Как вы отреагируете, если кто-то скажет, что никогда не водил машину, но его штрафует ГИБДД? Скорее всего, подумаете, что человек регулярно переходил улицу в неположенном месте на глазах инспектора, хочет удивить каким-то фокусом или просто врет. Сразу три версии.
Вопрос посложнее: можно ли испортить кредитный рейтинг, ни разу не взяв кредит?
Если отвечать коротко – да, можно. Но интересен не столько ответ, конечно (тем более что он угадывается). Важно, какие обстоятельства и поступки могут так повлиять на рейтинг, чтобы, обратившись в банк впервые, человек не смог рассчитывать даже на минимальную сумму займа на стандартных условиях. И версий здесь много не придумаешь.
Почему так, попробуем популярно и доступно объяснить. И в том числе рассказать, зачем эту информацию важно знать каждому.
Как рассчитывается кредитный рейтинг
Во-первых, как уже понятно из самой постановки вопроса, кредитный рейтинг (его часто еще называют индивидуальным или персональным кредитным рейтингом, ПКР) может быть даже у того, кто никогда не брал кредитов.
Дело в том, что главным и единственным источником сведений для расчета рейтинга является кредитная история. То есть никаких других сведений для определения рейтинга нет. Но и кредитная история – это не только записи о взятых ранее кредитах и платежах по ним. То есть они, конечно, самая важная часть информации, но далеко не единственная. Помимо этого, в историю вносят личные данные, все случаи обращения за кредитами, в том числе закончившиеся отказом, а также некоторые виды долгов «некредитного» происхождения. Именно эти записи и могут испортить рейтинг потенциальному заемщику.
Итак, что включается в кредитную историю помимо данных о платежах?
1. Обращения за кредитами с отрицательным ответом (кредитные заявки). Это когда человек приходит в банк, но там ему отказывают в кредите. Потенциальным заемщикам важно знать, что все такие случаи отражаются в кредитной истории (и даже являются одним из поводов ее формирования). Самое интересное, что кроме факта обращения банк обязан указать в записи и причину отказа. По сути, кредитная история является единственным источником, из которого человек может узнать, почему ему отказали (и это один из поводов почаще проверять свою кредитную историю).
2. Поручительства.
Если банк не уверен в надежности потенциального заемщика, он может для оформления кредита попросить предоставить поручителя – человека, который способен при необходимости гарантировать возврат кредита. Это может быть хороший друг или даже близкий родственник, супруг. Его родственный статус в данном случае не имеет большого значения. Главное – что он своей подписью удостоверяет, что в случае наступления форс-мажора и прекращения выплат по кредиту со стороны основного заемщика вся ответственность за возврат ложится на него.
Поручитель должен будет возвращать кредит полностью с процентами, и в случае просрочек его кредитная история пострадает так же сильно, как если бы это была кредитная история заемщика. В итоге персональный кредитный рейтинг человека может быть сильно испорчен несмотря на то, что кредит он не брал.
Впрочем, до этого доходит редко – ведь обстоятельства должны сложиться так, что и сам человек, и близкий ему доверитель не могут исполнить свои обязательства.
3. Просроченные и не исполненные обязательства помимо кредитных.
Да, все знают, что для того, чтобы оказаться в долгах, необязательно брать кредит. Часто хватает текущих платежей, которые могут оказаться не исполнены в силу самых разных причин. Заболеть или оказаться не при деньгах может каждый. Наиболее частый случай – неоплаченные счета за жилье и жилищно-коммунальные услуги или операторов связи (за интернет и телефон). Также нередко граждане «забывают» платить алименты бывшим супругам или детям.
Казалось бы, при чем здесь кредитный рейтинг?
Но законодательно установлено, что при наличии судебного решения о принудительном взыскании, которое не исполнено в течении десяти дней, в кредитную историю должника может быть внесена соответствующая запись. Делать это должны органы, собирающие платежи – то есть управляющая компания, оператор связи или государственный орган, отвечающий за исполнение судебных решений (Федеральная служба судебных приставов). Если кредитной истории у должника нет, то она этой записью формируется.
Правда, здесь следует заметить, что это именно право, а не обязанность. То есть при наличии судебного неисполненного решения запись может появиться, а может и не появиться. В отличие от долгов по кредитам, где банки обязаны делать записи независимо от возможностей и желания. Но, как правило, ни управляющие компании, ни ФССП своей возможностью не пренебрегают.
Излишне говорить, что появление такой записи исключительно негативно влияет на кредитный рейтинг. То есть даже если человек специально не брал кредитов, чтобы исключить возможность негативного влияния на кредитную историю, карма может его настигнуть. В этом случае он не сможет или как минимум серьезно себе осложнит привлечение кредитов в будущем.
Насколько низко может упасть рейтинг?
Значимость отдельных событий, записи о которых делаются в кредитной истории, существенно различается. Уже говорилось, что на кредитный рейтинг наиболее отрицательно влияют просрочки по действующим кредитам. Чем больше долг и чем дольше нарушение графика платежей – тем ниже опускается рейтинг.
Для Персонального кредитного рейтинга, рассчитываемого Национальным бюро кредитных историй, где значение рейтинга находится в диапазоне от 300 до 850 баллов, наличие невозвратного кредита с просрочкой более 90 дней может опустить рейтинг ниже 500 и даже 400 баллов.
Но и судебные решения по принудительному возврату долгов не являются «менее тяжкими». Поэтому тому, кто озабочен восстановлением своего рейтинга после таких случаев, важно сперва исполнить решение суда и расплатиться со всеми долгами. Главное потом убедиться, что информация о погашении занесена в кредитную историю. После уже можно целенаправленно работать над повышением рейтинга.
Трудно ли повысить кредитный рейтинг?
Хорошая новость заключается в том, что их ПКР восстанавливается до средних значений гораздо быстрее, чем у должников с невозвратными кредитами.
Почему так происходит?
Дело в особенностях начисления баллов и значимости отдельных событий. Если человек брал много кредитов и имеет богатую кредитную историю, каждая новая запись в процентном отношении будет меньше значить.
Это как с оценками в школе: если в сайте пять пятерок за предмет, испортить итоговую оценку одной двойкой сложней, чем когда в сайте всего две пятерки.
Поэтому, несмотря на то, что при расчете рейтинга серьезные колебания сглаживаются, все-таки с относительно чистой кредитной историей восстановить рейтинг получается проще и быстрее.