Напомню, что 17 июня 2021 года был принят закон, защищающий от взыскания сумму прожиточного минимума для должников. Он вступит в силу с 1 февраля 2022 года. Подробности можно узнать в моей предыдущей статье «Закон принят! За должником сохранен прожиточный минимум! Но, у кредитора осталась лазейка.»
Мои прогнозы и личный эксперимент
В конце той статьи я высказала несколько предположений о последствиях закона. Основные из них:
- Кредиты станут доступны в основном под залог имущества.
- Пенсионеры, ранее считавшиеся надежными заемщиками, окажутся в невыгодном положении.
- Микрофинансовые организации (МФО) могут столкнуться с серьезными трудностями, вплоть до закрытия.
Чтобы проверить свои догадки на практике, я решила провести небольшой эксперимент.
Prt Sc автора.
В моей семье есть два человека пенсионного возраста: мама, которая никогда не брала кредитов, и свекровь — опытный заемщик с 15-летним стажем и безупречной кредитной историей без единой просрочки. Для чистоты эксперимента я обратилась к свекрове с просьбой попробовать оформить кредит, на что она любезно согласилась.
Условия эксперимента
Участница: свекровь, 67 лет. Работающий пенсионер (получает пенсию и зарплату). В собственности есть дом и автомобиль. Цель: получить кредит на 150 000 рублей сроком на 5 лет в банке своего районного центра.
Уже на этапе заполнения заявки сотрудник банка начал активно интересоваться ее имуществом и возможностью предоставить залог. Свекровь ушла от прямого ответа, и анкетирование продолжилось.
Обратите внимание: Какой должна быть выгодная дебетовая карта: 5 главных качеств.
Следующим шагом банк, даже не отправив заявку на рассмотрение и не проверив кредитную историю, выдвинул обязательное условие — предоставление созаемщика. Для чистоты эксперимента мы уговорили помочь подругу свекрови, также работающую пенсионерку.Шокирующие требования банка
Дальнейшие действия банка, на мой взгляд, можно расценивать как ущемление прав потребителей. Помимо пенсионера-созаемщика, финансовое учреждение потребовало либо предоставить залог (дом или машину), либо найти второго созаемщика — но уже молодого! Только при выполнении этих условий банк якобы был готов рассмотреть возможность выдачи кредита.
Эта ситуация напомнила мне практику некоторых МФО в прошлом, которые выдавали займы под залог имущества, а потом при малейших проблемах забирали его, даже если стоимость имущества в разы превышала долг. Теперь, с принятием нового закона, такой подход рискует стать узаконенным.
Prt Sc автора.
Становится обидно за пенсионеров. Теперь для них могут оказаться недоступными даже жизненно необходимые траты: покупка дров на зиму, лекарств, ремонт протекающей крыши. Недавно мы проводили воду в дом свекрови — это обошлось в 48 000 рублей, и такие расходы для многих пожилых людей становятся серьезным испытанием.
Реакция МФО и последствия для молодежи
Микрофинансовые организации тоже адаптируются к новым реалиям. По последним данным, они активно продают портфели долгов молодых заемщиков (18-24 лет) коллекторским агентствам. Возникает вопрос: о чем думали эти организации, выдавая займы вчерашним школьникам, не имеющим стабильного дохода?
Выводы: палка о двух концах
Таким образом, новый закон — это палка о двух концах. С одной стороны, это несомненный плюс для заемщиков, попавших в тяжелую финансовую ситуацию, — у них гарантированно останется прожиточный минимум. С другой стороны, это шаг назад, напоминающий 90-е годы, когда рынок был наводнен нелегальными кредиторами, отбиравшими последнее имущество за долги.
Первыми под удар попадают самые незащищенные — пенсионеры. Легальные банки и МФО, работающие в правовом поле, просто перестанут выдавать им кредиты без жестких условий. Это может подтолкнуть пожилых людей к обращению в теневые, нелегальные организации, которые, без сомнения, появятся в большом количестве. Результатом может стать потеря и средств, и жилья.
Мой эксперимент, к сожалению, подтвердил первоначальные опасения. Доступ пенсионеров к легальным кредитам серьезно ограничивается, а рынок может сместиться в сторону более рискованных и недобросовестных игроков.
Подписывайтесь на канал, а так же присоединяйся к Чату - здесь мы обсуждаем как поступать с долгами, кредитами, коллекторами...и т.п. Лайки и репосты приветствуются.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Защита прожиточного минимума для должника. Какой эксперимент я провела и подтвердились ли мои догадки. .