Многие люди, оказавшись в долговой яме, надеются, что проблема решится сама собой. Однако с задолженностями перед банками, налоговой или ЖКХ такая тактика не работает. Финансовые организации редко забывают о должниках. Исключения составляют лишь крайние случаи, например, смерть заемщика без наследников или когда сумма долга настолько мала, что расходы на его взыскание превышают саму задолженность.
Бесплатная консультация юриста: 8 (800) 551 0711
Кредитор также теряет право на взыскание, если истек срок исковой давности или если должник был официально признан банкротом. Давайте подробно рассмотрим все существующие варианты решения долговых проблем.
Способы списания долгов: полный обзор
Существует несколько путей, к которым прибегают должники для облегчения или полного списания своих обязательств. Важно понимать особенности и последствия каждого из них.
Банкротство физического лица
Это единственный полностью легальный способ, позволяющий списать долги в полном объеме. Через процедуру банкротства можно избавиться от:
- Кредитов и займов, включая микрозаймы.
- Определенных видов налоговых задолженностей.
- Долгов за коммунальные услуги (квартплату).
- Задолженностей по частным распискам.
Важно помнить, что через банкротство нельзя списать обязательства по алиментам или долги, возникшие вследствие причинения тяжкого вреда здоровью. Инициировать процедуру могут граждане с долгом от 300 000 рублей, которые не вносили платежи по нему более трех месяцев.
Остальные методы, описанные ниже, не гарантируют полного освобождения от долгов, но могут существенно облегчить финансовое бремя.
Использование дебиторской задолженности в работе с приставами
Некоторые юридические компании предлагают нестандартный метод — погасить свой долг за счет так называемой «дебиторки», то есть права требования долга с другого лица. Идея в том, чтобы предложить взыскателю (например, банку) эту дебиторскую задолженность в качестве погашения. Если кредитор отказывается от такого актива, исполнительное производство может быть закрыто.
Подобные долги можно приобрести на специализированных площадках, иногда со скидкой. Этот способ имеет смысл рассматривать только если уже открыто исполнительное производство и у самого должника нет ценного имущества, на которое можно обратить взыскание.
Бесплатная консультация юриста: 8 (800) 551 0711
Списание безнадежного долга по инициативе банка
Для банка «безнадежный» долг — это обуза, так как под него нужно формировать резервы. Поэтому финансовые учреждения иногда идут на уступки и предлагают должникам договориться: погасить символическую часть суммы, а остальное списать. Если соглашение не достигнуто, у банка остается два пути: продать долг коллекторам или списать его с баланса как убыток. Ключевой момент: если банк предлагает списание, необходимо крайне внимательно изучать все условия подписываемого соглашения.
Реструктуризация долга: как изменить условия
Реструктуризация не списывает долг, но позволяет изменить условия его погашения, сделав выплаты более посильными.
Реструктуризация через банк
Для этого нужно подать заявление в банк. Кредитная организация может предложить один из вариантов:
- Увеличение срока кредита, что снизит размер ежемесячного платежа.
- Кредитные каникулы — отсрочка платежей на определенный срок.
- Изменение графика платежей, например, отсрочка по уплате процентов.
У каждого банка свои внутренние правила, и положительное решение выносится не всегда, а лишь при наличии веских причин у заемщика (потеря работы, болезнь).
Реструктуризация через суд в рамках дела о банкротстве
Если банк отказал в реструктуризации, можно подать заявление о признании себя банкротом в арбитражный суд. В процессе суд, увидев, что у должника есть стабильный официальный доход, может не запускать процедуру реализации имущества, а утвердить план реструктуризации долгов. Это шанс рассчитаться с кредиторами без радикальных мер.
Рефинансирование: новый кредит для старых долгов
Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях (часто под меньший процент) для погашения предыдущих. Этот метод помогает снизить финансовую нагрузку, но не избавляет от долга как такового. По сути, обязательства перед банком остаются, просто на других условиях.
Списание долга в связи с истечением срока исковой давности
Закон действительно позволяет списать долг, если банк пропустил срок для его взыскания через суд, который составляет три года. Чтобы этот способ сработал, необходимо строго соблюдать условия:
- Не совершать никаких платежей по долгу в течение трех лет.
- Не вступать в контакт с представителями банка (телефонные разговоры, переписка).
- Не подписывать никаких документов, которые могут быть расценены как признание долга (например, акты сверки).
На практике банки редко упускают такие возможности по крупным долгам, активно напоминая о себе, поэтому «пересидеть» три года удается нечасто, обычно по незначительным суммам.
Итоги: какой способ выбрать?
Как видно из обзора, единственный путь к полному и законному списанию долгов — это процедура банкротства физического лица. Все остальные методы — реструктуризация, рефинансирование, попытки дождаться срока давности — либо лишь временно снижают нагрузку, либо изменяют условия выплат. Долг при этом никуда не исчезает, и с ним приходится жить дальше. Выбор стратегии зависит от конкретной ситуации, размера долга и финансовых возможностей должника.
Бесплатная консультация юриста: 8 (800) 551 0711