В интернет-дискуссиях часто встречается резкая критика ипотеки, которую называют "кабалой" и "рабством", указывая на огромную переплату, якобы равную стоимости еще одной квартиры. Давайте разберем самые распространенные точки зрения на этот вопрос и проанализируем их с практической и финансовой сторон.
Мнение 1: Свобода через аренду
Эта позиция встречается реже, но имеет своих сторонников.
Зачем покупать квартиру и привязывать себя к городу? Где захочу — там и сниму!
На первый взгляд, логика в этом есть: аренда даёт мобильность. Однако с практической и экономической точки зрения это не всегда выгодно. Средняя арендная плата за однокомнатную квартиру в многих городах составляет около 18 000 рублей в месяц. За эти же деньги можно выплачивать ипотечный платеж за собственную квартиру. К минусам аренды также относятся:
- Риск внезапного выселения, если собственник решит продать жилье.
- Зависимость от адекватности и требований владельца.
- Отсутствие возможности обустроить жилье по своему вкусу.
- Главный финансовый риск: в пенсионном возрасте плата за аренду может стать неподъемной ношей, тогда как ипотека рано или поздно заканчивается.
Мнение 2: Накопления как альтернатива
Этот аргумент звучит очень часто.
Переплата по ипотеке за 15-20 лет чудовищна — на эти проценты можно купить еще одну квартиру! Лучше буду копить на депозите.
Предположим идеальную ситуацию: у вас есть где жить бесплатно, пока вы копите. Возьмем для примера однокомнатную квартиру стоимостью 2,8 млн рублей. При ипотеке под 9% годовых с первоначальным взносом 10% ежемесячный платеж составит около 25 600 рублей, а общая переплата за весь срок — примерно 2,08 млн рублей. Цифра действительно пугающая.
Но давайте посмотрим на динамику цен. Согласно данным Росстата, с 2005 по 2020 год инфляция составила более 200%. За этот же период максимальные ставки по банковским депозитам достигали 12% годовых (в 2010-2011 гг.), а сегодня они в среднем не превышают 4.5%. Получается, что среднегодовая инфляция (около 13.5%) стабильно опережает доходность по самым лучшим вкладам (в среднем 6.5% годовых). Таким образом, реальная покупательная способность денег на депозите со временем уменьшается, несмотря на рост номинальной суммы.
Вывод: стратегия накопления на депозите в условиях высокой инфляции часто оказывается проигрышной. Цены на недвижимость в долгосрочной перспективе имеют тенденцию к росту, и пока вы копите, квартира может стать еще дороже.
Мнение 3: Ипотека как финансовый инструмент
Это реальность для большинства людей, стремящихся улучшить жилищные условия.
Да, проценты, да, много лет, но зато — СВОЁ!
Ипотеку стоит рассматривать не как обузу, а как разумный финансовый инструмент, которым нужно уметь пользоваться. Вот её ключевые преимущества:
- Фиксированная ставка против растущей инфляции. Процент по договору не меняется, в то время как цены и доходы со временем растут. Через несколько лет ипотечный платеж будет восприниматься как менее значительная часть бюджета.
- Стабильность и свобода. Вы живете в своей собственности, делаете ремонт по своему вкусу и устанавливаете свои правила, не спрашивая разрешения арендодателя.
- Возможность уменьшить переплату. Досрочное погашение, особенно с указанием "на сокращение срока кредита", позволяет существенно снизить общую сумму процентов.
- Ликвидный актив. Недвижимость — это материальный актив, который в случае крайней необходимости можно продать, погасив остаток долга.
Я постаралась максимально доступно разобрать основные аргументы. Буду рада увидеть ваше мнение и опыт в комментариях.