Основными параметрами, определяющими размер ежемесячного платежа по кредиту, являются процентная ставка и срок кредитования. Сумма займа, безусловно, тоже важна, но часто она изначально задана целью кредита, например, стоимостью покупаемого жилья. Однако даже в случае ипотеки можно влиять на итоговую нагрузку, грамотно подбирая условия по ставке и сроку.
Процентные ставки по кредитам для населения тесно связаны с ключевой ставкой Центрального Банка России. В последние годы наблюдалась тенденция к её снижению, что делало кредиты более доступными. Даже несмотря на возможные периодические повышения, общий уровень ставок остаётся привлекательным для заёмщиков.
Именно в такие периоды, когда рыночные ставки снижаются, на первый план выходит инструмент рефинансирования. Это возможность для заёмщиков улучшить условия своих текущих кредитных договоров. В данной статье мы подробно разберём, что такое рефинансирование, в чём его основные преимущества и как правильно им воспользоваться.
Что такое рефинансирование и как оно работает
Рефинансирование — это процесс получения нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения уже существующих кредитов. Цель этой процедуры — снизить финансовую нагрузку на заёмщика. Достигается это за счёт уменьшения процентной ставки, увеличения срока кредитования (что снижает размер ежемесячного платежа) или объединения нескольких долгов в один.
Часто рефинансирование используют для консолидации задолженностей. Например, можно погасить одним новым кредитом не только текущую ипотеку, но и автокредит, а также задолженности по кредитным картам из разных банков. Это превращает несколько платежей с разными сроками и ставками в один, более управляемый платёж.
Таким образом, в процедуре рефинансирования обычно участвуют как минимум два банка: ваш текущий кредитор и новая финансовая организация, которая предлагает лучшие условия.
Пошаговая инструкция по рефинансированию кредита
Чтобы успешно провести рефинансирование, рекомендуется следовать чёткому плану:
1. Поиск выгодного предложения. Проанализируйте рынок и найдите банк с самыми привлекательными условиями. Важно сразу уточнить, позволяет ли программа рефинансирования получить дополнительную сумму наличными и погасить кредиты из других банков — не все кредиторы это допускают.
2. Получение предварительного одобрения. Подайте заявку в выбранный банк, чтобы оценить свои шансы. На этом этапе нужно чётко понимать, будет ли новый кредит покрывать только старый долг или также включать дополнительные средства.
3. Подготовка документов в текущем банке. Запросите в банке, где у вас действует кредит, справку об остатке задолженности. Если речь об ипотеке, новый банк должен будет провести оценку залоговой недвижимости и согласовать её.
4. Организация сделки. После одобрения нового кредита необходимо согласовать с новым банком дату перечисления средств для досрочного погашения и заранее подать в старый банк соответствующее заявление.
5. Особенности рефинансирования ипотеки (перезалог). Это самый ответственный этап. После погашения ипотеки в первом банке необходимо снять с недвижимости обременение и зарегистрировать залог в пользу нового банка. Обратите внимание: на период переоформления (обычно 1-2 месяца) многие банки устанавливают повышенную процентную ставку (например, на 2% выше). Если не уложиться в срок, повышенная ставка может стать постоянной. Поэтому важно активно контролировать процесс снятия обременения прежним кредитором.
Обратите внимание: Как избавиться от кредитов и перестать пользоваться кредитными картами?.
6. Подтверждение погашения. После завершения всех операций предоставьте новому банку документы, подтверждающие погашение старых кредитов, а в случае с ипотекой — свидетельство о регистрации залога.
Хотя процесс, особенно с ипотекой, кажется бюрократически сложным, на практике банки имеют отработанные схемы. Главное — выбирать финансовые организации с хорошей репутацией и уточнять, есть ли у них опыт рефинансирования кредитов именно вашего текущего банка.
Ключевые выгоды и преимущества рефинансирования
Зачем проходить через всю эту процедуру? Причины очевидны и весомы:
• Существенная экономия. Основная цель — снижение процентной ставки. Зачем платить 12-15% годовых, если можно рефинансировать долг под 7-9%? Это напрямую уменьшает общую переплату за весь срок кредита.
• Консолидация долгов. Объединение ипотеки, потребительского кредита и долгов по картам в один платёж упрощает финансовое планирование. Вы перестаёте путаться в датах и суммах разных платежей, снижая риск просрочки.
• Снижение ежемесячной нагрузки. Увеличение срока кредита (даже при той же сумме) снижает размер регулярного платежа, высвобождая средства для других целей.
Возможные причины отказа и как их избежать
Банки тщательно оценивают риски при рефинансировании. Вот основные причины для отказа:
• Просроченные платежи. Наличие даже незначительных просрочек в кредитной истории — красный флаг для нового банка. Это сигнализирует о финансовой нестабильности заёмщика. Рекомендуется полностью погасить все просрочки и выждать 1-2 месяца перед подачей заявки на рефинансирование.
• «Свежий» кредит. Многие банки не берутся рефинансировать кредиты, выданные менее 6 месяцев назад, предпочитая видеть историю своевременных платежей. Однако некоторые кредиторы, такие как Райффайзенбанк, Совкомбанк, Альфа-Банк или МИнБанк, могут рассмотреть и более «молодые» кредиты.
• Общие требования банка. Как и при первичном получении кредита, банк оценит вашу платёжеспособность, кредитную историю и объект залога. Требования у всех разные, поэтому важно подобрать банк, чьи критерии вы соответствуете.
Не откладывайте решение о рефинансировании, если видите выгодные предложения на рынке. Ситуация со ставками может измениться, и возможность сэкономить будет упущена.
Полезные материалы по теме
Стоит ли рефинансировать ипотеку?
Почему не дают кредит и что делать, чтобы дали
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Рефинансирование кредитов. Инструкция.