Получить самый выгодный кредит с первого раза, особенно без опыта, — задача непростая. Часто уже после оформления займа или ипотеки появляются предложения с более привлекательными ставками и условиями. К счастью, существует инструмент, который позволяет исправить ситуацию — рефинансирование. По своей сути, это оформление нового кредита в другом банке для погашения старого, но на более выгодных условиях, в первую очередь — с более низкой процентной ставкой.
Важно не путать рефинансирование с реструктуризацией. Последнюю банк предлагает, когда заемщик оказывается в сложном финансовом положении и не может платить. Ключевой минус реструктуризации — она негативно отражается на кредитной истории. Рефинансирование же — это ваш осознанный выбор для улучшения условий, и оно не вредит вашему рейтингу в бюро кредитных историй.
Однако рефинансирование — не панацея от всех долговых проблем. Оно приносит реальную пользу только в определенных ситуациях. Давайте разберем, когда стоит серьезно задуматься об этой процедуре.
Ситуации, когда рефинансирование оправдано
1. Кредит оформлен недавно
Если вы взяли, например, пятилетний кредит и платите его только первый или второй год, большая часть долга еще не погашена. Это идеальное время для рефинансирования, чтобы снизить переплату на оставшийся срок. В зависимости от суммы займа экономия может составить десятки или сотни тысяч рублей.
Важный нюанс: если вы планируете закрыть ипотеку в ближайший год-два, рефинансирование может быть невыгодным. Затраты на оформление (оценка, страхование, госпошлина для ипотеки) могут «съесть» всю экономию от сниженной ставки.
2. Существенное снижение процентной ставки
Рефинансирование имеет смысл, когда новая ставка ощутимо ниже текущей. Например, если вы платите 11% годовых, а новый банк предлагает 8%, разница в 3 процентных пункта даст значительную экономию.
Если же разница составляет лишь 1% или даже доли процента, выгода от процедуры будет минимальной и может не окупить сопутствующие расходы и время.
3. Несколько кредитов в разных банках
Управлять множеством кредитов и кредитных карт в разных финансовых организациях неудобно: легко запутаться в сроках платежей и общей сумме долга. Рефинансирование позволяет консолидировать все долги в один кредит в одном банке. Это не только упрощает контроль за выплатами, но и часто помогает снизить общий размер ежемесячного платежа.
4. Просрочка по кредитной карте после грейс-периода
Если вы не успели погасить задолженность по кредитке в течение беспроцентного периода, на остаток долга начинают начисляться высокие проценты (часто 25-40% годовых). Многие заемщики оказываются в ловушке, выплачивая только проценты.
Обратите внимание: Ипотека под залог – легкий денежный приток.
Рефинансирование такого долга потребительским кредитом со ставкой, например, 7.99% вместо 29%, позволяет разорвать этот порочный круг, снизить финансовую нагрузку и быстрее погасить основной долг.
5. Ежемесячный платеж стал неподъемным
Жизненные обстоятельства меняются: снижение дохода, потеря работы, рождение ребенка. Платеж, который раньше был посильным, может стать тяжелым бременем. Например, при доходе семьи в 90 000 рублей платить 30 000 рублей по ипотеке становится крайне сложно.
Рефинансирование с увеличением срока кредита позволяет значительно снизить ежемесячный платеж. Альтернатива — обратиться в свой банк с просьбой о реструктуризации (увеличение срока), но это, как уже говорилось, негативный mark в кредитной истории. Рефинансирование же позволяет снизить платеж, сохранив безупречную репутацию заемщика.
6. Потребность в дополнительных средствах без роста платежей
Представьте, вы взяли кредит на ремонт, но средств не хватило. Оформление нового займа увеличит общую сумму ежемесячных выплат. Выход — рефинансировать текущий кредит, увеличив его сумму и срок. Так вы получите недостающие деньги, а размер ежемесячного платежа может остаться на прежнем уровне или даже снизиться, если новая ставка будет ниже.
Где оформить рефинансирование?
Услугу рефинансирования сегодня предлагают многие банки, но важно внимательно изучать условия: заявленная в рекламе ставка часто оказывается выше после оценки конкретного клиента.
В качестве примера прозрачных условий можно привести Райффайзенбанк, который устанавливает две четкие фиксированные ставки: 7.99% годовых — при подключении страховки, и 12.99% — без нее. Процесс оформления максимально упрощен: заявка заполняется онлайн, решение принимается в течение минуты, а получить деньги можно с курьером, не посещая отделение.
Переходите по ссылке и заполняйте заявку, чтобы больше не переплачивать по кредитам и сэкономить десятки или даже сотни тысяч рублей.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Новая ипотека, несколько кредиток в разных банках и другие ситуации, когда стоит задуматься о рефинансировании.