Напрасно полагать, что при выдаче кредита банк заботится о своем Клиенте и именно поэтому при любой, даже незначительной сумме «впаривает» нам страховку, аргументируя это тем, что «Мы заботимся о Вас и страхуем свои риски».
Только почему в таком случае, страховая премия ложится на плечи заемщика, а например не делится с банком пополам?!….
Закон «о защите прав потребителей» четко регламентирует
Закон «о защите прав потребителей» запрещает навязывать потребителю какие либо услуги, в том числе услуги по страхованию, однако, если Вы будете отказываться от страховки до заключения кредитного договора, то с Вами, конечно, его заключат, но будьте уверены, что предоставят вам худшие условия.
С 2018 года законодатель вводит такое понятие, как «период охлаждения»
Это период (14 дней) в течение которого, потребитель имеет право отказаться от страховки и потребовать возврата, уплаченной страховой премии.
Попросту говоря, если Вы в течение 14-ти дней подадите заявление в страховую компанию с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, то денежные средства Вам вернут.
Как обстоят дела с досрочным погашением кредита?
Но рассмотрим другой случай. Так, например я беру кредит в размере 100 тыс. рублей, тут же оплачиваю страховку в размере 30 тыс. рублей, и через месяц у меня появляется возможность погасить кредит досрочно.
И тут меня начинает, как говорится, «душить жаба», а не слишком ли я много переплатил?!...
Далее мой алгоритм действий выглядит вполне логично:
Я обращаюсь в страховую компанию с заявлением, мол, верните мне неиспользованную часть страховой премии ( кредит был выдан на 3 года, погашен за 1 месяц, период действия страховки определен как 36 месяцев). Следовательно, вот я пользовался 1 месяц, вычтите с меня 834 рубля, а остальное верните.
Получаю отказ в возврате денежных средств с формулировкой «несмотря на то, что кредит погашен, страховка все равно действует».
Какое действует? Для кого? Страховая сумма равна сумме кредита, выгодоприобретатель банк, страховая выплата равна сумме оставшейся задолженности по кредиту… при наступлении страхового случая кто получит деньги?? Вопросов больше чем ответов…
Разозлившись на всех, принято решение идти в суд.
Но не так то все просто С 2018 года вводится новая должность / структурное подразделение, так сказать, «прослойка» между судом и страховой компанией – финансовый уполномоченный.
Основная функция финансового уполномоченного – это проверить действия страховой компании.
То есть, после того, как Вам отказала страховая, вы еще раз пишите ей претензию, и только после этого обращаетесь к финансовому уполномоченному. Последний в свою очередь изучает представленные Вами документы и выносит решение.
Действия финансового уполномоченного (ФУ) могут быть такие:
- отказать в принятии обращения (очень частое решение ФУ, то сроки его не устраивают, то документов не хватает );
В таком случае нужно устранять недостатки и обращаться заново.
- приять решение об отказе в удовлетворении требования (это значит, что ФУ согласился с решением страховой );
Данное решение принимается в 90% случае. Неудивительно! Финансирование ФУ возложено на страховые компании;)
- принять решение об удовлетворении требования.
В данном случае необходимо ждать, когда страховая компания произведет выплату. Поскольку решение ФУ является для страховой обязанностью по исполнению.
Что делать, если страховая отказала в выплате?
В случае получения отказа от ФУ, и несогласия с ним, уже можно обращаться в суд.
Виды страховок бывают разные:
- страхование имущества;
- добровольное страхование транспортных средств (КАСКО);
- обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);
- страхование жизни и здоровья.
В целом процедура получения денег от страховой компании при данных видах страхования примерно одинаковая.
Остановимся конкретно на таком виде как – страхование жизни и здоровья заемщика.
Итак, складывается ситуация когда кредит выплачен раньше срока, а неиспользованный период страхования еще остался, мы прошли все указанные стадии досудебной подготовки, и обратились в суд.
Ниже расскажу, на что имеем право и чем руководствуется суд при вынесении положительного решения.
На что можем рассчитывать?
Все отношения между страховщиком и страхователем регулируются ФЗ «о защите прав потребителей».
Это значит, что в Нашем случае (мы получили отказ и прошли все стадии досудебного урегулирования), мы имеем право требовать неустойку, штраф и компенсацию морального вреда.
Размер неустойки не может превышать суммы основного требования, то есть, если часть требуемой нами страховой суммы равен 80 тыс. рублей, то неустойка не может быть больше этой суммы.
Обратите внимание: Инструкция для чайников: что стоит знать о проценте по кредиту и не остаться в долгу..
Как правило, сумма неустойки к концу судебного разбирательства равна основной сумме.Размер компенсации морального вреда оценивается судом исходя из внутреннего убеждения и в каждом конкретном случае индивидуально. Исходя из практики, это бывает от 10 тыс. руб. до 30 тыс. руб.
Штраф складывается по следующей формуле: основное требование (80тыс. руб.) плюс неустойка (80тыс. руб.) плюс моральный вред (от 10тыс. руб. до 30тыс. руб.). От этой суммы Ваши 50% сверху.
Мотивы по которым суд удовлетворяет требования:
В своих решениях суд исходит из того, что кредитный договор и договор страхования экономически связанные между собой услуги, а договор страхования заключается исключительно в обеспечении обязательств по кредитному договору.
Тому свидетельствуют следующие обстоятельства:
- сумма страховки равна сумме кредита;
- страховая выплата прямо пропорциональна остатку ссудной задолженности;
- выгодоприобретателем является банк, выдавший кредит.
В настоящее время в судебном порядке большинство дел решаются в пользу Клиента, все зависит от конкретного договора, его условий, даты заключения договора.
Для определения конкретно Ваших шансов можете связаться с нами. Вы можете перейти по ссылке в описании сайта и подать заявку на бесплатную консультацию.
Мы ознакомимся с условиями договора и проанализируем шансы на взыскание денег со страховой компании в суде.
Спасибо, что дочитали до конца. Вопросы можете задавать в комментариях.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Возврат страховки по кредиту. Что делать, если страховая отказала в выплате?.