К началу июля российские банки стали одобрять ипотечные заявки значительно реже. По данным бюро кредитных историй, уровень одобрения опустился до диапазона 63,7–66%, что является самым низким показателем за последние несколько лет. Эксперты связывают эту тенденцию с несколькими факторами: в период рекордно низких ставок наблюдался большой наплыв желающих взять кредит, среди которых оказалось много клиентов с низкой платежеспособностью. В будущем процент одобрений будет зависеть от экономической ситуации, уровня ставок, закредитованности населения и динамики цен на жилье.
Банки ужесточают отбор
Согласно статистике, к июлю кредитные организации давали положительный ответ лишь на 66% заявок на ипотеку. Это на 9 процентных пунктов меньше, чем годом ранее. Аналитики отмечают, что снижение доли одобрений продолжается с октября прошлого года, и таких низких значений не было с февраля 2017 года.
Стоит отметить, что с 1 августа вступают в силу изменения условий по ипотечным программам, что может повлиять на стоимость жилья как в новостройках, так и на вторичном рынке.
Данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) подтверждают общую тенденцию: по итогам июня уровень одобрений составил 63,7%, что на 6,4 п.п. ниже показателя прошлого года. Подобный минимум последний раз фиксировался в декабре 2018 года.
Эксперты подчеркивают, что, несмотря на высокие темпы выдачи кредитов, доля одобренных заявок падает уже девятый месяц подряд. Это свидетельствует о консервативном подходе банков к жилищному кредитованию. Ключевыми критериями для получения «добро» по-прежнему остаются уровень долговой нагрузки заемщика и его персональный кредитный рейтинг.
— Из-за ажиотажного спроса на ипотеку банки столкнулись с менее платежеспособным потоком клиентов, чем раньше.
Интересное: На чем можно сэкономить при оформлении ипотеки.Делюсь своим опытом..
Кроме того, на решение об отказе могла повлиять неопределенность с продлением льготных государственных программ, — пояснил гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин.При этом крупнейшие банки, такие как ВТБ, «Санкт-Петербург», МКБ и Райффайзенбанк, сообщают, что не наблюдают существенных изменений в своих показателях одобрения за последний год. Некоторые кредитные организации, например УБРиР, отмечали временное снижение уровня одобрения до 40–45%, но затем быстро возвращались к своим стандартным показателям около 50%.
В ПСБ уровень одобрения превышает 60%, а в «Зените» его удалось поднять до этой же отметки за счет внутренней оптимизации процедур оценки клиентов. Абсолют Банк, в свою очередь, сообщает о росте показателя на 15% по сравнению с концом 2020 года, но подчеркивает, что сравнивать данные с периодом локдауна некорректно из-за вынужденной коррекции риск-стратегий.
Что влияет на решение банков
Разница в данных между отдельными банками и бюро кредитных историй объясняется тем, что БКИ агрегируют информацию от множества финансовых организаций, с которыми сотрудничают. Таким образом, их статистика показывает усредненную картину по рынку. Снижение уровня одобрений эксперты связывают с комплексом причин: ростом ключевой ставки и, как следствие, ипотечных ставок, резким увеличением цен на жилье и стагнацией реальных доходов населения.
По оценкам аналитиков, наиболее ликвидное и доступное жилье было раскуплено в прошлом году. Скачок цен на новостройки при неизменных доходах отсек как минимум 5% потенциальных заемщиков, которые просто не потянули бы кредит.
Банки заявляют, что не меняли базовые принципы кредитной политики. Основными критериями по-прежнему являются качество кредитной истории, размер первоначального взноса, стабильность трудоустройства и уровень долговой нагрузки. Однако для сохранения качества кредитного портфеля финансовым организациям пришлось отказывать более рискованным клиентам, особенно на фоне общего роста числа заявок.
Прогнозы на ближайшее время разнятся. Одни эксперты ожидают, что уровень одобрения останется стабильно высоким, так как нет предпосылок для резкого ухудшения качества заемщиков. Другие считают, что возможна стагнация или даже небольшое снижение показателя по мере роста общей закредитованности на рынке. Существенное влияние могут оказать только кризисные явления в экономике или ужесточение регуляторных требований со стороны Центробанка.
Несмотря на снижение доли одобрений, общий объем ипотечного портфеля в России продолжает расти. По данным ЦБ, на 1 июня он составил 10,2 трлн рублей, увеличившись более чем на 2 трлн по сравнению с прошлым годом.
Интересное еще здесь: Банки.
За высоким отбором: уровень одобрения ипотеки упал до минимума за четыре года.