❗️Важное уточнение: если автомобиль нужен для заработка (например, для работы в такси, курьерских услуг или аренды), то стратегия накопления обычно не подходит. В данном обзоре мы рассматриваем покупку машины исключительно как средства личного передвижения.
Исходные условия для расчёта
Для объективного сравнения возьмём конкретные финансовые параметры:
🚘 Модель автомобиля: KIA RIO (входила в топ-5 самых продаваемых машин в России в 2020 году)
💵 Стоимость: 1 100 000 рублей
👨👩👧👦 Бюджет семьи: ежемесячно свободные 30 000 рублей
💰 Накопления: 400 000 рублей на старте
⏳ Срок планирования: 3 года (кредит или период накопления)
Вариант 1. Покупка в автокредит
Сумма кредита: 700 000 рублей (после внесения первоначального взноса из накоплений)
Процентная ставка: 8% годовых
Ежемесячный платёж: 22 000 рублей
Дополнительные ежегодные расходы:
• КАСКО: 41 867 рублей
• ОСАГО: 3 500 рублей
• Транспортный налог: 1 200 рублей
• Техническое обслуживание (ТО): 11 000 рублей
• Топливо: 40 000 рублей
Итог за 3 года:
Общие расходы на авто (с учётом кредита и содержания): 1 084 701 рубль
Накопления за период: оставшиеся свободные деньги (8 000 рублей в месяц) семья инвестирует под 12% годовых. За три года эта сумма вырастет до 345 000 рублей.
Вариант 2. Потребительский кредит
Сумма кредита: 700 000 рублей
Процентная ставка: 13% годовых (при более низкой ставке обычно требуется страховка, которая сводит переплату к тому же уровню)
Ежемесячный платёж: 23 600 рублей
Дополнительные ежегодные расходы:
• КАСКО: не требуется (экономия)
• ОСАГО: 3 500 рублей
• Транспортный налог: 1 200 рублей
• ТО: 11 000 рублей
• Топливо: 40 000 рублей
Итог за 3 года:
Общие расходы: 1 016 700 рублей
Накопления за период: свободные после платежа по кредиту 6 400 рублей в месяц инвестируются под 12% годовых. За три года они вырастут до 275 500 рублей. Плюс экономия на КАСКО (125 601 рубль). Итого накопления составят 401 101 рубль.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Вариант 3. Стратегия накопления
Имеющиеся 400 000 рублей сразу размещаются на вклад или инвестиционный счёт под 12% годовых.
Ежемесячно семья откладывает по 30 000 рублей.
Ежегодно вместо оплаты КАСКО, ОСАГО, налога, ТО и топлива (97 567 рублей) эти деньги также идут на накопления.
Итог за 3 года:
Накопленная сумма: 2 150 000 рублей
Анализ и выводы
Стоит учитывать, что автомобили, как и многие другие товары, со временем дорожают. По статистике, ежегодный рост цен составляет около 10%. Таким образом, через три года KIA RIO будет стоить примерно 1 450 000 рублей.
Хотя цена вырастет, стратегия накопления оказывается выгоднее. Через 3 года семья сможет купить автомобиль за накопленные средства, не прибегая к кредиту. После покупки у неё останется около 700 000 рублей (2 150 000 - 1 450 000). Эти деньги можно направить на дальнейшие инвестиции или, например, на отпуск. В итоге вы получаете автомобиль, не обременены кредитными обязательствами и имеете значительный финансовый резерв.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: АВТОМОБИЛЬ: КУПИТЬ В КРЕДИТ ИЛИ НАКОПИТЬ?.