Чтобы минимизировать финансовые риски, банковские учреждения проводят комплексную оценку каждого потенциального клиента. Ключевым элементом этой проверки является анализ кредитной истории, которая наряду с данными о платежеспособности и результатами работы службы безопасности формирует общий портрет заемщика.
Что такое кредитная история?
Кредитная история представляет собой детализированный отчет, содержащий полную информацию о всех кредитных обязательствах юридического или физического лица. В этот документ вносятся данные о сумме и сроках кредита, процентной ставке, дате последнего платежа, текущем остатке задолженности, наличии просрочек и общей платежной дисциплине. Также фиксируются сведения о поручительствах и случаях реструктуризации долгов.
Формированием и хранением кредитных историй занимаются специализированные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Среди наиболее известных можно выделить АО «НБКИ», ЗАО «ОКБ», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» и ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт». Эти учреждения получают информацию напрямую от банков и микрофинансовых организаций, но только с письменного согласия самого заемщика.
Как проходит проверка кредитной истории в банке?
Процесс начинается в момент подачи заявки на кредит, когда заемщик, а также потенциальные поручители и залогодатели дают официальное согласие на обработку персональных данных и запрос кредитного отчета из БКИ.
На основании этого разрешения банк в автоматическом режиме отправляет запросы в несколько кредитных бюро одновременно. Такой подход позволяет получить максимально полную картину, поскольку разные финансовые организации могут передавать данные в разные БКИ.
Полученные из различных источников отчеты тщательно сравниваются и анализируются. При обнаружении несоответствий или для уточнения деталей банковские сотрудники могут запросить у клиента дополнительные документы, например, копии действующих кредитных договоров.
Специалисты банка уделяют особое внимание нескольким ключевым параметрам: общему количеству кредитов, наличию просроченных платежей, оперативности их погашения. Также анализируется частота кредитных обращений и количество отказов со стороны других финансовых учреждений — последний фактор может негативно сказаться на решении.
Влияние кредитной истории на решение банка
Информация из БКИ помогает банку оценить не только платежную дисциплину, но и текущую долговую нагрузку клиента.
Обратите внимание: Зачем банки просят рекомендательные письма при открытии р/счета.
Высокий уровень существующих обязательств часто становится причиной для отказа в выдаче нового займа.При наличии негативной кредитной истории банк имеет полное право отклонить заявку без объяснения причин. Интересно, что отказ может последовать даже при хорошей истории у основного заемщика, если у его поручителя или залогодателя обнаружатся проблемы с кредитной дисциплиной.
Поскольку все данные передаются в автоматизированном режиме, клиентам не рекомендуется скрывать информацию о существующих кредитах или прошлых просрочках. Незначительные задержки платежей (до 3 раз) с быстрым погашением (в течение 5 дней для юрлиц и 30 дней для физлиц) обычно не оказывают существенного влияния на окончательное решение.
Распространенные мифы и полезные рекомендации
Существует заблуждение, что для получения крупного кредита необходимо сначала оформить несколько небольших займов для создания «положительной истории». На практике это не всегда работает, а иногда может даже навредить, создав впечатление о клиенте как о постоянно нуждающемся в заемных средствах.
Важно понимать, что отсутствие кредитной истории — не приговор. Многие банки разрабатывают специальные программы для таких клиентов, хотя условия по ним могут отличаться от стандартных предложений.
Каждый гражданин имеет право бесплатно получать отчет о своей кредитной истории до двух раз в год. Интересно, что личный отчет часто содержит более подробную информацию, чем документ, предоставляемый банкам, — в частности, в нем указываются конкретные названия кредитных организаций.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как банки проверяют кредитную историю.