Хочу поделиться сложной историей взаимоотношений моей мамы со Сбербанком. Это реальный пример, с которым может столкнуться любой заемщик в трудной ситуации. Моя мама — пенсионерка из Краснодара, которая до недавнего времени подрабатывала кондитером. В 2018 году, пока позволяли возраст и работа, она решила взять ипотеку, чтобы оставить жилье внукам, так как своей квартиры у нее не было.
Начало проблем: пандемия и первые просрочки
Ипотеку одобрили на сумму 1 000 000 рублей, и мама приобрела небольшую студию площадью 20 кв. м. До марта 2020 года платежи вносились исправно — по 20 000 рублей ежемесячно. Однако с началом пандемии и введением карантина для пожилых людей ситуация резко изменилась. Доходы упали, и к июлю 2020 года образовалась просрочка, которая быстро выросла до 100 000 рублей. Казалось бы, сумма не катастрофическая, но мы решили действовать официально и обратиться в банк за помощью, о которой так много говорило государство.
Банк vs. Заемщик: история отказов
Первый визит в отделение Сбербанка закончился мгновенным отказом. Во второй раз заявление приняли, но через 10 дней также ответили отказом. Причина оказалась неожиданной: банк заявил, что ипотека была оформлена по программе для работающих, а не для пенсионеров, хотя изначально все документы собирались именно для льготной пенсионной программы. Клиенту просто посоветовали погасить долг и вернуться к обычному графику.
Обратите внимание: Кредитные лайфхаки от Тинькофф. Как брать больше, а платить меньше.
Не опуская руки, мы подали заявление на реструктуризацию долга. И снова отказ — на этот раз из-за отсутствия справки о снижении заработной платы на определенный процент. Ирония в том, что мама на тот момент вообще не работала из-за карантина, но банк это не интересовало. Вместо помощи по реструктуризации сотрудники предложили... взять новый кредит, чтобы погасить старый долг по ипотеке. Это выглядело как попытка вогнать человека в еще более невыгодные финансовые условия.
Новая попытка и юридические консультации
Мама снова устроилась на работу, получила справку и вновь обратилась в банк. Однако сотрудники не проявляли желания помочь, подробно объяснить процедуру или предложить решения. Через 20 дней (с учетом новогодних праздников) пришел очередной отказ без указания причин. Мы предположили, что банк просто ждет, пока сумма долга (включая проценты и пени) вырастет. В противном случае нам угрожали передачей дела коллекторам и судом с возможной конфискацией имущества.
После консультации с юристом картина прояснилась. Оказалось, что до передачи дела в суд коллекторы обязаны предложить реструктуризацию, но часто выжидают, чтобы накопить больше штрафов. Сам судебный процесс может занять от 6 до 12 месяцев. Ключевой момент: если заемщик является в суд, он может аргументировать свою позицию и предложить реалистичный график платежей, который судья, скорее всего, утвердит. Это фактически та же реструктуризация, но через суд. Если же на заседание не явиться, решение почти наверняка будет в пользу банка.
Текущая ситуация и выводы
На сегодняшний день мама продолжает ждать развития событий: либо предложений от банка, либо повестки в суд. Она исправно платит коммунальные услуги и отвечает на монотонные звонки из Сбербанка с требованиями погасить долг. Я предлагала ей разные варианты, вплоть до переезда ко мне, но она пока решила остаться и бороться за свою квартиру. Окончание этой истории обязательно будет, и я о нем расскажу.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.