Многие заемщики, столкнувшись с финансовыми трудностями, задаются вопросом: при какой просрочке банк вправе инициировать изъятие квартиры или дома, переданных в залог? Рассмотрим ключевые условия и пороги, после которых риск потерять имущество становится реальным.
Когда залог перестает быть гарантией и становится целью взыскания
Ипотека или другой залоговый кредит подразумевает, что недвижимость служит обеспечением ваших обязательств перед банком. Если выплаты прекращаются, кредитор получает законное право потребовать погасить всю сумму досрочно или обратить взыскание на сам залог, чтобы покрыть долг за счет его продажи. Однако банки не спешат сразу забирать жилье — для этого должен быть выполнен целый ряд критериев.
Четыре условия для запуска процедуры изъятия
- Критический срок просрочки. Как правило, процесс начинается, если задолженность длится более 3 месяцев. В некоторых договорах этот порог может быть увеличен до 6 месяцев. Важно внимательно изучить свой кредитный договор.
- Значительный размер долга. Сумма неуплаты должна превысить 5% от оценочной стоимости заложенного имущества. Небольшая просрочка, даже длительная, может не стать достаточным основанием для суда.
- Систематичность нарушений. Банк обратит внимание на общую картину платежной дисциплины. Основанием может служить сочетание текущей крупной просрочки с тремя и более случаями задержек платежей в течение последнего года.
- Уклонение от диалога. Если заемщик игнорирует звонки и письма банка, скрывается или прямо заявляет об отказе от исполнения обязательств, это расценивается как отягчающее обстоятельство и ускоряет принятие жестких мер.
Таким образом, само по себе истечение трехмесячного срока — еще не приговор. Если долг не достиг 5%-ного порога от стоимости жилья, у банка могут отсутствовать юридические основания для подачи иска об изъятии. Однако совпадение всех перечисленных факторов — это серьезный сигнал к немедленным действиям.
Банку тоже невыгодно изымать недвижимость
Важно понимать: для кредитной организации принудительное взыскание залога — крайняя, затратная и нежелательная мера. Судебный процесс может длиться полгода и больше, в течение которого банк не получает платежей, но несет расходы на юристов и содержание имущества. Даже успешная продажа квартиры с торгов часто лишь покрывает долг, не принося прибыли, и сопровождается репутационными издержками. Поэтому банк в первую очередь заинтересован в восстановлении платежей и сохранении «рабочего» клиента. Это открывает пространство для переговоров.
Обратите внимание: Южная Корея. Уехал на заработки на пару месяцев, чтобы снять с себя кандалы. Часть 1..
Какие варианты решения можно обсудить с банком
- Кредитные каникулы. Временная приостановка платежей или снижение их размера на определенный срок, пока ваше финансовое положение не улучшится.
- Реструктуризация долга. Изменение условий кредитного договора: увеличение срока кредита для снижения ежемесячного платежа, изменение валюты или типа платежа (аннуитетный/дифференцированный).
- Символические платежи. Даже если нет возможности платить в полном объеме, продолжайте вносить небольшие суммы. Это будет доказательством вашей доброй воли и отсутствия злостного умысла, что важно в возможных судебных разбирательствах.
Пока дело не передано в суд, у вас есть возможность договориться. Активный диалог с банком, поиск компромиссного решения в досудебном порядке — самый верный способ сохранить за собой жилье и минимизировать ущерб для кредитной истории.
Если вы только планируете взять залоговый кредит и ищете выгодные предложения, вы можете оформить кредит до 20 млн рублей по ставке от 8,8% годовых на срок до 20 лет. Для рассмотрения заявки потребуется всего два документа, а решение по паспорту банк принимает в течение одного дня.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Задолженность по залоговому кредиту больше 3 месяцев — грозит ли мне изъятие?.