QR-платежи простыми словами. Что такое «куаринг», и почему он вытесняет другие форматы оплаты

Я вижу дядю Ляо с такой картонной коробкой. Но на картинке он продает не удон, а какие-то неизвестные китайские диковинки. Но я думаю, что он также продает удон.

Да, Китай — бесспорный лидер в QR-платежах. Но и многие другие страны активно к ним приспосабливаются. Кваринг особенно развит в Азии – например, в Таиланде, Южной Корее, Индии, Узбекистане и других странах. Но в других регионах он далеко не умер и активно растет. В России с QR-платежами тоже все в порядке — ЦБ РФ разрабатывал их раньше как функцию Системы быстрых платежей, и за последние полтора года их доля по понятным причинам резко возросла.

А различные аналитические фирмы (например, эта) прогнозируют, что через пару лет более 2 миллиардов человек по всему миру будут ежедневно использовать платежи в карах. Так что вполне вероятно, что в ближайшем будущем оплата через QR станет доминирующим платежным форматом, вытеснив карты на задний план (не гарантирую, но шанс есть).

Итак, как вообще работает кваринг, что это такое и чем он лучше или хуже других методов. Мы понимаем.

Почему QR-код отлично уживается с платежами?

Я хочу начать с простой мысли:

QR-код, также известный как код быстрого ответа, — это всего лишь один вид информации, но закодированный в виде набора черных и белых частиц.

Эта информация может быть любой, например:

• История статуи в музее. Затем рисуем корову на табличке и приклеиваем ее рядом с постаментом.

• Информация о вашей прививке от covid. В этом случае в специальном разделе о госулугах появится черно-белый орнамент.

• Или, например, реквизиты вашего банковского счета.

В последнем случае речь пойдет о QR-платежах (или, как его иногда называют, «кваринге»). Но абсолютно во всех случаях QR-код останется просто способом передачи информации. Другими словами, QR-платежи — это не супер уникальная технология, а просто использование наиболее распространенных QR-кодов в одной конкретной области.

Но так получилось, что QR-код имеет одновременно несколько ценных функций, что делает его идеальной технологической основой для целой плеяды новых платежных сервисов. А вот особенности:

• Во-первых, QR-код — вещь крайне нетребовательная. Для отображения QR-кода нужен только экран, а для его сканирования нужна только более-менее сносная камера. Проще говоря, простого смартфона, который есть у каждого в современном мире, вполне достаточно. Африканские племена и общины амишей останутся за скобками. Однако никто не запрещает отображать QR-код на листе бумаги. Можно даже прикрепить к коту платежный QR-код — и вы получите платежного QR-кота (надеюсь, вы меня простите за эту шутку).

В Китае есть кафе, где ходят коты, одетые в футболки с QR-кодами. Сканируя кошку, вы можете оплатить счет или оставить чаевые. Согласитесь, пристроить к коту платежный терминал будет гораздо проблематичнее.

• Во-вторых, QR-коды предлагают большое количество комбинаций. Количество уникальных комбинаций черных и белых квадратов настолько колоссальное, что я его здесь приводить не буду. Стоит только упомянуть, что китайский WeChat ежегодно использует более полутриллиона (!) кварцев, а это даже не 0,001% от всех возможных комбинаций. Словом, сколько бы китайцы ни покупали удон, уникальных QR-кодов нам хватит надолго.

• Наконец, за последние несколько лет все научились использовать QR-коды. Думаю, даже бабушки в деревне хоть что-то об этом слышали (в отличие от этих ваших НФЦ).

Добавьте к сказанному, что глобальные платежные системы (Visa, Mastercard и другие) сразу забыли охватить рынок платежных средств, и вы получите подходящий альтернативный платежный инструмент. Неудивительно, что за последние 5-15 лет (в зависимости от страны) его взяли на вооружение операторы национальных платежных инфраструктур и финтех-сервисов для цифровых экосистем (подробнее об этом ниже).

QR-код тоже красивый. Пару месяцев назад, например, китайский мастер научился делать художественные кокосы с помощью стабильной диффузии. Функционально не хуже обычного.

Какие платежные QR-коды вообще бывают?

Так что, хотя сам по себе QR-код — абсолютно гениальная вещь, его не следует называть ракетостроением. Коиры, конечно, имеют и технологические отличия — например, способы кодирования информации (числовой, буквенно-цифровой, байтовый и так далее). Но в этой статье мы не будем углубляться в это — если вам интересно, вы можете нагуглить 100500 технических статей о технических нюансах этих вещей.

Теперь мы говорим о QR-платежах. И здесь тоже есть отличия:

• Во-первых, это корова. Кто показывает QR-код, а кто сканирует - продавец или покупатель.

• Второе — насыщенность QR-кода информацией. Вы можете создать базовый карьер, содержащий информацию о банковском счете. Вы можете добавить некоторую дополнительную информацию — например, цель платежа. И тоже конкретная сумма, но тут мы уже идем дальше...

• ..к пункту номер три - динамика QR кода. Пожалуй, это самое главное технологическое отличие. QR-код может быть статическим или динамическим, и здесь следует остановиться подробнее.

Статический QR просто содержит реквизиты банковского счета продавца или покупателя. В этом случае после сканирования необходимо ввести сумму самостоятельно. Это лишнее действие для клиента (т.е усложнение пути клиента, что всегда не очень хорошо), но такой код можно наклеить где-нибудь возле кассы и небольшим движением руки отправить клиентов на оплату.

Другой вариант — динамический QR. Это более сложный инструмент. Такой qar генерируется отдельно для каждого платежа. Это означает, что в него может быть вложена дополнительная информация о данной конкретной покупке – сумма операции, цель платежа, какой-то комментарий и т д. Во-первых, такой процесс оплаты удобнее и быстрее. А во-вторых, продавец не может проверить, что ему заплатили именно 640, а не 639 рублей. И наоборот - покупатель не рискует случайно нажать лишний нолик.

Динамический QR-код — это круто и продвинуто. Но есть нюанс - если продавец захочет генерировать динамические квары, картонной коробкой не отделаешься. Вам нужно купить дополнительное оборудование, которое может справиться с этой самой динамикой.

Вот, например, динамический QR-экран, интегрированный с кассовым оборудованием. Стоит такая вещь около 6-7 тысяч рублей. Магазин может себе это позволить, а вот наш условный дядя Ляо вряд ли.

Есть также несколько промежуточных модификаций. Например, когда статический QR-код ведет на динамический сайт. В этом случае QR-код можно распечатать и не менять, но цепочка оплаты будет продлена с дополнительной нагрузкой. Или еще вариант — статичный QR содержит ссылку на динамическую страницу, с которой при сканировании в платежное приложение подтягиваются актуальные данные. В результате достигается ниппельная система, когда QR может оставаться неизменным, но покупателю также не нужно открывать дополнительную страницу. Вероятность того, что произойдет что-то кривое, безусловно, возрастает.

Несколько слов следует сказать об источнике квар. В подавляющем большинстве случаев QR создается продавцом (тогда это Merchant Presented QR), а покупатель его читает.

Обратите внимание: Почему во всех банкоматах установлены металлические кнопки, не покрытые краской?.

Но есть и обратный механизм — покупатель открывает QR-код своего банковского счета, а продавец сканирует его, таким образом списывая нужную сумму. На мой взгляд, это самый удобный способ для покупателя (но не самый безопасный — об этом ниже), но продавцу потребуется чуть более функциональное оборудование.

Клиент представил QR-код. Сканер может быть отдельным устройством или встроенным в платежный терминал. Судя по всему, по мере роста проникновения кваринга терминалы с QR-сканерами будут становиться все популярнее.

QR-платежи - идеальны?

Справедливости ради, надо сказать и о недостатках кваринга. Они такие:

• Во-первых, это интернет-зависимость. Карточные платежи могут существовать без интернета. Если да, то платежные терминалы могут считывать данные с карты или NFC, сохранять их в памяти и при включении интернета передавать в платежную систему. QR без интернета превращается в тыкву от слова "абсолютный". Так что если ваш магазин находится в подвале с плохой сетью, вам может быть противопоказано четвертование (покупатель тупо не сможет загрузить страницу после сканирования).

• Во-вторых, некоторые проблемы с безопасностью. Бич здесь тоже не дремлет. Допустим, вы показываете QR-код с данными своей учетной записи, привязанный к небольшому ларьку, продавец которого оказывается мошенником. Он тихо фотографирует ваш код, а ваши деньги плачут. Или еще вариант - пока продавец зевает, мошенник приклеит свой мошенник поверх настоящего. В результате деньги не будут использованы для оплаты ваших товаров. Однако возможно мошенничество с банковскими картами. Так что я бы предположил, что кваринг здесь не намного хуже, чем у него (если только бандиты не используют другие методы).

Никто не прерывал классическую аферу, когда после сканирования вы попадаете на фишинговую платежную страницу, которая почему-то просит вас ввести данные карты. Однако QR здесь всего лишь инструмент перенаправления, а отнюдь не главный виновник.

• Третий минус — QR-платежи требуют довольно много движений. Приходится доставать телефон из кармана или сумки, потом открывать приложение кваринг, потом камера начинает подтормаживать в процессе сканирования... Потом нажимаешь кнопку "перевести", и интернет отключается, и подтверждение зависнет. Это приводит к тому, что вы стоите перед кассой, как дурак, и думаете: «Деньги списаны, или все заново?» Именно из-за этой адской мелкой моторики многие люди в основном плюют на этих ваших поваров и расплачиваются только картой.

• К тому же, кэшбэка за коаринг часто нет или он существенно меньше, чем за карты. Такая корректировка, например, в РФ. Причина в том, что комиссия по QR ниже, чем по картам, а значит банкам неоткуда брать бюджеты на кэшбэк. Однако так происходит не во всех странах — в некоторых все жирные кэшбэки, наоборот, в QR-платежах (в зависимости от того, как соотносится размер комиссий в той или иной стране). Впрочем, это не такой уж и минус. Вернее, кому как - минус для потребителя, но большой плюс для компании.

Почему куаринг особенно полюбился азиатам?

QR-платежи очень развиты во многих странах, но ребята из Азии (в том числе, конечно же, главные поклонники кваринга — китайцы, а также основоположники технологии — японцы) и жители некоторых других т н. «развивающиеся страны. Почему так? Полагаю, объяснение кроется в конкурентной ситуации на рынках в годы появления и первого развития техники.

В США и Западной Европе в начале 21 века карточные платежи уже были высоко развиты. Местные банки активно выпускали карты Visa, Mastercard, AmEx и другие, и население уже привыкло к их повседневному использованию. Поэтому некоторым экзотическим платежным методам было гораздо сложнее отжать долю платежного рынка.

А вот во всяких Тайландах, Корее, Бразилии и Индии с этим было проще. Проникновение карт гораздо меньше, для значительной части населения платежные карты в то время были еще экзотикой. Следовательно, у большинства торговцев (за исключением, пожалуй, крупных сетевых магазинов) не было стимула тратить деньги на покупку платежных терминалов. Но каждый мог поставить рядом с кассой табличку с QR-кодом.

В Китае кваринг доминирует настолько, что многие уличные музыканты и попрошайки предлагают им пожертвовать таким образом.

Дальше начались классические «круги на воде». Бизнес стал предлагать покупателям QR-оплату → Население вошло во вкус и потихоньку осознало, что новый способ оплаты в целом неплох и работает во многих местах → Вырос спрос на жилье со стороны покупателей → Бизнес стал еще активнее внедрять квартплату. И так по кругу.

Стоит отметить, что эта спираль роста была бы невозможна без активного участия двух важных игроков:

• Во-первых, операторы национальной платежной инфраструктуры (в основном на базе местных центральных банков). Они обнаружили, что метод работает достаточно хорошо. Так что вы должны оседлать эту волну. Ну знаете, уменьшить долю наличных (и, наоборот, повысить налоги), отжать рынок всех видов Visa картами Mastercard... И вообще, с помощью кваринга увеличить долю отечественных платежи под вашим непосредственным контролем. В результате в штатах стали появляться национальные платежные QR-сервисы. Здесь и индийский UPI, и бразильский PiX, и тайский PromptPay, и, конечно же, наш SBP. Кроме того, эта логика может частично объяснить, почему кваринг стал особенно популярен в странах с активным участием государства в экономике.

• Во-вторых, потребительские экосистемы, которые начали активно осваивать кваринг. Как известно, ядром любой уважающей себя экосистемы должен быть платежный сервис, улучшающий перетекание клиентской активности между разными продуктами. Вы знаете, чтобы у пользователя онлайн-кинотеатра был финансовый стимул попробовать доставку еды или агрегатор такси (или что там обычно есть в других экосистемах). В результате в странах с сильными национальными экосистемами QR-платежи стали важным способом оплаты. Тут и корейский KakaoPay, и казахский Kaspi, и конечно китайские WeChat и Alipay.

Типичный китайский рынок. Тут главное не промахнуться.

И у «национальных», и у «экосистемных» шарлатанов были свои козыри в рукавах. Госуслуги устанавливают сниженные комиссии за покупку (намного ниже, чем комиссии карты), финансируемые из бюджета. Экосистемы, с другой стороны, прекрасно сочетались с другими их преимуществами — например, они получали кэшбэк, который можно было использовать в других своих продуктах. Также было проще научить пользователей популярных экосистем открывать приложение для сканирования — ведь нативный интерфейс привычный и привычный.

В результате QR еще больше укрепила свои позиции на платежных рынках этих стран. Да, если не брать в расчет Китай, куаринг все же сложно назвать главной дорогой. Вернее, первый среди вариантов. Но доля растет. И кто знает, что будет дальше.

Друзья, если статья пришла к вам, то не забудьте поставить лайк и написать комментарий. Например, сообщите нам, используете ли вы QR-платежи, и если да (или нет), то почему? Что ж, отправьте его другу, который интересуется платежами, финтехом и банковским делом.

Скоро напишу вторую часть, где более подробно разберу основные QR-сервисы в разных странах — SBP, китайские WeChat и AliPay, индийский UPI, тайский PromptPay и многие другие.

----

Если вам это нравится, пожалуйста, подпишитесь на мой канал Disruptors. Такого контента достаточно, где я разбиваю всякие сложные вещи на простые слова и с щепоткой печенья. А также много анализов ключевых бизнес-событий и нововведений, написанных живым, нескучным языком.

Кстати, вот ссылка на мой канал в формате QR. Ну раз статья о каури)))

[mine]ФинансыТехнологииИнновацииПлатежиДеньгиБанковское делоЭкономикаТорговляБизнесQR CodeWeChatSBPDLongpost 40 Emotions

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: QR-платежи простыми словами. Что такое «куаринг», и почему он вытесняет другие форматы оплаты.

• Почему рубль всегда падает в августе?
• Покупка товара в кредит: необходимость или шаг к долговой яме?