Ипотека в периоды кризиса выгодна или нет? Чего стоит опасаться и к чему готовиться

Ипотека один из немногих продуктов, который качественно меняет жизнь. Причем это может быть как в лучшую, так и в худшую сторону.

В 2008 и 2014 годах я работал в банках и знаю как банки реагируют на кризисы и к чему стоит готовиться будущим ипотечным заемщикам.

Ипотека в периоды кризиса выгодна или нет? Чего стоит опасаться и к чему готовиться

1. Рост ипотечной ставки

Это пожалуй самое очевидное, что происходит в банках. Дело в том, что кризис сопровождается ростом курса иностранной валюты и как следствие ростом инфляции.

Клиенты начинают забирать деньги из банков и они вынуждены поднимать ставки по кредитам в т.ч. по ипотеке.

То, что в 2020 году нас может ждать такой сценарий уже заявил глава ДОМ.РФ В. Мутко.

И здесь я с ним совершенно согласен.

2. Увеличение доли отказов и снижение выдач.

Кризис сопровождается снижением покупательной способности и закрытие многих кризисов. Например сейчас в наиболее проблемной зоне - туриндустрия и гостиничный бизнес. Многие компании прекратят свою работу или перейдут под крыло более сильных и устойчивых игроков.

Соответственно возрастает риск невозврата кредита заемщиками. Поэтому банки подкрутят скоринг и оценку платежеспособности для принятия положительного решения.

даже если Ваше платежеспособность не вызывает сомнений в текущий момент, но нынешний кризис может быть затяжным и Ваши доходы со временем могут уменьшиться.

Та же история и с первоначальными взносами. Если рантеш вполне можно было получить кредит с 10% ПВ, то теперь это значение сдвинется в сторону 15-20%.

4. Отказ от кредитования малоликвидного жилья

Как показывает практика и ситуация предыдущих кризисов, покупательная способность граждан падает. Соответственно падает и спрос на недвижимость.

Для примера приведу динамику стоимости жилья в Москве за последние 6 лет.

Ипотека в периоды кризиса выгодна или нет? Чего стоит опасаться и к чему готовиться

5. Приоритет первички по эскроу счетам

В предыдущие годы такого сценария не было. Это что называется - "свежак".

Соответственно первичка с эскроу счетами будет в приоритете.

6. Рост ставок против падения цен на недвижку.

Можно ожидать роста ставок в 1-2% к текущим уровням. Давайте посчитаем экономику при росте ставок по ипотеке в 1% и падении цен на недвижку в 5%.

Возьмем стандартный пример для Москвы

  • сумма кредита - 5 млн. руб.
  • срок - 15 лет
  • ПВ - 10%
  • ставки 9 и 10%

Вот какие получаются цифры

Ипотека в периоды кризиса выгодна или нет? Чего стоит опасаться и к чему готовиться

Как видим разница в переплате составляет

= 4 673 тыс. - 4 130 тыс. = 543 тыс. руб.

Это 10% от стоимости квартиры при ПВ в 10%.

А изменение стоимости квартиры в 5,5 млн.на 5% будет всего 275 тыс. руб.

Но это мое мнение.

В целом буде сломлен тренд, когда дешевела ипотека и росли цены на недвижимость. Теперь точно ипотека начнет дорожать, а вот динамика цен будет зависеть от настроения потребителей.

С точки зрения выгодности ипотеки - вопрос спорный. Да цены на недвижку могут припасть, но и ставки вырастут.

Поэтому, пока ставки еще не выросли, есть смысл присмотреться к приобретению жилья. Если конечно у Вас есть реальная потребность в личных квадратных метрах.

Желаю всем пройти кризис без потерь и лишних расходов.

Почему ипотеку выгоднее рефинансировать в другом банке

Источник: rbc.ru