Согласно статистике Национального рейтингового агентства, в период пандемии ситуация с одобрением кредитов резко ухудшилась. Более 60% заявок от клиентов, получающих зарплату на карты этих же банков, были отклонены. Для сравнения, в марте 2021 года одобрялась каждая вторая заявка от зарплатных клиентов.
Основные причины роста отказов
Главным фактором стало снижение доходов населения. За первый квартал 2021 года они упали на 8% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Кризис заставил все финансовые учреждения ужесточить кредитную политику, но это лишь вершина айсберга. Существует множество других, менее очевидных причин для отказа.
Фото из свободных источников.
Идеальный портрет заемщика: у кого самые высокие шансы?
Процедура оформления кредита формально осталась прежней: клиент приходит в отделение с документами и заполняет анкету. Однако ключевую роль теперь играет скоринговая программа — сложная математическая модель, которая оценивает вероятность возврата средств.
Высокие шансы на одобрение есть у тех, кто соответствует следующим критериям:
- Общий трудовой стаж более года, а на текущем месте работы — не менее полугода.
- Возраст от 23 до 40 лет.
- Наличие официального брака.
- Отсутствие детей или один ребенок (чем больше иждивенцев, тем ниже рейтинг).
- Наличие собственного жилья.
- Доход средний или выше среднего по региону.
Если автоматическая система дает «добро», заявку передают на ручную проверку сотрудникам банка. Они могут позвонить работодателю или родственникам, проверить движение средств по зарплатной карте и даже запросить дополнительные доказательства, например, отметки в загранпаспорте. Для небольших сумм ручная проверка часто пропускается, но для крупных кредитов она обязательна.
Активные просрочки по текущим кредитам или недавние проблемы с платежами почти гарантированно приведут к отказу еще на этапе автоматической проверки.
Официальные причины отказа в кредитовании
В основе любого отказа лежит сомнение банка в способности клиента вернуть долг. Чтобы понять свои слабые места, нужно проанализировать наиболее распространенные официальные причины.
- Низкий кредитный рейтинг. Просрочки, штрафы и невыплаченные ранее кредиты серьезно портят вашу кредитную историю (КИ) и снижают шансы на одобрение.
- Отсутствие кредитной истории. Молодые люди (18-21 год) или те, кто никогда не брал кредитов, — «темная лошадка» для банка, что повышает риски.
- Возрастные ограничения. Банки настороженно относятся к заемщикам младше 23 лет (нет стабильности) и старше 60 лет (повышенные риски для здоровья).
- Запрос на крупную сумму. Кредит в 10 000 рублей выдадут быстро, а на 100 000 рублей и более потребуют дополнительные справки, поручителей или залог.
- Несоответствие дополнительным условиям. Неспособность предоставить поручительство или имущество в залог часто ведет к отказу.
- Поддельные документы или ложные сведения. Обман легко раскрывается службой безопасности и грозит не только отказом, но и уголовной ответственностью.
- Высокая долговая нагрузка (ПДН). По закону выплаты по всем кредитам не должны превышать 50% от ежемесячного дохода.
- Работа у индивидуального предпринимателя (ИП). Банки считают малый бизнес нестабильным, что автоматически снижает надежность сотрудника.
- Наличие судимости. Даже погашенная судимость резко снижает шансы, особенно если она связана с тяжкими преступлениями. Непогашенная судимость делает получение кредита практически невозможным.
- Отсутствие городского телефона. Некоторые банки до сих пор требуют указывать стационарный номер как рабочий контакт.
- Нечеткая или неодобряемая цель кредита. Ответы «на развитие бизнеса» или неопределенное «на всякий случай» вызывают подозрения. Банки предпочитают конкретные цели: ремонт, лечение, покупка техники.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Скрытые (неофициальные) причины отказа
Часто за вежливой фразой «вы не соответствуете политике банка» скрываются другие мотивы, о которых вам не расскажут.
- Множественные заявки в разные банки. Если вы одновременно подаете заявки в несколько мест, это фиксируется в бюро кредитных историй и выглядит как отчаяние или неуверенность.
- Внешний вид, указывающий на проблемы. Банки, хотя и не имеют права на дискриминацию, субъективно оценивают клиентов. Маргинальный вид, связанный с болезнями или зависимостями, может сыграть против вас.
- Попадание в «черный список». В него могут внести тех, кто часто жалуется, скандалит в отделениях или имеет конфликты с банком.
- Задолженности по алиментам, ЖКХ или судебным решениям. Это формирует образ безответственного человека.
- Беременность, декретный отпуск или наличие малолетних детей. Существует негласная дискриминация, ведущая к отказу или предложению меньшей суммы.
- Возможность призыва на военную службу. Банки избегают таких заемщиков, так как закон защищает военнослужащих от начисления штрафов.
- Проблемы с кредитами или судимости у родственников. Репутация семьи может негативно повлиять на решение.
- Недавнее банкротство. Если в последние 5 лет вам списывали долги через банкротство, банки будут крайне неохотно идти на сделку.
Почему могут отказать даже с хорошей кредитной историей?
Чистая КИ — не панацея. Банки оценивают комплекс факторов.
- Невысокий доход при большой семье. Зарплата в 50 000 рублей для одного человека и для семьи с тремя детьми — это разные уровни риска.
- Большие обязательные расходы. Высокая арендная плата при скромной зарплате, например, в Москве, снижает вашу платежеспособность в глазах банка.
- Сомнительный профиль в соцсетях. Банки научились проверять цифровой след. Фото с вечеринок и алкоголем снижают шансы, а снимки с путешествий, наоборот, повышают.
- Цель кредита — лечение или операция. Для таких нужд банки часто отказывают в наличном кредите, предлагая вместо этого кредитную карту.
- Ненадежный работодатель. Если компания-работодатель находится на грани банкротства, ваш доход считается нестабильным.
Что делать, если везде отказывают? Альтернативные пути
Первым делом проверьте свою кредитную историю. Дважды в год это можно сделать бесплатно. Банки обязаны вносить в КИ информацию об отказах. Если вы обнаружили ошибки (например, чужие кредиты), соберите документы для их оспаривания: квитанции об оплате или материалы уголовного дела о мошенничестве.
Чтобы повысить доверие финансовых организаций, можно предпринять следующие шаги:
- Обратиться в микрофинансовые организации (МФО) или небольшие региональные банки, которые лояльнее относятся к сложным заемщикам.
- Предложить в залог ликвидное имущество (не единственное жилье).
- Трезво оценить свои финансовые возможности и не запрашивать заведомо неподъемные суммы.
- Начать с микрозаймов, чтобы постепенно сформировать положительную кредитную историю.
- Аккуратно и своевременно вносить платежи по новым обязательствам, чтобы реабилитировать свой рейтинг. Не стоит гасить долг досрочно в первые же дни — это не дает банку заработать, но и затягивать с оплатой нельзя.
Понимание внутренней кухни банковского кредитования и работа над своими финансовыми показателями значительно увеличивают шансы на успех.
Спасибо, что дочитали статью.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А знаете ли вы? Почему банки не дают кредит: официальные и секретные причины отказов. Где взять кредит если банки его не дают?.