Логика разумных накоплений такова:
1. Сначала нужно закрыть кредиты и отдать долги
Сначала все свободные деньги имеет смысл направлять на досрочное погашение.
Особенно это касается долгов по кредитным картам и потребительским кредитам.
Если долги очень большие и на их закрытие уйдут годы, то нужно хотя бы сократить платежи до комфортной ежемесячной суммы. Помните про "правило 28/36" — платеж по ипотеке не должен превышать 28% от ваших доходов, а общие платежи по всем кредитам - 36%.
2. Теперь можно активно формировать сбережения
По-хорошему, сбережения нужно начать создавать сразу, даже когда вы еще в процессе закрытия кредитов. Просто, пока у вас есть долги, сумма сбережений может быть совсем небольшая, даже символическая. А когда вы разобрались с основными долгами — все силы нужно пустить на финансовую подушку безопасности.
3. После нужно сфокусироваться на целях
Отдайте приоритет крупным сложным целям. Например, сначала выделите сумму на первоначальный взнос для ипотеки, потом отложите валюту для отпуска, а после из оставшихся свободных денег выделите небольшую сумму для сезонной смены гардероба.
4. И, наконец, когда со сбережениями и целями все под контролем, можно начинать инвестировать
В случае долгосрочных целей (образование ребенка, пенсия) ценные бумаги помогут вам заработать больше. Но помните, что инвестиции — только для тех, у кого уже сформирован устойчивый бюджет. Не стоит торопиться переходить на этот шаг, если вы еще не навели порядок в предыдущих.
Пишите в комментариях, на каком шаге сейчас вы.