Первое и самое важное правило: любые заявления банков о «самых выгодных условиях» в первую очередь выгодны самому финансовому учреждению, а не заёмщику. К выбору кредита нужно подходить с холодной головой и полным пониманием всех условий.
Что такое процентная ставка и как её считать?
Процентная ставка — это плата за пользование деньгами банка, выраженная в процентах годовых. Например, ставка 15% означает, что за год вы заплатите 15% от суммы долга. Однако просто умножить сумму кредита на ставку и количество лет — ошибка. Реальная переплата часто оказывается выше из-за дополнительных комиссий и схемы расчёта процентов.
Полная стоимость кредита (ПСК) — главный показатель
Именно Полная стоимость кредита (ПСК) отражает все ваши реальные расходы. В неё включаются не только проценты, но и все обязательные платежи: комиссии за выдачу и обслуживание, плата за страховку (если она обязательна по требованию банка), оценку залога (для ипотеки) и другие сборы. Если платеж предусмотрен законом (например, ОСАГО для автокредита), он в ПСК не входит.
По закону, ПСК должна быть выделена на первой странице кредитного договора в прямоугольной рамке крупным шрифтом. Её могут указывать как в процентах годовых, так и в денежном выражении за весь срок. Всегда сравнивайте предложения разных банков именно по этому показателю — он даёт честное понимание итоговой суммы переплаты.
Обратите внимание: Людей вместе держит только кредит. Почему не стоит брать кредит на свадьбу..
Важное исключение — кредитные карты. Для них ПСК часто рассчитывается от всего кредитного лимита, хотя проценты начисляются только на фактическую задолженность. Поэтому этот показатель для карт может быть менее информативным — внимательно изучайте условия начисления процентов и льготный период.
Типы платежей: аннуитетный vs дифференцированный
От выбранного типа платежа напрямую зависит, как быстро вы будете гасить основной долг и какова будет структура каждого взноса.
Аннуитетный платеж — самый распространённый. Банк суммирует весь долг с процентами и делит на количество месяцев. Вы ежемесячно вносите одинаковую сумму, что удобно для планирования бюджета. Однако в начале срока большая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг сокращается медленно.
Дифференцированный платеж — более выгоден для заёмщика в долгосрочной перспективе. Основной долг делится поровну на весь срок, а проценты начисляются на остаток. В первые месяцы платежи максимальны, но затем постепенно уменьшаются. Так вы быстрее снижаете тело кредита и в итоге меньше переплачиваете.
Практические советы: как не остаться в долгу
Учитывайте инфляцию
Смотрите не только на номинальную ставку. Например, ипотека под 6% годовых при инфляции в 5-6% обойдётся вам в реальных 11-12%. Это важно для оценки долгосрочной нагрузки на бюджет.
Никогда не допускайте просрочек
Установите напоминание в телефоне или календаре о дате платежа. Просрочка ведёт к штрафам, пени и испорченной кредитной истории. В худшем случае долг могут передать коллекторам, что создаст дополнительные проблемы и стресс.
Стремитесь к досрочному погашению
Самый эффективный способ сэкономить — погасить кредит раньше срока. Чем быстрее вы вернёте основной долг, тем меньше процентов успеет начислить банк. Уточняйте условия досрочного погашения в договоре.
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию и не справляетесь с выплатами, не замалчивайте проблему. Обратитесь за консультацией к финансовому советнику или в службу поддержки банка для реструктуризации долга.
Пишите в комментарии, либо в instagram.
Главный вывод: Внимательно изучайте договор, ориентируйтесь на полную стоимость кредита (ПСК), выбирайте подходящий тип платежа и старайтесь погасить заём досрочно. Это убережёт ваш бюджет от неожиданных переплат.
Подпишись и задавай вопросы в комментарии!
#кредит #банк #процент банка #секрет
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Инструкция для чайников: что стоит знать о проценте по кредиту и не остаться в долгу..