Как оформить кредит без поручителя и залога | Даю 5 рабочих советов, как вызвать доверие у банка

Зачем банку нужен залог

Для банка залог — это гарантия выплаты долга, даже если заемщик не сможет из-за каких-либо обстоятельств или не захочет погашать кредит. Ведь тогда имущество будет конфисковано, продано, а деньги — направлены на возмещение убытков.

Кредит с залогом имеет выгодные условия:

✔ крупная сумма (от 50 до 75% рыночной стоимости имущества);

✔ долгий срок на выплату долга;

✔ низкая процентная ставка;

✔ оформление без страхования здоровья и жизни.

🔥 Полезно: в линейке практически каждого банка присутствуют кредиты, при оформлении которых невозможно обойтись без залога. Это автокредит и ипотека. Здесь залогом становится приобретаемое имущество.

Все права на автомобиль или недвижимость принадлежат владельцу. Однако он не может продать или подарить имущество.

Зачем банку нужны поручители

Опять же, поручитель для банка — это гарантия выплаты долга. Если заемщик по каким-то причинам не может или не хочет погашать кредит, то кредитор вправе требовать это от поручителя.

Ответственность поручившегося человека бывает двух видов:

✒ Солидарная — при уклонении от выполнения долговых обязательств банк вправе подать в суд и на заемщика, и на поручителя.

✒ Субсидиарная — прежде чем выдвигать претензии к поручителю, банк обязан в судебном порядке решить вопрос с заемщиком.

Поручитель снижает риски кредитора, поэтому он готов предложить более выгодные условия. Но найти поручителя непросто. Брать на себя ответственность за чужой кредит желающих немного.

При оформлении кредита на любые цели привлекать поручителя имеет смысл в двух случаях:

• Испорченная кредитная история — здесь без дополнительных гарантий не обойтись.
• Совместный бизнес — когда два партнера берут деньги на открытие или развитие своего дела.

Если у вас в кредитной истории не числятся судимости или просрочки, то есть вероятность получить одобрение кредита без дополнительных гарантий.

Как получить кредит без залога и поручителей

В портфеле банков есть предложения, которые не требуют ни залога, ни поручителей. Это товарный кредит, рефинансирование, кредит на любые цели.

Если вы претендуете на крупную сумму, но не хотите или не можете дать банку какие-то гарантии, то приготовьтесь:

✔ документально подтвердить свою платежеспособность;

✔ оформить страховой полис;

✔ переплатить из-за повышенной процентной ставки.

❗ Внимание: страхование кредита снижает риск банка понести убытки, поэтому он готов уменьшить ставку в среднем на 5% годовых.

Чтобы без залога и поручителя на выгодных условиях оформить потребительский кредит, необходимо следующее:

📌 Предоставить информацию о месте работы. А именно, адрес организации, стационарный номер телефона бухгалтерии или отдела кадров, заверенную копию трудовой книжки.

📌 Иметь ценное имущество. При этом его не нужно отдавать в залог.

📌 Предоставить сведения о дополнительном доходе. Например, копию договора о сдаче квартиры в аренду и т. д.

📌 Иметь небольшую долговую нагрузку. А именно, до 15% от совокупного ежемесячного дохода.

Некоторые банки выдают кредиты на любые цели не только без гарантий, но и по одному документу.

✅ Помните: чем меньше банк уверен в платежеспособности будущего заемщика, тем больше он рискует. Следовательно, условия кредитования менее выгодные.

Поэтому лучше подтвердить доход с помощью справки 2-НДФЛ. Но если нет такой возможности, то подготовьте справку на бланке банка. Также можно предоставить выписку из зарплатного банковского счета.

Условия кредита без залога и поручителей

Разумеется, что у каждого банка условия индивидуальны.

Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.

Но если обобщить, то примерные цифры следующие:

✔ сумма — от 50 000 ₽ до 5 000 000 ₽;

✔ срок на выплату долга — от 1 года до 7 лет;

✔ ставка — от 5 до 22% годовых.

Сразу отмечу, что на минимальную ставку (от 5 до 10% годовых) могут рассчитывать зарплатные клиенты или клиенты, оформившие страховой полис и подтвердившие свою платежеспособность. У них должна быть хорошая кредитная история. В противном случае процентная ставка будет выше.

☝ Полезно: годовой процент для каждого определяется индивидуально. На него, кроме перечисленного выше, влияет семейное положение, количество иждивенцев, трудовой стаж — общий и на последнем месте работы, и т. д.

Преимущества

Основной плюс кредита без залога и поручителя — это простое и быстрое оформление.

Претенденту не нужно:

• заказывать экспертную оценку залога;
• страховать имущество;
• искать поручителя;
• готовить кипу документов.

Таким предложением можно воспользоваться уже в день подачи заявки, если ее одобрят.

Недостатки

Основной минус кредита без залога и поручителя — менее выгодные условия, чем по кредитам с обеспечением.

Это проявляется в следующем:

• завышенная процентная ставка;
• небольшая сумма кредита;
• навязывание страхового полиса со стороны кредитора.

Кроме этого, если подавать запрос без обеспечения и подтверждения платежеспособности, то вероятность одобрения будет низкой.

Требования к заемщику

Кредит без залога и поручителей оформляют несколько десятков российских банков. Требования разные, но если обобщить, то они следующие:

✒ российское гражданство;

✒ постоянная регистрация;

✒ соответствие возрастному цензу;

✒ официальное трудоустройство;

✒ хорошая или чистая кредитная история.

Большинство финансовых учреждений отказываются принимать в ряды заемщиков людей с судимостью или тех, кто находится на учете в психоневрологическом диспансере.

Разумеется, требования разнятся: одни банки кредитуют с 18, другие — с 23 лет, одни охотно сотрудничают с нерезидентами, другие — категорически нет. И так далее.

Необходимые документы

Получить кредит без обеспечения только по паспорту может зарплатный клиент банка. И то, если сумма не будет превышать 500 000 ₽.

Претендуя на крупный кредит, будьте готовы предоставить:

• ИНН или СНИЛС;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• выписка из ПФР (для пенсионеров);
• военный билет (для мужчин младше 27 лет);
• документ, подтверждающий дополнительный источник дохода;
• документ о владении ценным имуществом.

❗ Внимание: вам не потребуются сразу все документы. Но существует такое негласное правило: чем крупнее кредит, тем больше бумаг должны сопровождать заявку.

Однако согласитесь, что их подготовка займет меньше времени, чем оценка залогового имущества и его страхование.

5 советов для оформления кредита без залога и поручителей

Кредит без залога и поручителя тоже может быть выгодным. Я дам несколько рекомендаций, как получить приемлемые для себя условия:

📍 Выбирайте банк со строгими требованиями к будущим заемщикам. Ведь, чем их больше, тем лучше тарифы.

📍 Предоставьте максимум информации. В анкете заполняйте даже необязательные поля.

📍 Подготовьте документы. Чем больше подтверждений вашей платежеспособности, тем ниже процентная ставка.

📍 Исправьте кредитную историю. На это уйдет время, но зато переплата по кредиту в будущем будет ниже.

📍 Возьмите созаемщика вместо поручителя. Благодаря этому, вероятность одобрения повысится и кредитный лимит вырастет. Ведь его определят, отталкиваясь от совместного дохода заемщика и созаемщика.

💹 Подведу итоги. Банки заинтересованы в залоге или поручителе, поскольку это гарантия выплаты долга, даже если у заемщика нет на это возможности.

Тем не менее, вы можете оформить кредит без обеспечения. Для этого подготовьте комплект документов, а также ответственно отнеситесь к выбору банка и программы. Тогда вы не только получите одобрение, но и выгодные условия.

❓ Друзья, советы были полезными? Пишите в комментариях 👇

💸 Подписывайтесь в раздел Просто о кредитах. Впереди вас ждет много интересных тем 🔥

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Как оформить кредит без поручителя и залога | Даю 5 рабочих советов, как вызвать доверие у банка.

• 4 законных способа освободиться от долгов.
• Открывать вклад сейчас или ждать ставку 5% годовых?