Введение программы и рыночный шок
В апреле 2020 года по инициативе правительства во главе с Михаилом Мишустиным была запущена программа льготной ипотеки под 6,5%. Изначально планировалось, что она завершится в ноябре того же года, но позже срок действия продлили до середины 2021 года. Появление столь низкой ставки стало настоящим потрясением для всех участников рынка — банков, застройщиков и, конечно, граждан. На фоне привычной волатильности рубля и роста цен такая доступность кредита казалась почти нереальной.
Цели программы и непредвиденные последствия
Основной замысел властей был понятен: поддержать строительную отрасль, которая является ключевым драйвером экономики и обеспечивает работой множество смежных сфер. Однако оживление рынка превзошло все прогнозы. Резкий рост спроса привел к стремительному подорожанию квартир в новостройках. Парадокс ситуации в том, что программа, призванная сделать жилье доступнее, в итоге спровоцировала его удорожание.
Психология ажиотажа и иллюзия доступности
Низкая ставка создала у многих иллюзию легкой доступности собственного жилья. На фоне падения рубля, мизерных процентов по вкладам и сложностей с другими инвестициями недвижимость по-прежнему воспринимается как самое надежное и осязаемое вложение. Это подстегнуло не только тех, кто давно планировал покупку, но и вызвало волну эмоциональных, необдуманных решений. Принцип «все берут — и я возьму» в сочетании с ограниченным сроком действия программы подтолкнул многих к скоропалительным шагам.
Ипотека — это долгосрочная ответственность, а не акция
Важно понимать, что ипотека — это не рассрочка на год, а долговое обязательство на 15–30 лет. Просчитать личные финансовые риски на такой срок в условиях нестабильной экономики крайне сложно. Жизненные обстоятельства могут измениться: потеря работы, болезнь, снижение доходов, как это произошло во многих отраслях (туризм, развлечения, общепит) во время недавних кризисов. Государственная поддержка зачастую не покрывает потери таких предпринимателей и их сотрудников.
Обратите внимание: Ура! Мы взяли ипотеку! Или какие расходы ждут Вас при оформлении ипотеки в Сбере..
Кто в группе наибольшего риска?
Наиболее уязвимыми оказываются заемщики, которые влезают в ипотеку с максимальной для себя финансовой нагрузкой, не имея «подушки безопасности». Особенно рискованно брать кредит, если:
- Нет первоначального взноса и его приходится занимать.
- Ипотека оформляется на единственное жилье.
- Ежемесячный платеж составляет значительную часть семейного бюджета без запаса на непредвиденные расходы.
В случае проблем с выплатами заблуждением является мысль, что банк заберет только непогашенную часть долга. По договору ипотеки в залоге находится вся квартира. Даже если выплачено 90% кредита, при дефолте банк вправе изъять и реализовать всю недвижимость через суд. Этот процесс может занять 2–3 года, а заемщик останется без жилья и без денег, получив статус банкрота с испорченной кредитной историей.
Более безопасная стратегия: инвестиционная недвижимость
Иная ситуация у тех, кто покупает квартиру не для себя, а для сдачи в аренду. Здесь риски существенно ниже:
- У семьи остается основное жилье, а потеря инвестиционного актива, хотя и неприятна, не является катастрофой.
- Арендная плата, как правило, покрывает значительную часть ипотечного платежа, снижая нагрузку на бюджет.
- Хорошая локация с развитой инфраструктурой обеспечивает стабильный спрос на аренду, минимизируя простои.
Вывод: осторожность и расчет превыше всего
Льготная ипотека — это инструмент, который может быть как полезным, так и опасным. Не поддавайтесь ажиотажу и эмоциям. Прежде чем брать на себя долгосрочные обязательства:
- Тщательно проанализируйте свой бюджет с запасом на форс-мажоры.
- Проконсультируйтесь с независимыми финансовыми советниками и юристами.
- Внимательно изучите все условия кредитного договора, особенно пункты о штрафах и порядке изъятия залога.
- Обсудите решение с семьей, взвесив все возможные сценарии.
Помните, что доступная ставка сегодня не гарантирует финансового благополучия завтра. Принимайте взвешенные решения.
Всем чистых и выгодных сделок!
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Риски льготой ипотеки.