Если вы всё же приняли решение оформить кредит, прислушайтесь к советам человека, прошедшего через это. Эти рекомендации могут не понадобиться, и это будет прекрасно. Но в случае финансовых трудностей вы вспомните их с благодарностью. Данный материал не предназначен для тех, кто берет небольшие суммы до ста тысяч рублей — такие ситуации, как правило, решаемы. Также он не касается ипотеки и автокредитов, где механизмы иные. Я обращаюсь к законопослушным людям с устойчивым доходом, которые уверены в завтрашнем дне, но по стечению обстоятельств оказались в долговой яме. Пройдя этот путь на собственном опыте, я хочу помочь вам избежать моих ошибок.
Иллюзия стабильности и психология заемщика
Практически каждый, кто подписывает кредитный договор, на 90% уверен, что проблем не возникнет. У него стабильная работа, он делает накопления, а вокруг — соблазнительные предложения о «выгодных» займах. Желание обладать новым автомобилем, техникой или просто не отставать от соседа, который уже купил что-то в кредит, часто перевешивает рациональные доводы. В голове созревает мысль: «Отдам за три года, а пока буду наслаждаться». Однако жизнь непредсказуема.
Профилактические меры: защита имущества до наступления проблем
Главный совет на начальном этапе: по возможности не оформляйте крупные приобретения (например, автомобиль) на себя. Рассмотрите варианты оформления на близких родственников — родителей или взрослых детей. Оформление на супруга — более рискованный шаг, если нет полного доверия. Как вариант, можно заключить брачный договор, разграничивающий имущество. В идеале у вас не должно быть значимого имущества на своем имени. Если у вас единственное жилье — беспокоиться не о чем, его не заберут. Но если есть вторая квартира, дача, земельный участок, оформленные на вас, стоит заранее подумать о их переоформлении на доверенных лиц. Важно: если проблемы с долгами уже наступили, такие сделки могут быть оспорены в суде как совершенные с целью избежать взыскания, и имущество все равно уйдет на погашение долгов.
Техническая подготовка: контроль коммуникаций
При оформлении кредита целесообразно использовать отдельный телефонный номер (например, SIM-карту, которую не жалко потом заблокировать). Банки часто требуют указать несколько контактных телефонов родственников или коллег. Указывайте номера людей с небольшим кругом общения, которым впоследствии будет легко объяснить ситуацию и которые смогут сменить номер. Можно даже подарить им для этого отдельные SIM-карты. Категорически не рекомендуется указывать телефоны предпринимателей или деловых партнеров, для которых звонки коллекторов могут нанести серьезный репутационный и финансовый ущерб.
Когда проблемы наступили: алгоритм действий
Предположим, произошло непредвиденное: болезнь, потеря работы, сокращение доходов. Вы осознаете, что платить по кредиту не сможете. Первое и главное: немедленно прекратите любые контакты с банком. Избавьтесь от «кредитных» SIM-карт. Не получайте заказные письма из банка, так как факт их получения с подписью является контактом и обнуляет срок исковой давности. По российскому законодательству, срок исковой давности по кредитным обязательствам составляет три года. Его отсчет начинается с момента последнего контакта с кредитором. По этой же причине откажитесь от предложений банка о частичном погашении или реструктуризации, так как они, как правило, списывают лишь проценты и штрафы, оставляя тело долга нетронутым и продлевая вашу ответственность.
Обратите внимание: Сравнили карту рассрочки с кредиткой. Вот 5 радикальных отличий.
Особенности работы с МФО и коллекторами
С микрокредитными организациями (МФО) ситуация сложнее. Они активно используют агрессивные методы работы служб взыскания: визиты домой и на работу, звонки родственникам, психологическое давление. Они могут портить имущество (почтовые ящики, двери), распространять порочащие сведения. Поэтому с МФО, если есть хоть какая-то возможность, лучше рассчитаться, а идеально — вообще избегать займов у них. Именно МФО чаще всего передают долги коллекторам. Для защиты установите приложение типа Getcontact для идентификации звонков и ведите аудиозапись разговоров. Это может помочь пресечь незаконные угрозы.
Правовая грамотность как щит
Важно понимать разницу между правонарушениями. Невозврат долга — это гражданско-правовая (или административная) ответственность. А вот угрозы расправой, шантаж, клевета — это уже уголовные преступления. Коллекторы часто пытаются запугать заемщика, обвиняя в мошенничестве. Помните: признать человека мошенником может только суд в рамках уголовного дела, для чего нужны серьезные доказательства. Если вы спокойно и грамотно доведете это до сведения звонящего, его пыл часто поубавивается. Коллекторы рассчитывают на страх и незнание.
Взаимодействие с судом и приставами
Банки, как правило, обращаются в суд. Не стоит этого бояться. Судебное заседание часто проходит без участия должника. После вынесения решения дело передается судебным приставам. Ваша задача — продемонстрировать отсутствие имущества и официального дохода для взыскания. Если дорогая техника в доме есть, желательно иметь на нее чеки на имя других членов семьи. Через несколько месяцев пристав, не обнаружив возможности для взыскания, составляет акт и прекращает исполнительное производство. У банка остается право возобновить его в течение трех лет, но на практике, если у вас нет активов, это маловероятно.
Альтернативный путь: процедура банкротства
Еще один законный способ — объявить себя банкротом. Однако эта процедура требует финансовых затрат на услуги юристов (порядка 100-150 тыс. рублей) и финансового управляющего. У меня на тот момент таких средств не было, поэтому личного опыта нет. Стоит отметить, что с сентября 2020 года появилась возможность внесудебного (упрощенного и бесплатного) банкротства для граждан с долгом от 50 до 500 тыс. рублей при отсутствии имущества, но это отдельная большая тема.
P.S. Я не являюсь юристом. Вся информация основана на личном опыте человека, попавшего в сложную финансовую ситуацию, и имеет целью предостеречь других.
Подписывайтесь. Заходите в мой блог http://predpensionerinfo.ru/ Я уже перепробовал полдюжины интернет профессий. Впалил кучу денег. Понял главное - зарабатывать можно. Но не везде. Поделюсь опытом с вами. До пенсии доживем.
Евгений Агеев
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как не отдавать деньги за кредит. Советы «невозвращенца»..