Многие заемщики, столкнувшись с негативными записями в своей кредитной истории, задаются вопросом: можно ли стереть эту информацию, сославшись на закон о защите персональных данных? Ведь в досье содержатся сведения о человеке. Однако реальность такова, что подобные попытки чаще всего обречены на провал, а надежда на «обнуление» зачастую приводит лишь к потере денег в пользу мошенников. Давайте детально разберемся, почему закон о персональных данных здесь бессилен и как на самом деле устроена система кредитных историй.
Является ли кредитная история персональными данными?
Люди с испорченной кредитной репутацией — просрочками, невыплаченными кредитами или долгами по коммуналке — часто ищут способы исправить ситуацию. Мошенники активно эксплуатируют эту тему, предлагая за деньги «очистить» историю, что технически и юридически невозможно. Более грамотные заемщики пытаются действовать через суд, требуя удалить историю как набор их персональных данных. Чтобы понять, насколько это законно, сначала нужно разобраться в структуре самого кредитного досье.
Структура кредитной истории: что в ней содержится
Кредитная история — это не просто справка, а сложный документ, состоящий из четырех взаимосвязанных частей. Каждая из них содержит определенный тип информации и имеет свой режим доступа.
- Титульная часть включает базовые идентификационные данные: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Для банка эта информация вторична, так как при оформлении займа клиент и так предоставляет паспорт.
- Основная часть — это ядро кредитной истории. Здесь хранятся все сведения о взятых и погашенных кредитах, сроках платежей, текущей задолженности и просрочках. Также здесь могут фиксироваться данные о неисполненных судебных решениях, например, по алиментам или долгам за ЖКУ. Доступ к этой части банки получают только с письменного согласия заемщика.
- Закрытая (дополнительная) часть содержит «техническую» информацию: кто именно выдавал кредиты, кто запрашивал историю, происходила ли уступка прав требования. Эти данные обычно не влияют на решение о выдаче нового займа.
- Информационная часть крайне важна для кредиторов. Банки и МФО могут запрашивать ее даже без согласия заемщика, но строго в целях оценки кредитной заявки. Здесь фиксируются все обращения за кредитами, отказы, а также «признаки неисполнения обязательств» — например, если клиент допускал просрочку платежа дважды подряд в течение 120 дней.
Персональные данные в кредитной истории: почему согласие не требуется
Да, информация в кредитной истории — это персональные данные. Однако закон «О персональных данных» предусматривает различные основания для их обработки. Согласие субъекта — лишь одно из них. Данные могут обрабатываться и без согласия, например, для исполнения договора или в рамках специального федерального закона.
Именно таким специальным законом является Федеральный закон «О кредитных историях». Он прямо устанавливает, что передача данных в бюро кредитных историй (БКИ) происходит без согласия заемщика. Это ключевой момент! Если бы требовалось согласие, недобросовестные клиенты просто бы его не давали, что разрушило бы всю систему оценки кредитных рисков. Таким образом, БКИ действует как особый оператор, а обработка данных регулируется в первую очередь профильным законом, а не общими нормами о персональных данных.
Кто и на каких условиях может получить доступ к вашей кредитной истории
Безопасность данных — важный аспект. Закон строго ограничивает круг лиц, имеющих доступ к кредитному досье, что минимизирует риски утечки.
- Полный доступ есть только у самого субъекта (заемщика) и у Банка России как регулятора.
- К основной части доступ предоставляется только с согласия заемщика так называемым «пользователям». Ими могут быть не только банки и МФО, но и, например, потенциальные работодатели, арендодатели или страховые компании, если заемщик дал на это четкое согласие с указанием цели.
- Существуют и исключения, когда согласие не нужно:
- Банки и МФО могут проверять информационную часть для оценки заявки на кредит.
- Суды и органы следствия имеют доступ к закрытой части в рамках рассмотрения конкретных уголовных или гражданских дел по официальному запросу.
- Федеральная служба судебных приставов (ФССП) может запрашивать титульную и основную части для взыскания долгов.
Как видно, доступ жестко регламентирован, и «случайных» или злоумышленных лиц в этом перечне нет.
Позиция Верховного суда: окончательный вердикт
Поскольку «обнулить» историю в обход бюро невозможно, некоторые заемщики обращаются в суд. Исчерпывающий ответ на такие попытки дал Верховный суд РФ еще в 2012 году (Определение № 82-В11-6).
Суд четко постановил, что право на отзыв согласия на обработку персональных данных не является безусловным. Особенности обработки могут устанавливаться специальным федеральным законом. Таким законом и является закон «О кредитных историях».
Верховный суд подчеркнул, что передача данных в БКИ не нарушает банковскую или коммерческую тайну, а сама возможность отзыва кредитной истории субъектом этим законом не предусмотрена. Таким образом, судьба кредитного досье регулируется в первую очередь специальным законом, который не дает заемщику права его удалить.
Есть ли законные способы «обновить» кредитную историю?
Итак, удалить историю по закону о персональных данных нельзя. Но это не значит, что негативные записи остаются с вами навсегда. Закон «О кредитных историях» устанавливает срок хранения информации: через 10 лет после последнего изменения (например, внесения записи о платеже) кредитная история обнуляется автоматически.
Однако для этого необходимо выполнить два условия: во-первых, в течение этого срока не оформлять новых кредитов или займов, чтобы «часы» не сбрасывались. А во-вторых, и это самое главное, — погасить все имеющиеся долги и просрочки. Только после этого можно ждать истечения срока. Других легальных способов «стереть» плохую кредитную историю не существует.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Можно ли удалить кредитную историю по закону о персональных данных.