Банковские комиссии: прибыль для банка, головная боль для клиента
Деятельность банка, как и любой другой коммерческой организации, направлена на извлечение прибыли. Одним из значительных статей доходов любого банка являются комиссии, взимаемые банком за оказание клиентам различных банковских и прочих финансовых операций. Нередко такие комиссии становятся предметом спора между клиентом и банком.
Осенью 2019 года я оказался в ситуации, когда потребовались дополнительные средства. Изучив рынок, я остановил свой выбор на кредитной карте Альфа-Банка. Решающими факторами стали длительный беспроцентный период в 100 дней, удобные условия снятия наличных, выгодный кэшбек и расположение отделения. Это не реклама и не антиреклама банка, а констатация фактов, которые привели меня к необходимости отстаивать свои права.
Оформление карты и скрытые подводные камни
Оформить заявку онлайн было просто, и уже в тот же день я получил одобрение. В офисе банка процесс занял около получаса, и я стал обладателем кредитной карты. Однако здесь кроется важный момент, на который многие не обращают внимания.
Подписывая заявление на получение карты, клиент фактически соглашается с целым пакетом документов: договором банковского обслуживания, правилами и тарифами. Эти документы часто составлены сложным языком и имеют огромный объем. Например, договор Альфа-Банка может насчитывать 186 страниц, а Сбербанка — 57. В них содержится множество отсылок к другим документам, знание которых также возлагается на клиента. Согласно статье 428 Гражданского кодекса РФ, это договоры присоединения, и их тексты должны быть в открытом доступе на сайте банка. Советую всегда изучать их перед подписанием.
Комиссия за обслуживание и первая претензия
Мне нужна была карта для краткосрочного решения финансовых вопросов, и 100 беспроцентных дней были ключевым аргументом. Сразу после активации с карты списали годовую комиссию за обслуживание. Я не возражал, понимая, что банк несет расходы на выпуск и обслуживание карты, которая, кстати, остается его собственностью.
Через полтора месяца я полностью погасил задолженность, избежав процентов, и решил закрыть карту, так как она мне больше не была нужна. В банке я подал заявление на расторжение всех договоров и закрытие счета (процесс занимает до 45 дней) и составил претензию на возврат части годовой комиссии, поскольку пользовался услугой менее двух месяцев. Сотрудник банка зарегистрировал претензию без энтузиазма.
Отказ банка и путь в суд
Ответ из банка был предсказуем: руководитель офиса отказал, сославшись на пункт договора, согласно которому уплаченные комиссии не возвращаются. Однако это положение противоречило статье 32 Закона «О защите прав потребителей», которая позволяет потребителю отказаться от услуги в любое время, оплатив лишь фактически понесенные исполнителем расходы. Поскольку банк не пошел навстречу, следующим шагом стала подготовка и подача искового заявления в суд.
Банк подал возражения, настаивая на своих правилах и даже обвинив меня в «злоупотреблении правом». Несколько заседаний были перенесены, в том числе из-за пандемии. В июне 2020 года суд вынес решение: мои требования о возврате части комиссии были удовлетворены, проценты пересчитаны, также была взыскана небольшая компенсация морального вреда и штраф в мою пользу за неудовлетворение требований в добровольном порядке.
Итог: победа клиента
Банк не стал обжаловать решение, и оно вступило в силу. Поскольку добровольно выплачивать деньги банк не захотел, я получил исполнительный лист и передал его судебным приставам для принудительного взыскания. Этот опыт показывает, что даже против крупного банка можно отстоять свои права, если они нарушены. Главное — знать законы и быть готовым идти до конца.
Надеюсь, мой опыт будет полезен другим. Если статья оказалась для вас ценной, поделитесь своим мнением в комментариях.