Очень многие граждане нашей страны уже давно привыкли жить в долг. Банки всячески этому способствуют, активно продвигая собственные кредитные продукты: совсем недавно были чрезвычайно популярны потребительские займы, сегодня же в моду вводятся кредитные карты. Позиционируются они как наиболее выгодные и удобные финансовые инструменты, доступные любому городскому или сельскому жителю, имеющему средний уровень доходов. Все ли так просто и прозрачно? Действительно ли кредитки выгоднее обычных потребительских займов?
Кредит по кредитной карте. Классификация карт
В зависимости от типа платежной системы: карты могут быть «привязанными» к системам MasterCard, Visa, American Express и др.
По категории – карты делятся на электронные, классические и премиум-класса (Gold, Platinum). Той или иной категории соответствует определенный уровень престижа и обслуживания. Премиум-карты, к примеру, обладают более высоким лимитом, однако и стоимость их обслуживания значительно выше, чем у стандартных.
В зависимости от кредитной схемы карты подразделяются на револьверные и овердрафтные.
Револьверная система обязывает владельца погашать ежемесячно определенную часть задолженности. Овердрафтная карта, строго говоря, не совсем кредитная, она изначально является дебетовой, но по ней разрешается тратить несколько больше средств, чем имеется на счету. Перерасход необходимо будет погасить в течение месяца, в противном случае банк начнет начислять на сумму задолженности довольно значительные проценты.
Классифицировать потребительские займы не имеет смысла, так как суть их, в общем одна и та же, различны лишь условия, на которых банки готовы предоставлять подобные займы своим клиентам.
Потребительский кредит или кредитная карта? Как выбирать
Чтобы правильно ответить для себя на вопрос «Что лучше: потребительский кредит или кредитная карта? » стоит воспользоваться следующими рекомендациями.
Кредиты наличными позволяют получить в банке денежные суммы больше, чем установленный по карте лимит. Если в планах серьезная покупка, лучше обратиться в банк за получением классического займа.
Оформляя потребительский кредит, заемщик обязан сообщить сотрудникам службы безопасности банка о целях получения денег. Даже в анкетах, после заполнения которых выдаются заемные деньги, зачастую имеется пункт «цель кредита». При оформлении карточки банк никогда не интересуется у заемщика, зачем вообще она ему нужна.
Потребительские займы, как правило, необходимо погашать ежемесячными платежами, величину которых определяет сам банк. Просрочка по этим платежам влечет необходимость выплаты дольно высоких процентов в пользу финансового учреждения. Возможность досрочного погашения в большинстве случаев ограничена. Владельцы кредиток могут самостоятельно регулировать величину долга, для погашения которого банк устанавливает лишь минимальный размер платежей (обычно составляющий 10% от суммы долга). Можно следовать этому условию банка и растягивать погашение долга на длительный срок, а можно выплатить значительную часть кредита или даже весь заем полностью единовременно. Если при этом еще и уложиться в установленный льготный период, то можно вообще освободиться от обязательства выплачивать проценты по займу.
Кредитная карта действительно удобна и выгодна для тех, кто часто обращается в банк за небольшими займами. Чтобы получить обычный кредит наличными, нужно каждый раз собирать документы, оформлять заявления, ждать, когда банк примет положительное решение, оплачивать комиссии за открытие счета и т. д. Всех этих недостатков не имеют кредитные карты. Получив одну из них раз, можно брать деньги в долг многократно, так как лимит по карте восстанавливается по мере гашения долга.
Тех, кто может причислить себя к категории «импульсивных» покупателей кредитка часто «соблазняет» на совершение множества необдуманных покупок.
Свободный доступ к заемным средствам в сочетании со спонтанностью принимаемых решений приводит к тому, что человек начинает приобретать понравившиеся, но ненужные вещи, не задумываясь, что в дальнейшем он может пожалеть об этом, когда наступит момент погашать долги. Чтобы не попадать в подобные ситуации, лучше сознательно отказаться от получения кредитки, и заняться планированием собственного бюджета, находя возможность оплачивать все необходимые покупки собственными средствами или за счет разовых займов.
Кредитные карты могут быть отличным средством экономии. По ним очень многие компании предоставляют разнообразные бонусы и скидки, подобные системы поощрения действуют в заведениях общественного питания, авиакомпаниях и турфирмах, супермаркетах и т. д. Кредит по кредитной карте незаменим в зарубежных поездках, с их помощью очень удобно бронировать номера в отелях или оплачивать аренду автомобиля. В этих случаях организации, предоставляющие услугу, блокируют определенную сумму денег на карте в качестве гарантии на случай возникновения форс-мажорных обстоятельств.
Деньги будут разблокированы, если ничего не случится. Это ведь намного приятнее, когда в качестве гарантии используются не ваши, а чужие средства.
Пользоваться кредитом по кредитной карте для восполнения недостатка наличных денег в кошельке – не самый выгодный вариант. Большинство банков устанавливают достаточно высокую комиссию за обналичивание заемных средств. Еще один существенный минус операций по выводу денег – по ним не действует льготный период погашения, даже если он установлен по условиям основного тарифа. Операции по обналичиванию денег с карты неизбежно приводят к двойной их оплате – сначала комиссия, потом проценты по долгу. Если наличные деньги остро необходимы, лучше брать потребительские кредиты наличными.
Рынок банковских услуг предлагает потребителям сотни различных продуктов, нельзя сказать, что какие-то из них хорошие, а какие-то однозначно плохие. Оптимальное предложение нужно выбирать с учетом текущих доходов и целей кредита