24 августа 2021 года. Шестой кассационный суд общей юрисдикции вынес прецедентное решение, уравняв в юридической силе код из SMS-сообщения и собственноручную подпись клиента под договором займа. Этот вердикт окончательно поставил точку в споре между заемщиком и микрофинансовой организацией.
Контекст рынка
Согласно статистике Банка России, в 2020 году объем выданных микрозаймов достиг 31,6 млн. Общая сумма задолженности по ним выросла до 96,2 млрд рублей, причем более половины этой суммы (53,2 млрд) пришлось на онлайн-займы, что подчеркивает масштаб и актуальность проблемы дистанционного оформления договоров.
Суть спора: отрицание против цифровых доказательств
Истцом выступил житель Самарской области Александр Абузяров. Он настаивал на том, что никогда не обращался в МФО «Эйр Лоанс». Основанием для суда стало требование компании погасить задолженность. В ходе разбирательства выяснилось, что на имя Абузярова был оформлен заем на 1000 рублей, а информация о просрочке уже попала в его кредитную историю, ухудшив финансовую репутацию.
Позиция микрофинансовой организации была принципиально иной. Ее представители предоставили суду доказательства, что заявка с полным набором персональных данных гражданина (паспорт, СНИЛС, номер карты и телефона) была подана через официальный сайт. Ключевым аргументом стало подтверждение акцепта (согласия на условия) посредством отправки SMS с уникальным кодом с телефона, принадлежащего истцу. После этого на его карту в банке «Тинькофф» поступили 1000 рублей займа и было списано 483 рубля в качестве страховой премии.
Позиция судов: от первой инстанции до кассации
Районный суд, изучив материалы дела, полностью встал на сторону кредитора. В решении было отмечено, что заявка оформлена с использованием паспортных данных истца, денежные средства поступили на его именную банковскую карту, а при оформлении был корректно введен и активирован SMS-код, что подтверждается скриншотами. Суд констатировал: «Истцом не представлено доказательств того, что ответчик нарушил его права либо совершил мошеннические действия».
Обратите внимание: Расторжение кредитного договора с банком - реальные способы.
На этом основании в удовлетворении исковых требований о признании договора незаключенным и удалении данных из бюро кредитных историй было отказано.Апелляционная коллегия Самарского областного суда поддержала этот вывод, сославшись на нормы Гражданского кодекса. Согласно закону, письменная форма сделки считается соблюденной при использовании электронных или иных технических средств. Требование о подписи считается выполненным, если применен любой способ, достоверно идентифицирующий лицо. Таким образом, доводы заемщика о незаключении договора были признаны несостоятельными.
Финальную точку в деле поставил Шестой кассационный суд. В своем определении судьи указали, что договор был подписан «аналогом собственноручной подписи истца посредством SMS-кода и совокупности других признаков, позволяющих идентифицировать истца (паспортные данные, СНИЛС, номер телефона, банковская карта)». Оснований для пересмотра дела не нашлось.
Правовые нюансы и противоречивая практика
Важно отметить, что по федеральному закону полноценным аналогом собственноручной подписи является только усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП), сертификат которой выдается после идентификации в аккредитованном удостоверяющем центре. Все иные виды ЭП, включая простую (к которой можно отнести и SMS-код), могут применяться лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или соглашением сторон.
Несмотря на данное решение, судебная практика по оспариванию онлайн-займов остается неоднородной. В некоторых случаях суды отказываются признавать SMS-сообщения или иные цифровые «следы» достаточным доказательством заключения сделки. Кроме того, правоохранительные органы часто отказывают в возбуждении уголовных дел по подобным фактам, если сумма займа невелика (например, та же 1000 рублей), квалифицируя такие случаи как административные правонарушения, а не мошенничество.
Тренды рынка: будущее за цифрой
Банк России отмечает, что пандемия и связанные с ней ограничения в 2020 году дали мощный импульс развитию онлайн-каналов в микрофинансовой сфере. К концу года через интернет выдавалось уже 75% всех микрозаймов частным лицам. Эксперты регулятора убеждены, что по мере инвестиций компаний в IT и дистанционное обслуживание, доля онлайн-займов будет только увеличиваться, делая вопросы их юридического оформления еще более актуальными.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Заемщику не удалось оспорить заключение sms-договора.