В апреле 2020 года в России был принят закон (ФЗ от 3.04.2020 №106-ФЗ), который ввел понятие кредитных каникул. Этот механизм позволяет заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, получить официальную отсрочку по платежам. Изначально закон был направлен на поддержку граждан в период пандемии, но многие его положения остаются актуальными. Важно понимать, что кредитные каникулы — это не прощение долга, а его отсрочка, и воспользоваться этой возможностью можно при соблюдении строгих условий, установленных государством и банком.
Кредитные каникулы предоставляются банком на основании заявления клиента. Однако положительное решение принимается не всегда — банк имеет право отказать, если заемщик не соответствует критериям. Если же обстоятельства, такие как значительная потеря дохода, документально подтверждены, банк, как правило, одобряет ходатайство. Ключевой момент: на время отсрочки начисление процентов по кредиту не прекращается, они будут капитализированы и добавлены к общей сумме долга.
Основная цель программы — дать людям, чьи доходы существенно сократились (например, из-за экономических кризисов или потери работы), финансовую передышку. Это позволяет снизить ежемесячную нагрузку и избежать просрочек, которые негативно сказываются на кредитной истории.
Что такое кредитные каникулы и как они работают?
Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик либо полностью освобождается от обязательных платежей, либо вносит существенно уменьшенные суммы. В это время к нему не применяются штрафы и пени за неуплату, а факт использования отсрочки, хотя и фиксируется в кредитной истории (КИ), не считается негативным явлением при условии ее официального оформления.
Важно четко понимать: это не списание долга. Все обязательства — и тело кредита, и проценты — остаются в силе. Просто срок их возврата сдвигается. Условия предоставления такой отсрочки, особенно если она связана с последствиями COVID-19, регулируются на государственном уровне. Если заемщик соответствует всем законодательным требованиям (снижение дохода, размер задолженности), банк обязан удовлетворить его просьбу. Это принципиальное отличие от реструктуризации, где решение полностью остается на усмотрение кредитной организации, и она может отказать без объяснения причин.
На практике кредитные каникулы могут предоставляться в двух основных формах:
- В рамках реструктуризации долга. Часто это возможно после длительного периода (например, 6 месяцев) безупречных выплат. Клиенту необходимо предоставить документы, подтверждающие ухудшение материального положения (справки о снижении зарплаты, приказ о сокращении и т.д.). В результате банк может разрешить платить только проценты или вообще приостановить платежи на определенный срок.
- Как платная услуга. Особенно распространено по кредитным картам и картам рассрочки. За возможность пропустить один или несколько платежей банк взимает комиссию, которая обычно составляет 10-15% от суммы этого платежа.
Готовность банков идти навстречу клиентам варьируется. Наиболее лояльными в этом вопросе традиционно считаются крупные финансовые учреждения, такие как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «Открытие», Промсвязьбанк и Почта Банк.
Ключевые условия и особенности предоставления
- Кто может получить: Физические лица, индивидуальные предприниматели (ИП), а также субъекты малого и среднего бизнеса. Для каждой категории действуют свои правила. В данной статье рассматриваются условия для физических лиц.
- Срок: Максимальная продолжительность льготного периода составляет 6 месяцев. Он доступен по большинству видов кредитов: ипотека, потребительские кредиты наличными, автокредиты и кредитные карты.
- Лимиты по сумме кредита: Государством установлены максимальные суммы задолженности, дающие право на каникулы. Важно: учитывается не текущий остаток, а первоначальная сумма, указанная в кредитном договоре.
Лимиты по видам кредитов:- Ипотека: 4,5 млн руб. (Москва), 3 млн руб. (Московская область, Санкт-Петербург, Дальневосточный федеральный округ), 2 млн руб. (остальные регионы России).
- Потребительский кредит наличными: 250 тыс. руб.
- Автокредит: 600 тыс. руб.
- Кредитная карта: 100 тыс. руб.
Обратите внимание: Как получить платежную карту МИР от Сбербанка.
- Условие по доходу: Для получения отсрочки по потребительским кредитам и кредитным картам необходимо, чтобы среднемесячный доход заемщика за последний месяц снизился не менее чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год.
- Начисление процентов: В период каникул проценты продолжают начисляться, но их выплата откладывается. Основной долг также «замораживается». Ставка, по которой начисляются проценты в этот период, составляет 2/3 от среднерыночной ставки, что делает условия более мягкими.
- Ограничения: Отсрочка предоставляется по одному конкретному кредиту только один раз.
- Кредитная история: Информация об использовании кредитных каникул будет отражена в вашей кредитной истории.
- Штрафы: Если до начала льготного периода банк уже начислил штраф за просрочку, его все равно придется погасить.
Кто имеет право на кредитные каникулы по закону?
Для одобрения заявления заемщик должен соответствовать следующим критериям:
- Кредитный договор был заключен до 3 апреля 2020 года.
- Доход клиента снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
- Первоначальная сумма кредита не превышает установленных государством лимитов (см. выше).
- Нельзя одновременно пользоваться ипотечными каникулами (по более раннему закону) и кредитными каникулами. Однако если одна из отсрочек уже была использована и завершена, можно оформить другую.
Если эти условия не соблюдены, банк имеет полное право отказать в предоставлении льготного периода на основании закона 2020 года.
Альтернативные решения, если вы не подходите под условия
Срок подачи заявлений по упрощенной процедуре, связанной с пандемией, истек 30 сентября 2020 года. Если вы не успели этого сделать, ваш доход не снизился на требуемые 30%, или сумма кредита превышает лимит, не стоит отчаиваться. Существуют другие законные способы облегчить кредитную нагрузку:
Варианты решения проблем с кредитом:
- Рефинансирование. Перевод вашего кредита в другой банк на более выгодных условиях, как правило, с более низкой процентной ставкой. Это позволяет снизить ежемесячный платеж или сократить общий срок кредитования.
- Реструктуризация долга. Обращение в свой банк с просьбой изменить условия текущего договора: увеличить срок кредита (что снизит размер ежемесячного платежа), изменить график платежей или предоставить льготный период. Многие банки имеют внутренние программы поддержки для клиентов, попавших в трудную ситуацию. Чем больше подтверждающих документов вы предоставите (справки, выписки, больничные листы), тем выше шанс на успех.
- Использование материнского капитала. Если у вас есть ипотека, часть долга можно погасить за счет средств материнского капитала.
- Ипотечные каникулы. Это отдельный вид господдержки, регулируемый более ранним законом. Он предусматривает отсрочку по ипотеке до 15 млн рублей. Здесь снижение дохода не является обязательным условием, а веским основанием может стать, например, рождение ребенка.
Решение о предоставлении любой формы помощи всегда принимается банком в индивидуальном порядке. Уважительными причинами считаются объективные жизненные обстоятельства: потеря работы, сокращение зарплаты, инвалидность, рождение ребенка, призыв на военную службу или заболевание, включая COVID-19. Субъективные причины, такие как нежелание платить, траты на дорогостоящие покупки или отдых, не являются основанием для одобрения отсрочки.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как официально получить кредитные каникулы?.