При оформлении ипотеки супруги часто выступают созаемщиками. Иногда это требование банка, а иногда — осознанный выбор семьи. Может ли положительная кредитная история одного из партнеров улучшить условия кредитования для обоих? Давайте разберемся в деталях.
Ключевые роли: созаемщик против поручителя
Важно четко понимать разницу между этими статусами. Созаемщик — это такой же заемщик, как и основной. Он несет полную солидарную ответственность по кредиту, имеет равные права и обязанности. Даже если вы подписываете договор «для формальности» и не планируете пользоваться деньгами, в случае проблем с выплатами у основного заемщика, долг ляжет на ваши плечи.
Количество созаемщиков по одному кредиту может быть любым. Все они в равной степени отвечают перед банком.
Поручитель — это гарант, а не заемщик. Его роль — ручаться за своевременный возврат кредита. Небольшие просрочки основного заемщика его не касаются, но при серьезных проблемах с выплатами банк вправе потребовать погашения долга с поручителя, что негативно отразится на его кредитной истории.
Запомните: и статус созаемщика, и статус поручителя фиксируются в вашей кредитной истории. В крупных сделках, особенно по ипотеке, могут участвовать и те, и другие, создавая многоуровневую гарантию для банка.
Почему банки предпочитают несколько созаемщиков
Для кредитной организации несколько ответственных лиц по одному договору — это снижение рисков. Чем больше людей обязуется вернуть долг, тем выше вероятность, что платежи будут поступать исправно.
Требования к созаемщикам стандартны: гражданство РФ, возраст (чаще от 21 года), стабильный доход и официальный стаж от полугода. И крайне важный пункт — безупречная кредитная история. Хотя чаще всего созаемщиками по ипотеке становятся супруги, банк может принять в этой роли и других родственников, и даже лиц, не связанных семейными узами.
Зачем привлекать созаемщика: три основные причины
Созаемщиков привлекают для решения конкретных финансовых задач.
- Во-первых, для увеличения совокупного дохода семьи. Это ключевой момент для ипотеки. Банк оценивает платежеспособность. Если доходов одного супруга недостаточно для желаемой суммы кредита, официальные доходы второго, выступающего созаемщиком, помогают «добрать» нужный уровень и получить одобрение.
- Во-вторых, для кредитов на бизнес. Партнеры, открывающие общее дело, могут совместно выступить созаемщиками, повысив шансы на получение стартового капитала.
- В-третьих, для образовательных кредитов. Студент, не имеющий дохода, может получить кредит на учебу, если созаемщиками выступят его родители с подтвержденными заработками.
Обратите внимание: Кредитная болезнь. Мнение психологов.
Ипотека в браке: плюсы, минусы и юридические нюансы
Даже неработающий супруг может стать созаемщиком по ипотеке. Для банка это часто является дополнительным плюсом, и он может предложить более низкую процентную ставку.
С юридической точки зрения, недвижимость, купленная в браке, считается совместной собственностью, независимо от того, на кого оформлены документы. Каждый супруг имеет право на половину.
Но есть важный нюанс: пока ипотека не погашена, квартира находится в залоге у банка. Если основной заемщик (например, муж) перестанет платить, банк имеет право изъять и продать жилье целиком, даже если у жены есть законные 50%. Чтобы защитить свои права на имущество, жене придется полностью взять на себя долговые обязательства. Поэтому самый надежный способ обезопасить себя — изначально вписаться в договор в качестве созаемщика.
Роль кредитной истории и рейтинга созаемщика
При рассмотрении ипотечной заявки банк анализирует не только доходы, но и кредитные истории всех созаемщиков. Для этого требуется их письменное согласие на проверку.
Особое значение имеет Персональный кредитный рейтинг (ПКР), который рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) по специальному алгоритму. Он оценивает вашу дисциплину по прошлым кредитам и варьируется от 300 (низкий) до 850 (идеальный) баллов.
Для ипотеки высокий ПКР (выше 700 баллов) у обоих супругов — это мощное преимущество. Он увеличивает шансы на одобрение и позволяет претендовать на лучшие условия по ставке. Если рейтинги разные, банк, как правило, ориентируется на наивысший показатель среди созаемщиков.
Свой ПКР можно бесплатно и неограниченное количество раз проверять в личном кабинете на сайте НБКИ, предварительно пройдя регистрацию и подтвердив личность через портал госуслуг.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как кредитная история супругов влияет на ипотеку.