Согласно статистике Центрального банка, на начало 2020 года общая задолженность жителей России перед банками превысила 17,6 триллионов рублей. Значительную часть этой суммы, а именно 42,6%, составляют ипотечные кредиты. В пересчете на одного человека долг в среднем составляет около 120 тысяч рублей, из которых чуть более 51 тысячи — это ипотека, а остальные 68,6 тысячи — потребительские займы.
Проблема есть: что делать дальше?
Ситуация, когда кредит уже взят, а возможности его платить нет, знакома многим. Оставим в стороне советы о необходимости тщательного планирования и создания финансовой подушки — они актуальны до момента оформления займа. Сейчас же речь пойдет о практических шагах для тех, кто уже столкнулся с долговой нагрузкой и ищет выход.
Реструктуризация кредита: пересмотр условий
Первый и основной способ облегчить кредитное бремя — обратиться в банк за реструктуризацией. Эта процедура подразумевает изменение условий действующего кредитного договора по согласованию сторон. Важно понимать, что это не списание долга, а поиск нового, более комфортного для заемщика формата выплат.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Банки могут предложить различные варианты помощи, в том числе:
- Временное или постоянное снижение процентной ставки.
- Изменение графика платежей с уменьшением их ежемесячного размера.
- Увеличение общего срока кредита, что также снижает регулярный платеж.
- Предоставление кредитных каникул — отсрочки по выплате основного долга.
- Частичное или полное списание накопленных пеней и штрафов.
Конкретный набор мер всегда обсуждается индивидуально, исходя из финансового положения заемщика и политики банка.
Рефинансирование: переход в другой банк
Альтернативой реструктуризации является рефинансирование. В этом случае вы оформляете новый кредит в другом банке, обычно на более выгодных условиях (например, под меньший процент), и用它, чтобы полностью погасить старый долг. Ключевой момент: рефинансирование не аннулирует ваши обязательства, а лишь переводит их в другой финансовый институт. После сделки вы будете обязаны соблюдать условия уже нового договора.
Банкротство физического лица: крайняя мера
Когда другие варианты исчерпаны, можно рассмотреть процедуру признания банкротства. Это единственный законный способ добиться списания долгов, но он сопряжен с серьезными последствиями и проходит исключительно через суд. Суд может обязать реализовать часть имущества должника для погашения требований кредиторов.
Процедура банкротства влечет за собой ряд существенных ограничений, которые действуют годами:
- В течение 5 лет при получении нового кредита необходимо сообщать о своем банкротстве.
- Запрет на руководящие должности в юридических лицах (3 года), в финансовых организациях (5-10 лет).
Кроме того, инициировать процесс банкротства можно только при соблюдении строгих условий:
- Совокупный долг составляет не менее 500 000 рублей.
- Просрочка по выплатам длится от 3 месяцев.
- Есть документально подтвержденное отсутствие доходов и имущества для погашения долга.
Выводы и рекомендации
Чтобы не оказаться в долговой ловушке, крайне важно ответственно подходить к любым кредитным обязательствам: внимательно читать договор, реалистично оценивать свои финансовые возможности и действовать при первых признаках проблем. Если трудности уже наступили — не стоит их игнорировать. Своевременное обращение в банк для реструктуризации часто является самым эффективным решением.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Есть кредит, но нечем платить?.