В предыдущей публикации я уже затрагивал тему финансирования предпринимательской деятельности и высказывал мнение, что начинать собственное дело, даже самое скромное, на заёмные средства — не лучшая идея. Давайте разберёмся, почему это так.
Планы против реальности: почему расчёты часто не сходятся
Любой начинающий предприниматель, приступая к реализации своей идеи, старается тщательно всё просчитать: прогнозирует доходы, планирует расходы, выстраивает стратегию действий. Это абсолютно нормальный и необходимый этап. Однако жизнь любит вносить свои коррективы. Не зря существует мудрая поговорка: "Хочешь рассмешить Бога — расскажи ему о своих планах".
Как бы вы ни старались, учесть все возможные факторы и "мелочи" практически невозможно. Непредвиденные обстоятельства подстерегают на каждом шагу: от банальной аварии водопровода, которая может залить офисное оборудование и уничтожить важные данные, до внезапной поломки автомобиля, сорвавшей срочную поставку товара. Подобные форс-мажоры случаются в бизнесе повсеместно.
Дополнительный стресс: давление кредитных обязательств
Ключевая разница заключается в том, как предприниматель переживает эти трудности. Если бизнес работает на собственные средства, проблема воспринимается как временная неудача, потеря прибыли или задержка в развитии. Совершенно иная ситуация возникает, когда в игру вступают кредитные обязательства.
В этом случае к обычным бизнес-заботам добавляется постоянный, давящий стресс от необходимости в строго определённый день месяца найти деньги на очередной платёж банку. Банковской организации не интересны ваши операционные проблемы, срыв поставок или сезонный спад. График платежей — это жёсткий договор, и его нарушение грозит штрафами, испорченной кредитной историей и другими серьёзными последствиями.
Личный опыт: кредитный гнёт и путь к освобождению
Говорю это не голословно, а основываясь на собственном, довольно горьком опыте. Сейчас мне удалось решить свои кредитные проблемы, но до сих пор с содроганием вспоминаю те моменты, когда с приближением даты платежа я с ужасом осознавал, что нужной суммы на счету просто нет. Это состояние постоянной тревоги и беспомощности не идёт на пользу ни бизнесу, ни психическому здоровью предпринимателя.
Главный вывод: когда кредит может быть оправдан
Исходя из пережитого, я настоятельно рекомендую избегать кредитов для запуска нового бизнеса. Заёмные деньги могут быть относительно оправданы только тогда, когда дело уже стабильно работает и приносит регулярный, прогнозируемый доход, а кредит нужен для уверенного масштабирования или развития. Но даже в этом случае необходимо сто раз взвесить все "за" и "против".
Стоит задать себе вопрос: что может пойти не так и как это повлияет на возможность обслуживать долг? Яркий пример — недавняя пандемия, которая в одночасье перевернула планы миллионов компаний по всему миру.
В конечном счёте, руководствоваться стоит старой, но не теряющей актуальности народной мудростью: "Семь раз отмерь — один отрежь". А в контексте кредита на бизнес, особенно на старте, я бы добавил: "Отмерь семьдесят семь раз". Мой личный опыт однозначно показывает — игра часто не стоит свеч.
В следующем материале я планирую рассказать о специфике работы в модели "перекуп" (арбитраж). Если вам интересна эта тема — подписывайтесь на обновления.