Кредитный скоринг — это аналитический инструмент, который банки и другие финансовые организации используют для оценки рисков при выдаче кредита. Он помогает принять решение: одобрить заявку или отказать. Для анализа система учитывает данные, предоставленные самим заёмщиком, внутреннюю информацию кредитора, а также сведения из внешних источников, включая бюро кредитных историй. По своей сути, скоринг представляет собой статистическую модель, которая математически оценивает вероятность того, что клиент своевременно погасит долг.
Результатом оценки часто становится кредитный рейтинг (балл) — числовой показатель, обычно в диапазоне от 300 до 850 баллов, где 850 является максимально возможным значением. Этот рейтинг напрямую влияет на доступность и условия различных финансовых продуктов: ипотеки, автокредитов, кредитных карт и потребительских займов. На итоговый балл влияют пять ключевых факторов: история платежей (самый весомый критерий), текущая долговая нагрузка, виды уже имеющихся кредитов, длительность кредитной истории и количество недавних запросов на новые кредиты. Особенно важно следить за своевременностью платежей и не накапливать чрезмерную задолженность.
Принципы работы кредитного скоринга
Существует несколько методик расчёта кредитного балла. Наиболее распространённой в мире является система FICO, которую используют большинство финансовых институтов.
Обратите внимание: Что такое возвратный лизинг и с чем его едят.
Другая популярная модель — VantageScore, разработанная совместно тремя крупнейшими кредитными бюро: TransUnion, Experian и Equifax. Алгоритмы этих систем могут незначительно различаться, но цель у них одна — объективно оценить платёжеспособность клиента.[calc-finance id=10 type=loan]
Значение кредитного балла для заёмщика
Кредитный балл — это ключ к финансовым возможностям. Он определяет, сможет ли человек получить ипотеку, автокредит или образовательный заём, и на каких условиях. Кредиторы применяют практику ценообразования на основе риска: чем выше балл заёмщика, тем ниже для него процентная ставка и выгоднее условия кредитования. Таким образом, хорошая кредитная история напрямую экономит деньги.
Кредитный скоринг и кредитный рейтинг: в чём разница?
Важно не путать кредитный скоринг (оценка физических лиц и малого бизнеса) с кредитным рейтингом (присваивается компаниям, государствам и ценным бумагам). Скоринг эффективен для анализа рисков по розничным клиентам. Модели скоринга формируют цифровой портрет ваших отношений с кредитом, и баллы в разных бюро могут немного отличаться, но в целом картина будет схожей. Именно этот балл решает, одобрят ли вам кредит и под какой процент.
Ограничения и особенности кредитного скоринга
Несмотря на свою эффективность, кредитный скоринг имеет ряд ограничений. Во-первых, это относительная, а не абсолютная мера риска. Он показывает, что заёмщик А надёжнее заёмщика Б, но не может определить, во сколько раз именно. Во-вторых, модели скоринга часто не учитывают макроэкономическую ситуацию. Кредитный балл человека с рейтингом 800 не изменится автоматически с началом рецессии, хотя общие риски в экономике возрастают. Для более глубокого анализа существуют сложные структурные модели и модели в сокращённой форме.
Кто такие субстандартные кредиторы?
Субстандартные кредиторы — это финансовые организации, которые специализируются на работе с заёмщиками, имеющими низкий («субстандартный») кредитный рейтинг. Они компенсируют высокие риски повышенными процентными ставками.
Что важно знать о кредитных рейтингах
Кредитный рейтинг — это обобщённая оценка платёжеспособности заёмщика, которая влияет на все его финансовые взаимодействия.
Что такое ФАКО-счёт?
Термин «ФАКО-счёт» (FAKO score) используется для обозначения любых кредитных баллов, которые не являются «официальными» оценками FICO, но могут предлагаться различными сервисами для ознакомления.
Что такое Precision Score?
Precision Score — это устаревшее название кредитно-скоринговой модели NextGen, разработанной бюро TransUnion.
Что считается плохой кредитной историей?
Плохая кредитная история — это хронические просрочки по платежам, defaults (дефолты) и, как следствие, низкий кредитный балл. Такая история существенно ограничивает доступ к заёмным средствам или делает его очень дорогим.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Что такое кредитный скоринг и для чего он нужен..