Процедура банкротства физического лица предполагает формирование конкурсной массы — всего имущества должника, как движимого, так и недвижимого, для последующей реализации и расчета с кредиторами.
Единственное жилье при банкротстве: общее правило и исключение для ипотеки
Один из самых тревожных вопросов для людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации: «Что будет с квартирой, купленной в ипотеку, если она является моим единственным жильем?» Действительно, Гражданский кодекс РФ устанавливает защиту единственного пригодного для постоянного проживания помещения от изъятия за долги.
Однако это правило не действует, если жилье обременено ипотекой. Согласно закону об ипотеке, такая недвижимость является предметом залога. Банк, выдавая кредит, получает право обратить взыскание на залог в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Это право сохраняет силу и в рамках процедуры банкротства.
Верховный суд РФ четко указал: тот факт, что квартира в ипотеке — единственное жилье должника, не препятствует ее продаже для погашения долга перед банком-кредитором.
Как можно сохранить ипотечную квартиру при угрозе банкротства?
Хотя риск потери жилья реален, существуют законные способы его защитить, особенно если действовать заранее.
В рамках самого банкротства есть два основных пути:
1. Заключение мирового соглашения со всеми кредиторами, включая банк. В нем можно предусмотреть новый, посильный график платежей.
2. Введение процедуры реструктуризации долгов, если у должника есть подтвержденный доход, позволяющий ее проводить.
Лучшая стратегия — не допускать критической просрочки. Но если проблемы уже возникли, стоит рассмотреть варианты до инициирования банкротства:
- Реструктуризация ипотечного кредита непосредственно в банке.
- Рефинансирование кредита в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях.
- Оформление рассрочки выплат через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Важный нюанс: ипотека с материнским капиталом
Распространено заблуждение, что квартира, купленная с использованием средств материнского капитала, защищена от продажи, так как детям в ней должна быть выделена доля. К сожалению, закон трактует эту ситуацию иначе. Обязанность выделить доли детям возникает у родителей, но реализация залоговой квартиры происходит в первую очередь для расчета с банком. На момент принятия судом решения о продаже дети еще не являются собственниками, поэтому этот факт не служит препятствием для включения жилья в конкурсную массу.
Интересное: КАК ПРОХОДИТ ПРОЦЕДУРА БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ?.
Интересное еще здесь: Банки.
Как быть если в случае банкротства ипотечная квартира, это единственное жилье?.