Эта статья объясняет, как некоторые люди пытаются обойти отказ банков в кредите, и почему такой путь ведет в финансовую пропасть.
Кто такие кредитные доноры и почему они появились?
В последние годы банки стали гораздо строже оценивать заемщиков. Например, в 2020 году одобрялась лишь треть всех заявок. Основная причина — снижение реальных доходов населения, из-за чего людям становится сложнее выполнять долговые обязательства. Именно на этой почве и расцвел серый рынок услуг так называемых «кредитных доноров».
Кредитный донор — это посредник, который оформляет кредит в банке на свое имя для другого человека. Фактический заемщик затем платит ежемесячные взносы донору, а тот переводит их в банк. За свою «услугу» доноры берут огромную комиссию — от 10% до 50% от суммы кредита, в среднем 25-30%. По сути, это очень дорогой и рискованный способ получить деньги, когда все официальные пути закрыты.
Как работает схема с донором
В интернете можно найти множество объявлений с предложениями «помощи» в получении кредита. Они часто обещают большие суммы и гарантированное одобрение, невзирая на кредитную историю клиента. Формально договор с банком заключает донор, а с реальным заемщиком он оформляет отдельное соглашение или простую расписку, иногда заверенную нотариусом. Это создает иллюзию законности, но на деле является лишь попыткой обойти правила банка.
Иллюзорная выгода и реальная переплата
На первый взгляд, схема устраивает всех: клиент получает деньги, банк — процент, донор — комиссию. Но для заемщика это кабальная сделка. Давайте посчитаем на примере. Допустим, вам нужно 500 000 рублей. Донор берет 30%, значит, оформлять нужно кредит уже на 715 000 рублей. При ставке 12,7% на 5 лет общая сумма выплат банку составит около 969 500 рублей. Фактически вы заплатите почти вдвое больше, чем взяли. Для сравнения: прямой кредит в 500 000 рублей на тех же условиях обойдется в 678 000 рублей. Разница в почти 300 000 рублей — это и есть цена «услуги» донора.
Правовые риски и мошенничество
Профессии «кредитный донор» не существует, а вся деятельность проходит в серой зоне, где полно мошенников.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Часты случаи, когда посредник просит предоплату за «оформление» или «услуги нотариуса» и исчезает.Но даже если сделка состоится, она является сомнительной с точки зрения закона. Банки категорически против переоформления кредитов. Если в итоге банку будет нанесен ущерб из-за невозврата средств, все участники схемы — и донор, и заемщик — могут быть привлечены к уголовной ответственности за мошенничество. Риск попасть под суд — еще один весомый аргумент против таких операций.
Что делать, если банки отказывают?
Самый разумный шаг — прислушаться к отказу банка. Скоринговая система оценивает вашу платежеспособность. Если банк, чей бизнес — выдавать кредиты, отказывает, значит, у него есть серьезные основания полагать, что вы не справитесь с нагрузкой. Получение займа через донора только усугубит ситуацию, приведя к судам, принудительным взысканиям и долговой яме на многие годы.
Автор статьи делится личным горьким опытом: несколько кредитов, суды, блокировка карт приставами и 12 лет жизни под гнетом долгов, когда потребление сводилось к минимуму. Этот путь — тупиковый.
Выход не в том, чтобы искать обходные пути для новых долгов, а в том, чтобы перестроить свой финансовый подход. Нужно сосредоточиться на увеличении доходов, а не расходов. Это может быть поиск более стабильной работы, даже если она кажется непрестижной, или активный поиск подработок — репетиторство, фриланс, такси, ремонтные работы. Личный опыт автора показывает, что именно подработка копирайтером помогла выкарабкаться и в итоге стала основной профессией.
Оформление кредита через донора — это прыжок в глубокую долговую яму с разбега. Отказавшись от этой идеи, вы ее просто обойдете. Дополнительный заем, особенно с гигантской переплатой посреднику, не решает проблему, а лишь откладывает финансовый крах, делая его последствия еще более тяжелыми.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Кто такие кредитные доноры и почему не стоит к ним обращаться.