Как банки изменяют работу с кредитными должниками в периоды кризисов

Все больше стран переходят в режим самоизоляции из-за новой вирусной напасти. Уже очевидно, что все это приведет к достаточно острому экономическому кризису.

Ряд крупных банко уже отреагировал на это и стал повышать ставки по ипотеке. Причем не на доли процента, а на 1,5 - 2%.

В эти выходные мне на почту пришло письмо, которое я не смог оставить без внимания и решид сделать публикацию.

Как банки изменяют работу с кредитными должниками в периоды кризисов

Дело в том, что порядка 8 миллионов наших граждан, находятся в такой ситуации как Матвей, а то и хуже.

Для начала остановлюсь на последствиях для банков кризисных явлений. Они закладывают свои действия в так называемые "стресс-сценарии", на смягчение следующих 5 кризисных факторов:

  1. рост дефолтов по кредитам и ухудшение качества кредитного портфеля
  2. отток средств клиентов
  3. рост стоимости фондирования (привлечения средств)
  4. падения доходов
  5. сужения качественной клиентской базы

Именно эти 5 факторов и вынуждают банки изменять свою политику по отношению к должникам.

Правильнее будет назвать - "ужесточение".

Как банки изменяют работу с кредитными должниками в периоды кризисов

1. Активный сброс кредитов коллекторам

Это связано с оттоком средств клиентов и необходимостью соблюдать нормативы. Банку проще разгрузить свой портфель от дефолтных клиентов и начать выдавать кредиты по новым более высоким ставкам.

Поэтому надо морально приготовиться, что взимание долга будет осуществлять не банк, а коллекторское агентство.

2. Жесткое взимание долгов

Ухудшение качества портфеля всегда приводит к ужесточению работы с должниками. Это объективная реальность. банки которые не перестроятся не получат доходы и могут лишиться лицензии. Поэтому для многих банков вопрос бора долгов - вопрос сохранения бизнеса.

3. Работа с залогами

Здесь все не так однозначно.

Если банк считает, что залог ликвиден и покроет сумму кредита, то он будет стараться скорее его продать и закрыть кредит.

Если залог малоликвиден и не покрывает стоимости залога, то есть перспектива договариваться о реструктуризации.

4. Ипотечные каникулы

Банкам невыгодно сейчас будет предоставлять ипотечные каникулы по кредитам с низкой ставкой. Все прекрасно понимают, что сейчас будут выдаваться кредиты с более высокой ставкой. Поэтому, если ставка по ипотеке низкая, то они будут искать любые формальные причины, чтобы не предоставлять каникулы.

5. Как подготовиться и защититься

Это пожалуй самый главный и важный вопрос для должников. Я бы советовал сделать следующие действия, если ожидаете просрчек по кредитам:

  • избавиться от ликвидного имущества
  • известить знакомых и работодателя, что можете столкнуться с трудностями в погашении кредитов
  • открыть несколько дополнительных счетов и электронных кошельков
  • если занимаетесь фрилансом, то оформлять доходы на ближайших родственников.

Как видите ничего хорошего для должников кризис не несет. Не стоит надеяться, что из-за него долги будут списаны, хотя бы частично. В нашей новейшей истории не было таких прецедентов даже в намного более сложные времена.

Надеюсь, что мне удалось раскрыть тему и дать понимание как действовать в этой непростой экономической ситуации.

Почему ипотеку выгоднее рефинансировать в другом банке