История Михаила Петровича, который решил купить автомобиль в кредит, — наглядный пример того, как банки могут использовать неосведомлённость клиентов. Ему одобрили заём, но вместе с ним «подарили» несколько дополнительных услуг, о которых он узнал, только внимательно изучив документы дома. Эта ситуация — не редкость. В статье мы разберём самые распространённые уловки, которые могут использовать менеджеры при оформлении кредита, и дадим практические советы, как их избежать.
Распространённые уловки банков при оформлении кредита
Вот рейтинг фраз, которые часто можно услышать от сотрудников банка, и что за ними на самом деле скрывается.
1. «Без страхового полиса кредит вам никто не даст»
Михаилу Петровичу заявили, что без полиса КАСКО заём не одобрят. Он согласился, опасаясь остаться без машины и с долгом. Однако по закону банк имеет право требовать страхования только залога (например, недвижимости при ипотеке). Отказ в кредите из-за нежелания клиента покупать страховку — незаконен. Тем не менее, Михаилу настойчиво предложили не только КАСКО, но и страхование жизни, здоровья и GAP-страховку, пригрозив повышением ставки.
На практике некоторые страховки действительно могут снизить процентную ставку, так как уменьшают риски банка. Например, КАСКО повышает вероятность возврата средств, если автомобиль будет повреждён. В договоре Михаила Петровича снижение ставки зависело только от КАСКО, остальные полисы были навязаны и на условия кредита не влияли.
Что делать?
- Не подписывайте документы сразу. Возьмите их домой для детального изучения.
- Внимательно читайте все пункты, особенно мелкий шрифт. Обращайте внимание на похожие документы — иногда под разными названиями скрываются одинаковые услуги.
- Определите, какая страховка действительно влияет на ставку по кредиту, и оцените, выгодно ли это вам.
- Помните: вы можете купить полис в любой страховой компании, а не только у партнёра банка. Главное — заранее уточнить, не изменит ли это условия кредита.
- От ненужных страховок можно отказаться. Если уже подписали договор, воспользуйтесь «периодом охлаждения» — обычно это 14 дней, в течение которых можно расторгнуть соглашение со страховой и вернуть деньги. Банки часто умалчивают об этой возможности.
2. «Деньги по страховке можно вернуть когда угодно»
Михаил Петрович погасил кредит досрочно, но ему не сообщили, что в этом случае положен возврат части страховой премии за неиспользованный период. По закону, если страховка куплена после 1 сентября 2020 года и влияет на условия кредита, вы имеете право на пропорциональный возврат средств. Однако есть нюансы:
- Для полисов, оформленных до этой даты, возможность возврата должна быть прописана в договоре.
- Возврат возможен только за страховки, связанные с кредитными рисками (например, КАСКО или страхование ответственности). Остальные полисы можно вернуть только в «период охлаждения».
- Банки часто работают по коллективным договорам со страховыми компаниями, беря комиссию до 80%. В таких случаях они не обязаны возвращать страховку при досрочном погашении, кроме ситуаций, когда это прямо влияет на ставку по кредиту.
- Если наступил страховой случай, возврат невозможен — вам выплатят возмещение.
Как быть, если страховка уже куплена?
Старайтесь уложиться в 14-дневный «период охлаждения». Исключение — страхование недвижимости при ипотеке. Также подумайте, действительно ли вам нужно отказываться от страховки. Например, полис КАСКО может пригодиться и после погашения кредита.
3. «Мы оформляем кредит только тем, кто заключает договор с нашим пенсионным фондом»
Иногда банки пытаются навязать перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), с которым у них есть партнёрство. Михаил Петрович отказался от накоплений, но согласился перевести уже имеющиеся сбережения. Менеджер даже попросил данные для входа в личный кабинет на портале госуслуг, что является грубым нарушением.
Важно знать: заключение договора с НПФ не может быть условием для получения кредита. Кроме того, досрочный перевод средств между фондами может привести к потере инвестиционного дохода, так как прибыль фиксируется раз в пять лет. Никогда не передавайте логины и пароли от личных кабинетов третьим лицам — там хранится конфиденциальная информация.
Что делать, если навязывают пенсионное страхование?
Пишите жалобу в Банк России. Если вы сами решили сменить НПФ, уточните сроки перехода без потерь. Если уже подали заявление через портал госуслуг, его можно отозвать до конца года — тогда средства останутся в прежнем фонде.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
4. «Согласно условиям кредитного договора вам предоставляются медицинские и юридические услуги»
Банки часто включают в кредитный договор платные услуги партнёров: юридические консультации, медицинские сервисы, абонементы в автосервисы. Стоимость таких «подарков» может достигать 6000 рублей в год. По закону о защите прав потребителей банк не имеет права делать эти услуги обязательным условием кредитования. Михаил Петрович обнаружил, что оплатил медицинский и автосервисный абонементы из заёмных средств, хотя не выбирал их сознательно.
Как отказаться от навязанных услуг?
Вы вправе отказаться от ненужных услуг. Для них также может действовать «период охлаждения» (обычно до месяца). Если такой пункт не прописан, вы всё равно можете расторгнуть договор на услуги в любое время с возвратом пропорциональной суммы. При отказе банка вернуть деньги жалуйтесь в Банк России и Роспотребнадзор. По новому закону дополнительные услуги должны включаться в общую сумму кредита, и их стоимость можно вернуть при досрочном погашении.
Итог: как защитить свои интересы
Банки часто маскируют навязанные услуги под выгодные предложения, включая их в сумму кредита. В итоге вы платите проценты не только за заём, но и за ненужные страховки и сертификаты. Чтобы избежать этого:
- Внимательно проверяйте договор перед подписанием, особенно сумму кредита, график платежей и размер переплаты.
- Требуйте исключить из договора нежелательные услуги.
- Помните: вы всегда можете отказаться от навязанных страховок и сервисов, даже после подписания договора.
- Если нужна дополнительная услуга, рассмотрите возможность оплатить её отдельно, не включая в кредит.
Надеемся, эта информация поможет вам принимать взвешенные финансовые решения. Будьте бдительны и отстаивайте свои права!
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А не взять ли кредит? Как банки обманывают клиентов?.