«Мне отказали!» — с этой фразы начался мой разговор с бывшим коллегой Андреем в одно воскресное утро. Он был в недоумении: с постоянной работой, высокой зарплатой и без видимых долгов банк не одобрил ему ипотеку, не объяснив причин.
Андрей сделал хорошую карьеру в крупной компании, жил с семьей на съемной квартире и, наконец, решился на покупку собственного жилья. Отказ стал для него полной неожиданностью. Я предложила помочь разобраться, и наша встреча открыла ему глаза на несколько ключевых проблем, о которых многие заемщики даже не задумываются.
Причина 1: Невидимые долги
Первым делом я спросила Андрея о неоплаченных штрафах ГИБДД. «Да замотался, некогда, суммы небольшие», — отмахнулся он. И это была первая ошибка. Неоплаченные административные штрафы передаются судебным приставам и попадают в их базу данных. Банки в обязательном порядке проверяют потенциальных заемщиков по этой базе. Любая, даже небольшая, задолженность перед государством — серьезный красный флаг для кредитора, сигнализирующий о финансовой недисциплинированности.
Причина 2: «Невидимые» кредиты и плохая кредитная история
Андрей был уверен, что у него нет кредитов. Однако проверка показала просрочку в 7000 рублей. Оказалось, это была рассрочка на телефон, которую он оформлял в салоне связи и платил нерегулярно.
Интересное: Судебные споры с банками.
Причина 3: «Штурм» банков
Выяснилось, что Андрей, желая побыстрее получить одобрение, отправил заявки на ипотеку сразу в 5-7 банков. Эта тактика, известная как «массовая подача», имеет обратный эффект. Каждая такая заявка фиксируется в БКИ. Для банка заемщик, активно рассылающий запросы, выглядит как ненадежный клиент, который, возможно, пытается набрать как можно больше кредитов или находится в отчаянной финансовой ситуации.
Причина 4: Пустая кредитная история
Парадоксально, но полное отсутствие кредитной истории (так называемая «белая» или «нулевая» история) — тоже минус. Банк не имеет данных о том, как вы обращаетесь с заемными средствами. Вы — «темная лошадка», и это повышает риски для кредитора. Им проще работать с теми, чье финансовое поведение можно отследить.
Причина 5: «Серая» зарплата
Андрей гордился высокой зарплатой, но при проверке оказалось, что официально он получает лишь чуть выше прожиточного минимума, а основная часть выдается «в конверте». Для банка значима только «белая», официально подтвержденная зарплата. Именно на ее основе рассчитывается ваш максимальный возможный платеж. «Серая» схема оплаты труда лишает вас возможности доказать реальный доход и является одной из самых частых причин отказа.
«Значит, мне теперь никогда не дадут ипотеку?» — спросил расстроенный Андрей. Я объяснила, что выход есть всегда.
Для начала необходимо привести финансовые дела в порядок: погасить все штрафы и долги. Затем стоит начать формировать положительную кредитную историю. Например, оформить кредитную карту с небольшим лимитом, активно и, главное, ответственно ей пользоваться, всегда внося платежи вовремя. Через 6-12 месяцев такой дисциплинированной финансовой жизни можно снова подавать заявку на ипотеку, предварительно тщательно выбрав один-два банка и подготовив документы.
Спустя время Андрей пригласил меня на новоселье в свою новую квартиру. Его мечта сбылась. Эта история — отличный пример того, что между желанием и его реализацией часто стоит лишь несколько осознанных шагов по наведению порядка в собственных финансах.
А как вы решаете свой «квартирный вопрос»? Пишите комментарии и ставьте "лайки".
Интересное еще здесь: Банки.
Бывший сотрудник банка рассказал о 5 причинах, по которым могут отказать в кредите. .