«Никогда не тратьте еще не заработанные деньги», — Томас Джефферсон.
Мне в очередной раз одобрили кредит. Заочно. Достали. Честно, за день минимум два раза настойчиво предлагают кредит: смс-рассылкой, соблазнительной рекламой в сети, звонками...
Кредиты стали неотъемлемой частью нашей жизни. По данным TASS общая сумма просроченной задолженности граждан на настоящий момент составляет около 935-940 млрд рублей, доля автокредитов в ней - 6%, кредитов наличными - 60%, ипотеки - 11%, кредитных карт - 16%, микрокредитов - 7%. Мне даже трудно представить такую сумму!
Зато знаете, что легко представить? Пени за просроченные даты выплат, звонки из банка, да такие, что невольно содрогаешься при звуках телефона (вот интересно, милые барышни, которые сидят в офисах банка и мегеры, звонящие должникам - это одно и тоже лицо?), долги, угрозы, шантаж.
Вы будете правы, если кажете: "Не можешь платить - не бери!" И правда... Но кто же сразу просчитывает все риски? Правильно, умный. А я не умный, но теперь зато учёный жизнью. Казалось мне до тех пор, пока не "впарили" кредитную карту. Вот здесь уверенность в собственных умственных способностях пошатнулась. И были причины.
Я не буду рассматривать все банковские предложения, пересказывать тысячи людских историй. Не буду также говорить о тех, кто берёт кредит заведомо не собираясь платить и прочих неадекватных товарищей. Не хочу упоминать также о микрозаймах, ибо хочется думать, что на сей отчаянный шаг человека толкают действительно крайне обстоятельства.
Поговорим об обычных людях, живущих от зарплаты до зарплаты, и о том, как легко известные и не очень банки наживаются на естественном желании человека жить хотя бы сносно.
КРЕДИТНАЯ КАРТА ИЛИ ДЕВЯТЫЙ КРУГ ДАНТЕ
О Боже, вы бы слышали, как рассыпалась передо мной красавица в известном банке, предлагая кредитную карту! В этот момент померк свет и... Короче, на руках у меня оказалась кредитка. И вроде бы взрослый человек с высшим образованием, а купился на такое. Всем известное великое место в моём организме таки чувствовало подвох. Оказалось, не зря.
Чем заманивают банки? Бегите быстро, желательно бормоча какие-нибудь молитвы, если слышите следующие слова:
1) Специально для вас! Это предложение действует только для надёжных клиентов! Мы вами дорожим.
2) Супер предложение! Уникальный шанс! Вам это не будет стоить ничего!
3) Вы можете даже не пользоваться кредиткой, она будет просто лежать на "всякий случай".
4) Льготный период! Вы представляете, целых N дней можете пользоваться деньгами, за это не заплатить ни копейки.
Слова могут быть другими. Но все они внушают вам мысль о бесплатном сыре. А на деле?
1. Льготный период. На что он рассчитан? Предложение банков состоит в следующем: если погасите всю задолженность в определённый срок, то не заплатите проценты. Помните, рекламу одной известной карты: "А проценты за вас заплатит магазин!" И банк тут говорит чистейшую правду.
Проблема в том, что у нас с банком обычно разные представления о временном отрезке. Например: в моём случае карта давала пятьдесят дней льготного периода. Но оказалось, что эти дни идут не с момента совершения покупки, а с начала месяца. Расчётный день начинается первого числа каждого нового месяца.
Если мною приобретены товары 01.02, то мы прибавляем 50 дней = дата окончания льготного периода (17.03) НО! Если я куплю хлеб 27.02, то льготный период всё равно закончится 17.03 и будет составлять уже не 50 дней, а гораздо меньше. Вот и вся хитрость. Только сотрудники банка умалчивают схему или рассказывают о ней так запутанно, что невольно чувствуешь себя тупым.
2.
Обратите внимание: Почему ты ничего не успеваешь.
Страхование. Лирическое отступление:- А можно днём стулья, а вечером деньги?
- Можно. Но деньги вперёд.
Ильф и Петров "Двенадцать стульев"
Примерно так выглядел мой разговор о страховке с приятной сотрудницей банка, выдававшей кредитку. Страховка вроде бы не обязательна с точки зрения закона (В России действует Закон «Об организации страхового дела», согласно которому порядок и условия обязательного страхования определяются исключительно федеральными законами о каждом конкретном виде страхования.
Подробнее: https://credit-card.ru/articles/using-cards/no-insuranse.php) , но она обязательна, если вы хотите воспользоваться этим беспрецедентным банковским предложением. Можно отказаться от страховки? Можно, но нельзя.
А дальше уйма "если". Страховка списывается автоматически, если на кредитной карте на момент расчётного периода долг больше трёх тысяч.
В последний месяц пользование этим орудием Сатаны, ещё и выяснилось, что закрыть долг нужно именно в первой половине расчётного дня. Потому что если вы сделает это, скажем, в 20:00, то страховка будет списана всё равно! Кстати, в договоре об этом ни слова (хотя хам из службы поддержки намекнул, что я, быдло, невнимательно читаю договор) Фокус? За что, товарищи страховщики? Сумма закрыта, кстати, даже карта уже была заблокирована по утере. На кой мне ваша страховка?
3. Превышение льготного периода. У меня, слава Богу, до этого не дошло. Но великий и могучий Гугл подсказал массу важных подробностей, касающихся моей кредитной карты, о которых сотрудники любезно умолчали. В самом известном банке страны интересная политика. Если вы не успели полностью закрыть долг на кредитке, то заплатите проценты за всё! Вот смотрите. Допустим, с карты было потрачено 20000, десять мы погасили, оставшиеся не успели. В конце периода мы заплатим проценты не за оставшиеся десять, а за всю сумму потраченных в этом периоде денег, то есть за все 20000! Супер, правда?
4. Соблазн. Последний пункт - это моя субъективная оценка. Сотрудники банка уверяют, что карта может "просто лежать" на всякий случай. Поверьте, не может. Я не знаю, какой силой воли или сознательностью нужно обладать, чтобы не потратить эти "лишние" деньги. В конце месяца оказывается, что была потрачена немалая сумма на всякую мелочь, без которой вполне обходился раньше. Удержаться от соблазна купить что-то, когда у тебя есть такие, казалось бы, выгодные условия очень трудно. Со временем формируется зависимость, мы становимся рабом своей кредитки.
А эйфория от покупок проходит в день расчётного периода. Но если вы всё-таки решили взять кредитку, вам поможет следующее:
а) взвесьте все "за" и "против". Подумайте, действительно ли вам нужна такая финансовая зависимость или всё же можно научиться экономить и понемногу копить на желанные покупки.
б) проверьте свою финансовую грамотность. Убедитесь, что вы адекватно воспринимаете все риски, возможные проблемы, знаете и готовы принимать сложности с расчётным периодом, страховкой и другими подводными камнями.
в) сравните разные продукты, не поддавайтесь на предложения банков бездумно, импульсивно. Кредитная карта - это ответственность. Думайте, а потом ещё думайте, только затем можете брать, если на самом деле готовы. Банки предлагают разные условия. Сравните. Желательно дома, в спокойной обстановке.
г) И в итоге не берите кредитную карту!
Поэтому, мои дорогие читатели, искренне советую не лезть в это болото! Выбраться из него мне стоило немалых трудов. Лучше копите. Пусть дольше, пусть не сразу, зато ощущение счастье от долгожданной покупки не закончится с приходом процентов, страховок, угроз и звонков.
В следующей статье поговорим о потребительских кредитах! Поверьте, мне есть, что сказать.
Если статья была хоть немного полезна, оставьте своё мнение!
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: О кредитах, как о покойниках, либо хорошо, либо ничего, кроме правды.