровья «в довесок» к кредитному договору, представляя её как обязательное условие. Насколько это законно? Можно ли вернуть уплаченные за полис деньги, если вы уже согласились на его оформление? В этой статье мы подробно разберем механизмы защиты прав заемщика и дадим практические рекомендации.
Фото из свободных источников.Зачем банки предлагают страховку?
Для кредитных организаций страхование заемщика — это инструмент минимизации рисков. Даже несмотря на доходность кредитных операций, банки стремятся обезопасить себя от ситуаций, когда клиент не может платить из-за потери работы, тяжелой болезни или смерти. В таких случаях обязательства перед банком берет на себя страховая компания, выплачивая положенную сумму. Таким образом, кредитор гарантирует возврат средств.
- Важно знать, что навязывание дополнительных услуг при получении основной запрещено законом. Пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» прямо указывает на недопустимость подобной практики. Это дает потребителю законное право отказаться от навязанной страховки и вернуть свои деньги.
- Существует два основных сценария для возврата средств: в течение льготного «периода охлаждения» (14 дней) и после его окончания. Процедура и результат в этих случаях будут различаться.
Законно ли принуждение к оформлению страховки?
Прямое принуждение является незаконным. Более того, статья 935 Гражданского кодекса РФ освобождает гражданина от обязанности страховать свою жизнь или здоровье. Однако банки находят обходные пути. Часто они предлагают клиенту два варианта: кредит со страховкой по сниженной ставке или без неё, но с повышенным процентом. Прежде чем принимать решение, стоит внимательно рассчитать оба предложения, чтобы понять, какой из них окажется экономически выгоднее в долгосрочной перспективе.
Когда отказаться от страхования невозможно?
При кредитовании обычно предлагают несколько видов страхования:
- Жизни и здоровья заемщика;
- Добровольное медицинское страхование (ДМС);
- От кредитных рисков;
- Залогового имущества (квартиры, автомобиля).
- Страхование предмета залога — это отдельная история. При оформлении ипотеки или автокредита такая страховка является обязательным условием договора, и отказаться от неё нельзя. Это требование прямо прописано в законодательстве и условиях кредитования.
- Крупные банки часто сотрудничают с аффилированными страховыми компаниями (например, Сбербанк со «СберСтрахованием»). Также они предоставляют список партнеров, таких как РЕСО, Росгосстрах или Ингосстрах. Тарифы у разных страховщиков могут существенно отличаться, поэтому стоит сравнить условия перед заключением договора.
- Если в кредитном договоре не указано, что страховка оформляется сразу на весь срок, заемщик теоретически может сменить страховщика. Однако на практике это может быть невыгодно, так как многие компании не возвращают уплаченную премию при досрочном расторжении.
- В отличие от страхования залога, полисы на жизнь, здоровье или от кредитных рисков считаются добровольными. От них можно отказаться в любой момент, направив заявление в страховую компанию. Однако, согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ, уплаченная страховая премия в этом случае не возвращается, что делает такой отказ нецелесообразным.
Что такое коллективное страхование и в чем его особенность?
Некоторые банки предлагают клиентам не индивидуальный, а коллективный договор страхования, то есть присоединение к уже существующему соглашению между банком и страховой компанией. Это создает определенные сложности для заемщика, так как стандартный «период охлаждения» для такого договора может быть уже истекшим. Однако крупные банки, такие как Сбер или ВТБ, часто прописывают в договорах отдельный пункт, сохраняющий право клиента на отказ в течение 14 дней. В любом случае, для грамотного отказа от навязанной услуги, особенно в рамках коллективного договора, может потребоваться консультация юриста.
«Период охлаждения»: ваше право на раздумье
Как воспользоваться правом на отказ в течение «периода охлаждения»? Допустим, вы оформили потребительский кредит и параллельно — страховой полис. У вас есть как минимум 14 календарных дней (этот минимальный срок установлен статьей 7 закона «О потребительском кредите»), чтобы передумать. Некоторые страховщики устанавливают более длительный льготный период — эту информацию нужно уточнять в договоре.
Если вы решили отказаться, необходимо направить в страховую компанию письменное заявление (бланк часто есть на сайте страховщика). В течение 10 рабочих дней компания обязана рассмотреть обращение и вернуть деньги. Если страховой случай не наступил, а договор еще не вступил в силу, вам вернут полную сумму. Если же полис уже действовал несколько дней, из суммы вычтут пропорциональную часть. Условия возврата должны быть четко прописаны в договоре или правилах страхования.
Отказ от страховки после окончания «периода охлаждения»
Если решение пришло позже, ситуация усложняется. Вернуть полную сумму вряд ли удастся, но шанс получить часть денег назад все же есть. Ключевым обстоятельством здесь часто становится досрочное погашение кредита.
С 2020 года в закон «О потребительском кредите» были внесены изменения. Теперь, если заемщик досрочно погашает кредит, заключенный после 1 сентября 2020 года, он имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной неиспользованному сроку кредита. Например, при погашении годового кредита за полгода можно претендовать на возврат 50% от суммы страховки.
Для кредитов, оформленных ранее этой даты, вопрос решается индивидуально. Алгоритм действий таков: внимательно изучить договор страхования на предмет возможности возврата, а при её отсутствии — попытаться договориться со страховой компанией. Если это не удается, следующим шагом будет обращение в суд. Доказать факт навязывания услуги сложно, но при грамотной юридической поддержке шансы есть.
Не верьте угрозам, что отказ от страховки испортит вашу кредитную историю. Законные требования о возврате средств или досрочное погашение кредита не влияют на вашу финансовую репутацию и возможности получения новых займов в будущем.
Пишите в комментариях, кто уже возвращал страховку или кому ее навязывали и что вы об этом думаете.
Спасибо, что дочитали мою статью.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А знаете ли вы? Как вернуть деньги за страховку по кредиту?.