Потребность в собственном жилье заставляет людей искать разные пути: одни пытаются накопить, другие рассматривают возможность покупки в кредит. Если вы склоняетесь ко второму варианту, эта статья предоставит вам важные рекомендации по оформлению ипотеки, которые помогут избежать распространённых ошибок.
Текущая ситуация на рынке ипотеки
Статистика показывает, что уровень просрочек по ипотечным платежам снизился до 3,3%. Однако это не означает уменьшения числа неплатежеспособных заёмщиков. Скорее, банки стали активнее решать проблемные ситуации, например, через принудительную продажу залогового имущества. Финансовый кризис разделил общество на противников ипотеки, столкнувшихся с трудностями, и её сторонников, верящих в стабилизацию. Банки, в свою очередь, предлагают всё более привлекательные, на первый взгляд, условия. Если вы относитесь к числу тех, кто рассматривает ипотеку, следуйте проверенным правилам, которые минимизируют риски.
Основные правила для заёмщиков
1. Валюта кредита должна совпадать с валютой доходов. Это фундаментальное правило. Если вы получаете зарплату в рублях, а кредит оформлен в долларах или евро, рост курса автоматически увеличит вашу долговую нагрузку.
2. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 30% от семейного дохода. Финансовые эксперты единодушны: превышение этого порога ставит под угрозу ваше финансовое благополучие. Игнорирование этого правила в надежде на «авось» часто приводит к критической ситуации, когда на выплаты уходит 50-70% бюджета.
3. Улучшайте жилищные условия постепенно. Не стоит с первого раза брать кредит на роскошную квартиру в центре. Начните с более скромного, но комфортного варианта в хорошем районе. Это позволит планомерно выплачивать кредит и создать положительную кредитную историю для будущих сделок.
4. Внимательно изучайте кредитный договор. Не стесняйтесь задавать вопросы кредитному эксперту. Выясните полную сумму переплаты, все условия погашения, возможные штрафы и скрытые комиссии. Пункты, напечатанные мелким шрифтом, в будущем могут стать источником серьёзных проблем.
5. Адекватно оценивайте стоимость объекта. Завышенная цена квартиры при оформлении ипотеки может обернуться убытками в случае её принудительной продажи. Статистика показывает, что убыток при такой продаже может достигать 30% от первоначальной стоимости, и эту разницу придётся выплачивать заёмщику.
6. Совершайте платежи аккуратно и заранее. Рекомендуется вносить ежемесячный платёж за 2-3 рабочих дня до установленного срока, чтобы избежать случайных просрочек из-за задержек банковских операций.
7. Создайте финансовую «подушку безопасности». Перед оформлением ипотеки постарайтесь иметь сбережения, равные 6-7 ежемесячным платежам. Эти средства лучше хранить на депозите в банке, где взят кредит. Только при наличии такого резерва можно задумываться о досрочном погашении. Распространённое заблуждение, что банк учтёт досрочные платежи при просрочке, ошибочно. Только резервный фонд защитит вас при потере работы или снижении доходов.
Что делать, если возникли финансовые трудности?
Если, несмотря на все меры предосторожности, вы оказались в сложной ситуации и не можете платить по кредиту, действуйте последовательно.
1. Немедленно выходите на контакт с банком. Заранее письменно уведомите кредитора о надвигающихся проблемах (сокращении, снижении дохода). Чем раньше вы это сделаете, тем выше шанс найти компромисс. Письменное обращение, зарегистрированное банком, станет доказательством ваших добрых намерений.
2. Будьте реалистами в ожиданиях от банка. Банк не будет действовать себе в убыток. Максимум, на что можно рассчитывать, — это отсрочка платежа на срок до полугода или переход на ежеквартальные платежи. Процентная ставка и необходимость страховки при этом сохранятся.
3. Сократите все необязательные расходы. В период финансовых трудностей откажитесь от дорогих развлечений, абонементов, покупки брендовой одежды и посещения ресторанов.
4. В крайнем случае соглашайтесь на добровольную продажу квартиры. Если ситуация не улучшается, добровольная продажа залогового имущества позволит вам получить за него более справедливую цену и минимизировать потери. Если дело дойдёт до суда, решение, скорее всего, будет не в вашу пользу, и квартиру продадут принудительно, часто по заниженной цене. В этом случае разницу между вырученной суммой и остатком долга (которая может достигать 30%) вам всё равно придётся выплачивать.
Как выбрать выгодное предложение
Перед оформлением ипотеки тщательно сравните условия в разных банках. Оценивайте не только процентную ставку, но и полную стоимость кредита, которая включает все комиссии, страховки и дополнительные платежи. Вы имеете полное право запросить у кредитного эксперта таблицу с расчётом полной стоимости кредита, где будут отражены все планируемые и возможные непредвиденные затраты. Получение такого документа не обязывает вас подписывать договор, но даёт чёткое понимание реальной переплаты. Сравнив такие таблицы из нескольких банков, вы сможете выбрать наиболее прозрачное и выгодное для себя предложение. Помните: даже самые низкие проценты могут быть нивелированы скрытыми комиссиями и условиями.